消费支出规划培训课程.ppt

? 制定住房消费支出规划方案 工作程序： 5、帮助客户进行贷款规划，选择适当贷款方式、还款方式及还款期限等，并运用相关税收和法律知识，为客户提供必要的支持。 6、购房计划的实施。 7、根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整。 住房方案 第三十页，共四十八页。 ? 制定汽车消费支出规划方案 学习目的： 1、能够分析客户的汽车消费需求； 2、能够选择适当的支付方式和贷款机构； 3、能够根据因素变化调整支付方案。 汽车方案 第三十一页，共四十八页。 ? 一，汽车消费概述 汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在2000—2005年，中国轿车的需求将保持20%--25%的年增长，其中私家车将保持33%的发展水平。 一般而言，购车交纳费用如下（以10万元车为例）（1）保险费3000~4000元，甚至6000元以上；养路费约为1320元；车船使用费200元；养护费800元；（2）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些费用总计可以达到15000~20000元以上，几乎占到购车款的15%~20%。并且这些费用中的大部分都是要每年必交的。 汽车方案 .（.....） 专业提供企管培训资料 第三十二页，共四十八页。 ? 二、自筹经费购车与贷款购车决策 银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是3~5年，汽车消费用贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。 如贷款12万，期限5年，按年利5.85%计算，月还贷2311.58元，5年支付利息18694.8元。假设投资年收益率3.49%（国债），5年后收益20940元。 汽车方案 第三十三页，共四十八页。 ? 三、汽车消费信贷 1、贷款对象和条件 （1）必须具备完全民事行为能力 ； （2）具有稳定的职业和偿还本息的能力，信用良好 ； （3）能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作保证人； （4）能支付购车首期款项。 汽车方案 第三十四页，共四十八页。 ? 三、汽车消费信贷 2、贷款期限、利率和金额 （1）贷款期限：一般为3年，最长不超过5年； （2）贷款利率：1年，5.58%；3年，5.76%；5年，5.85%； （3）贷款金额：以质押方式首付不少于车款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保证方式首付不少于40%。 汽车方案 第三十五页，共四十八页。 ? 三、汽车消费信贷 3、还款方式及案例分析 （1）等额本息和等额本金。 （2）按月还款和按季还款。 （3）递增法和递减法。 （4）智慧型还款。 汽车方案 .（.....） 专业提供企管培训资料 第三十六页，共四十八页。 ? 三、汽车消费信贷 例题2-11，购买一辆10万元的汽车，计算贷款购车费用。 汽车方案 贷款购车费用 计算公式 选项 金额 购车车价 100000 首付款 现款购车价格*30% 30000 贷款额 现款购车价格—首付款 70000 月付款 还款期限2年 3094 第三十七页，共四十八页。 ? 三、汽车消费信贷 汽车方案 贷款购车费用 计算公式 选项 金额 车辆保险费 240+车价*1.2% 车损保费 1440 限额5万三者责任险 第三者责任险 1040 车价*1.1% 全车盗抢险 1100 （赔偿限额+车损险）*20% 不计免赔 496 担保费 欠车款*2% 2年 1400 购置附加费 购车款*10% 10000 公证费 100~300 100 停车泊位费 小区内每年1500元 租车位 1500 第三十八页，共四十八页。 ? 三、汽车消费信贷 汽车方案 贷款购车费用 计算公式 选项 金额 车船使用税 每年200元 200 养路费 轿车110*12月 1320 上牌费 154 验车费 63 费用总计 贷款车款=首付款+月付款*贷款年限 贷款购车款 104277 首期付款总额=首付款+保险费用+牌证费用 首期付款总额 50196 第三十九页，共四十八页。 ? 三、汽车消费信贷 4、银行与汽车金融公司贷款比较 （1）贷款比例及年限 银行：首付40%，3~5年； 金融公司：首付20%，3~5年。 （2）申请汽车贷款资格 银行：只限本省； 金融公司：外省也可以。 （3）利率及其它费用