财产保险经典案例分析.pdfVIP

保险课堂☞ 财产保险纠纷经典案例 授课教师 ：王 媛 2 案情简介 •  2004年11月17日，吴某就其所有的汽车向某保险公司投 保了车损险、主险不计免赔特约险、车上人员责任险等。 保险合同载明：1.家庭自用汽车损失保险条款。其中第 十二条第 （八）项中载明，保险车辆用于营运收费性商 业行为期间的任何损失和费用，保险公司不负责赔偿；2. 机动车辆第三者责任保险条款。第三十二条载明，保险 公司根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任比例，承 担相应的赔偿责任，并在保险单载明的责任限额内按约 定的免赔率免赔。 3 案情简介 • 其中，保险车辆同一保险年度内发生多次赔款，其免赔 率从第二次开始每次增加5%，非营运车辆从事营业运输 活动时发生保险事故，造成第三者损失，按本保险保费 与相应的营业车辆保费的比例计算赔偿。3.附加险条款 及解释。其中载明，车上人员责任险系第三者责任险的 附加险。在车上人员责任险条款第四条第 （三）项载明， 每次赔偿均实行20%绝对免赔率。 4 案情简介 • 2005年5月31日，吴某驾驶被保险车辆与案外人胡某驾驶的拖拉机 相碰，致车辆受损及吴某和同乘人员于某、吕某受伤。交警大队 做出交通事故认定书，认定吴某、胡某负事故同等责任。经法院 判决，于某各项损失为28887元，吕某各项损失为955.30元，并胡 某与吴某连带赔偿上述损失。吴某向保险公司申请理赔，保险公 司认为，吴某将其车用于营业收费，根据保险条款约定属于保险 公司无需赔偿；对于于某、吕某的损失，同意根据保险条款约定 的比例进行赔偿。吴某认为保险公司在签订保险合同时，未向其 交付保险条款，亦未就保险条款中关于保险公司不予理赔和按比 例理赔所依据的免责条款进行必要的解释和说明。吴某诉至法院， 要求保险公司赔偿全部损失。 5 案情分析 • 1、保险合同中第十二条第 （八）项中载明，保险车辆用 于营运收费性商业行为期间的任何损失和费用，保险公 司不负责赔偿；该条款中的责任免除条款、免赔率条款、 比例赔付条款，可以认定为 《保险法》第十七条第二款 规定的 “免除保险人责任的条款” • 2、该案件中吴某认为保险公司在签订保险合同时，未向 其交付保险条款，亦未就保险条款中关于保险公司不予 理赔和按比例理赔所依据的免责条款进行必要的解释和 说明。属于保险公司未尽到告知的义务，该条款不应产 生效力 6 案情分析 • 3、保险人是否就免除责任条款尽到了明确说明义务，是 保险人将来能否援引该免责条款抗辩的前提条件。本案 中投保人与保险人签订的机动车辆保险合同背面所附的 机动车辆保险条款中 “责任免除”部分及投保人、被保 险人违反法定、约定的义务时保险人 “有权拒绝赔偿或 自书面通知之日起解除保险合同”的约定，均应是保险 合同中有关保险人的免责条款。上述条款，保险人通过 在保险单中 “明示告知”，已经尽到明确说明的义务， 因此免责条款产生法律效力