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电子支付概述 第三章 电子支付概述 电子支付与电子商务 电子货币基础 网络支付基本理论 典型电子支付过程 网络银行 第一节电子支付与电子商务 1.1 传统支付结算的发展和方式 1.1.1支付结算的概念 支付结算就是通过银行提供的金融服务，清偿商务交易双方由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关系的经济行为。 支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行，不同于一般的货币给付。 支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行为。 支付结算的发生取决于委托人的意志。 支付结算实行统一和分级相结合的管理。 1.1.2 传统支付方式 物-物交换（以物易物） 现金支付（一手交钱，一手交货） 现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货币，本身具有一定的价值。 优点：简单便捷、匿名性 缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易时空受限（交易时空不可分离），大量携带不方便。 票据支付 广义定义 ： 各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。 狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支票。 优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金的错误、节约时间 缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现金差，存在不能兑现的可能性。 银行卡支付 银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转帐支付服务的工具的总称。 优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款手续，提高结算效率。 缺点：容易失效，交易费用较高，安全性低。 贷记卡和借记卡。 资金汇兑 资金汇兑指支付一方委托银行将其款项支付给收款一方的结算方式。分为信汇和电汇。 优点：避免了支票支付的不能兑换的可能性。 自动清算所支付（ACH） 电子资金转账EFT 为安全支付高额资金所涉及的电子支付系统。 ACH和EFT的应用已经逐渐脱离了传统的支付结算的方式，具备了电子化、自动化、网络化处理的特点，我们也将这些支付形式称为电子支付，它是网络支付的重要基础。 1.1.3 传统支付结算方式局限性 运作速度和处理效率比较低。 大多数支付方式存在安全问题。 大多数支付方式应用起来不方便。 运作成本较高。 提供全天候服务困难。 增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成财政控制困难。 1.1.4 支付是电子商务发展的瓶颈之一 资金流是商务运作的核心环节。 基于INTERNET的电子商务要求支付过程自动化、高效快捷、安全、全天候、跨区域，传统的支付方式不能满足以上要求。 资金流的处理受到传统习惯的抵制。 支付方式需要创新，但现实中不能放弃现有的支付手段。 1.2 电子支付概念 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，将货币以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。 本质：支付方法和手段的电子化 电子支付的特点： 以计算机技术和通讯技术为支撑，进行货币的存储、支付和流通 集中多种功能为一体 应用领域广泛（生产、交换、分配、消费领域） 使用简便、安全、迅速、可靠 通常要经过银行专用网络 电子支付的形式： 银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算 银行与其他行业之间的资金结算（如代发工资） 利用网络终端向客户提供各项银行服务（ATM服务） 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务 网上支付（信用卡、数字现金等） 电子支付的安全性问题 机密性问题 保证数据不被非法截获。 完整性问题 防止信息不被随意生成、修改、删除，同时防止信息传送过程中的重复和丢失。 审查能力问题 保证对交易双方身份的合法性进行审查。 不可抵赖性问题 保证交易双方的自己的交易行为的不可否认。 有效性问题 保证电子商务活动所传输的数据在确定的时刻和确定的地点是有效的。 1.3电子支付在电子商务系统中的地位和作用 该框架结构由三层组成：底层是网络平台，它是传输数据的载体和用户接入的手段，它包括各种各样的物理传送平台和传送方式；中间层是电子商务基础平台，核心是CA认证；第三层是各种各样的电子商务应用系统，如网上交易系统，移动电子商务系统等等。前两层属于社会经济环境，取决于政府或社会其他部门，而第三层是企业及其合作伙伴的共同任务。 电子商务安全体系贯穿整个电子商务系统，它是设计和实现电子商务系统所必须始终考虑的问题，电子支付也不例外，也必须考虑它的安全问题。从电子商务系统的体系中我们可以看出：电子支付既是电子商务平台的基础，也是电子商务在金融机构的一种应用。 1.4电子支付在电子商务交易阶段的作用 电子商务交易后，银行按照合同要求，依照双方的支付