社区银行的优势及发展策略研究.doc

社区银行的优势及发展策略研究作者：彭光收来源：《中国集体经济》2019年第05期 ???????? 摘要：在国外，社区银行已经成为当地小微企业经营贷款地重要途径，社区银行通过其灵活的运营模式向当地的居民和小微企业提供个性化的金融服务，促进了当地民营经济的繁荣，促进了社区发展。在我国，社区银行萌芽较晚，但社区银行对地方经济的推动作用已经引起人们的重视，大力发展社区银行的愿望与要求也日益强烈。文章首先对社区银行的概念进行了辨析，而后分析社区银行存在的优势，以及国外的发展情况，最后提出发展建议。 ???????? 关键词：社区银行;国外模式;金融改革;创新 ???????? 一、概念辨析 ???????? 社区银行没有标准的、统一的定义，不同的国家对其有不同的称说，如在日本称地方银行，在德国称区域性银行。我国目前存在的社区银行，一般是设立在居民区周围，为客户提供零售类服务的商业银行分支机构。 ???????? 按其功能可划分为自主操作型、专一型和全功能型。自主操作型社区银行，是指在社区内设置银行自助设备，服务社区客户;专一型社区银行，是指在一般社区内以小型银行支行为基础重新设计建立而成的社区银行，其服务的对象以私人客户为主，功能相对比较齐全、辐射能力较强;全功能型社区银行，是指以高净值客户为服务目标、以社区内个人金融业务的发展，带动银行公司业务和银行其他业务的全方位发展的社区银行，其网络硬件等设施较为齐全，功能较为完备，辐射能力较强。 ???????? 二、社区银行的优势分析 ???????? （一）综合成本优势 ???????? 首先，社区银行规模小、人员少、占用资源低，在运营成本上具有比较大的优势。其次，社区银行运营机制灵活，在各方面可以进行迅速创新，决策开展效率较高。以贷款申请为例，大型商业银行一般通过信用等级评分等模型，并结合客户以往的信用记录，判断客户是否符合贷款条件。对于信用记录空白或较少的客户，商业银行则会采取相对慎重的态度。而社区银行在审查小微企业贷款时，往往能够考虑更主要因素，包括申请人的道德素质，以及当地市场的具体情况，能够快速精准做出决策。再次，社区银行经营机制灵活，业务流程简单，能够迅速、快捷的为客户提供金融服务，满足客户对效率、便捷性等方面的要求，投产资源少，获得收益较高。 ???????? （二）获取信息优势 ???????? 社区银行一般较为熟悉当地市场，这对于开展小微企业类及个人类贷款十分必要。在办理贷款时，除关注客户财务资料外，社区银行还能最大限度的对申请人的性格、家庭结构、日常开销等个性化的因素进行评估，克服信息不对称问题，风险识别与判断能力显著增强。这使社区银行在零售型贷款款中，安全系数更高，客户违约风险更小，出现不良贷款的机率更低。 ???????? （三）差异化定位优势 ???????? 社区银行的目标客户群是中小型企业和住宅区民众等中小客户，拥有自己特色化、个性化的金融服务，针对不同客户的不同需求，为其量身定做个性化金融产品，满足其特定的金融需求。同时，在网点布局上注重补缺，填补了大银行退出后的市场空白，在保持小微企业和住宅区民众客户市场方面有独特优势。而大银行的客户服务相对来讲较粗糙，金融产品、金融服务也较为粗线条。 ???????? 三、国外社区银行发展变迁 ???????? （一）美国社区银行发展变迁 ???????? 社区银行诞生于美国。目前，美国拥有规模最大、体系最完备、运行最有效的社区银行服务体系。美国社区的在目标客群选择、业务区域定位及金融品种供应上，都具有明显自身特色。由于其经营灵活、服务高效、服务易于获取，因此，解决了小微企业及个人客户在贷款过程中存在的信息不对称问题。这也最大程度地满足了当地居民的金融产品需要，因而获得了非常巨大发展，成为中小型银行发展的楷模。 ???????? 一是美国的社区银行以小微企业、住宅区民众和农民等群体为主要服务对象。在业务开展过程中，美国的社区银行利用其丰富的信息资源和优质的服务，用较少的资金解决了客户的燃煤之急，因此，深受当地社区小微企业和民众欢迎、认可。 ???????? 二是美国的社区银行多数是州立银行，是为地方经济发展服务的。社区银行秉承存款取之当地用之当地的原则，通过资金的投放推动了当地经济的持续、快速发展，有效地防止了地方金融的缺位，因此，获得了当地政府和居民的支持。从根本上说，社区银行的分布是由小微企业发展状况决定的，小微企业的发展是社区银行赖以生存的基础。二者相互依存，相互促进，实现了良好互动与交互发展。 ???????? 三是美国的社区银行向客户提供针对性强、差异化显著的服务。由于受到自身规模等因素的限制，美国的社区银行主要向零售类客户提供产品与服务，包括小微企业贷款、农民/农户贷款、票据类产品、各类按揭和消费性贷款、