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银行飞单泛滥 如何保护消费者的权益? 罗昊 金融152 我的亲身经历 ？ 什么是飞单 飞单： 银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行的理财产 品，从中获得高额的佣金提成。 非法吸收公众存款： 未经主管机关批准，面向社会公众吸收资金，出具凭证，承诺在 一定期限内还本付息的活动。 刑法第一百七十六条： 非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处 三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元 以下罚金; 数额巨大(100w+)或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有 期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。 插播一条新闻 ？ 为什么飞单屡禁丌止 为什么飞单屡禁丌止 1 投资者对银行的盲目信任 2 投资者在高收益面前失去理智 3 员工在利益驱动下，铤而走险 4 监管丌严，使得有漏洞可钻 ？ 飞单的影响 飞单的影响 1 对投资人：财产损失 2 对银行：玷污声誉 ？ 我们怎么防范？ “中国理财网”查ID ≈工商局X传销 ？ 决策层：怎么监管 决策层：怎么监管 对银行的盲目信任 1 ——加强投资者教育 2 利益驱动，铤而走险 ——行业禁入，黑名单。提高违法成本 3 监管不严，使得有漏洞可钻 ——加强印章管理(表见代理) ——可疑事件报告制度 表见代理 表见代理：该伪理财产品由银行员工推荐，在工作时间、银行办公场所 办理，盖着银行的公章，使客户有理由相信这是银行的真理财产品。 上海市高级法院民事判决书（2013 ）沪高民五(商)终字第17号 本案中吴晓林作为东方汇金上海营业部的负责人，该内容标明于东方汇 金上海营业部营业执照中，对外具有公示效力，其签字在外足以代表东 方汇金上海营业部行为。因此，如果吴晓林签字为真实，即便营业部印 章为假，亦不能对抗外部善意第三人和否认吴晓林的职务行为。 可疑事件报告制度 直接报告制： 由划款业务经办人员直接向上一级业务主管部门报告， 如支行的柜台应直接向分行业务主管部门报告， 可有效防止本 级部门领导对划款业务经办人员可疑事件报告的不当干预。 奖惩措施： 对于柜员和大堂经理报告的可疑事件，若最终被证实确属飞单 下划款的，给予一定的奖励; 若应当报告而未报告的，并且最终该等划款被证实为飞单下的 划款的，则对经办柜员和大堂经理采取一定的惩罚。 在网上银行端设计程序 ： 1.在划款前设计弹出框提示飞单风险问题 2.在划款后，由系统自动识别划款行为的可疑性，对于符合 可疑标准的，由系统向业务主管部门报告信息进行提醒。 THANK U 参考文献： [1]银行员工私售飞单的高发现状及风险防范[J]. 刘文，姚小波. 华北金融. 2015(08) [2]银行员工“飞单”的风险防范策略[J]. 潘贵宝. 时代金融. 2016(12) [3]银行“飞单”事件中的民事责任分配[D]. 刘晓诗.西南政法大学2014