贷前调查与法律实务学员[].ppt

信贷业务 风险防范与合规法务 新光小额贷款股份有限公司 金 国 栋 二0一四年三月 第一篇 信贷业务风险防范 引子：如果是你，借还是不借？如果有人向你借款5万元，并且你具备这个实力，那么你到底借不借？原因是什么？多年未联系的小学同学同事亲兄弟 信贷业务风险防范 一、贷前调查 二、贷中审查 三、贷后检查先要把好准入关，做好贷前调查 目 录 一、什么是信贷调查？所谓信贷调查，是指金融机构在信贷业务操作过程中，为解决信息不对称问题、有效控制信贷风险，所采取的信息收集、筛选、分析、定性等一系列行为的总称。贷款决策额度前提和基础：要不要贷？贷多少？ 贷前调查的分类 二、为什么需要贷前调查？贷前调查在信贷业务作业中的流程位置撰写调查报告 二、为什么需要贷前调查？风险是怎样造成的？ 案例一：XXX年X月，某客户经理段某在受理客户贷款申请时，碍于借款人是自己的小学同学，未做信贷调查就为其发放了10万元的个人贷款。最终贷款发生逾期，造成了损失，段某也因未作尽职调查而被辞退。 案例二：客户郑某向我行申请贷款100万元，对经营场所进行简单走访之后，客户经理小A同意发放贷款。最终由于该客户赌博巨亏，造成该笔贷款出现逾期，给我行带来巨大损失。 二、为什么需要贷前调查？贷款公司是经营风险的企业信息不对称是信贷风险产生的深层次的原因 二、为什么需要贷前调查？信贷调查获取客户对称的信息，是保障信贷安全的第一步信贷调查对于客户经理个人的重要性 信贷业务风险防范口诀 案例:如何面对无效报表或无报表？ 客户李总经营一家小企业，没有报表，其他银行不贷款。他在台州椒江云顶有一幢500平方的别墅，在椒江工人西路有一家玻璃烤瓷厂，厂房有1000平方左右，是自己买的，该厂每个月电量用到2万元左右，经营了十多年，生意十分红火，和旁边的商家关系都很好，家里的亲戚都是做生意的,关系处理的很融洽，平时不吸烟，不赌博，空闲时陪十岁的女儿去书店或去游乐园玩。 从这个案例，我们可以得出哪些是“看品行”的信息？哪些是“算实账”，“同商量”又如何体现呢？案例 为什么要风控九字诀？“品行”揭示的是客户的社会化软信息“实账”揭示的是客户的数字化硬信息“商量”揭示的是我行良好的服务理念“看人品”看出了客户的还款意愿“算实账”算出了客户的还款能力“同商量”找出了大家的共同利益 品行---“信不信得过”品行 数据说明：09-11年间，我行发生的所有不良贷款中，涉及赌博、吸毒、非法集资诉三项行为的占到了很大比例。 案例：非法集资危害大 稍不留意风险高客户卢某，经营服装加工十年，名下车子房子保守估计价值200多万。2010年5月，卢某与其姐妹三人来我行申请6个月的15万元贷款及商惠通卡。客户经理A调查后认为，借款人情况良好、风险可控，便发放了此笔贷款，并为姐妹三人均办理了5万额度的商惠通卡。同年10月，A无意间了解到卢某的大姐外跑了。于是A立即止付她们的商惠通卡并尝试联系她们，但卢某及其大姐均已联系不上。经多方打听了解到，原来卢某及其大姐投入“日日会”（一项非法集资活动）的资金多达几百万。同年11月，此笔贷款逾期。 案例：提防假证件2007年6月，客户颜某向某支行申请贷款，该客户经营外墙装饰工程，主要为企业做工程。信贷人员在审查借款人资产资料时，发现借款人在A小区4幢1单元401以及B小区20号205各有套房一套，均提供产权证原件，但产权在其妻子名下。借款人在提供了产权证明后，又提供了一张结婚证的复印件，结婚登记在2004年。考虑到担保人实力较好，支行发放贷款15万。客户获得贷款后，帐户并无业务发生，而且支行在贷后检查的过程中通过侧面了解发现借款人与其妻子在2006年就已经离婚，但借款人别有心机的把结婚证复印件留底，以便于获得银行贷款。 案例：对赌博一票否决借款人朱某，贷款50万元，经营废旧电机生意，近年经营业绩较好, 半年利润100多万元。可是贷款却出现逾期，由于涉赌欠下巨额债务后外逃，废旧电器被人瓜分，唯一的资产丰田轿车也被处置。后来了解到，借款人多次在澳门参与赌博输钱，造成超额负债，严重影响了其正常的生产经营。最终导致贷款逾期。 算实账具体解决了什么？借款人资产实力是否充足问题借款人经营状况问题 经营状况---“有没有生意” 案例：配套户的“伤痛”---销售渠道台州市某纺织印染有限公司，成立于19