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保险课堂☞ 财产保险的特有原则 授课教师 ：王 媛 Part 3 2 财产保险的三个原则 一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则 3 一、补偿原则 （一）含义 – 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是财产保险的核心原则。 – 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人 经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到 遭受保险事故前的经济状况。 补偿原则包括两层含义：一是 “有损失，有补偿”，二是 “损失 多少，补偿多少”。 坚持补偿原则， 一方面可以保障被保险人的利益； 另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德 风险发生。 （二）补偿原则的实施要点 1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以保险利益为限 二、代位原则 保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损失 予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取 得被保险人对保险标的的所有权。 三、分摊原则 （一）含义 （二）重复保险的概念 （三）重复保险的分摊方法 三：分摊原则 含义：在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿原则，损失应 当在数家保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。 意义：在于防止被保险人利用重复保险，在保险人之间进行多次索赔，以获得高 于实际损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的权利与义务公平的原则。 重复保险 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保 险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。 重复保险的赔款金额总和不得超过保险价值。 重复保险的投保人，应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 重复保险的分摊方法 1、比例责任制 2、限额责任制 3、顺序责任制 4、一个说明 1、比例责任分摊方法 这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿 责任的。 计算公式： 某保险人赔款额 （该保险人承保保险金额/各保险人承保保险 金额总和）*损失金额 2、限额责任分摊方法 该方法不以保险金额为基础，而是按照各保险公司在无他保的情况 下，独自应负的赔款比例来分摊的。 计算公式： 某保险人赔款额 （该保险人赔款限额/各保险人赔款限额总和） *损失金额 3、顺序责任分摊方法 即各保险人依承保的先后顺序进行分摊，先承保的先赔偿，当赔偿 不足时，由其他保险人依次承担不足的部分。 4、一个说明 重复保险的分摊方法，按照我国 《保险法》规定，除合同另有约定 外，各保险人之间按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿 责任。 即，如果合同没有另行约定，按照比例责任制进行重复保险的分摊。