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金融生态质量评估系统建构 一、农村金融生态评价指标体系相关理论综述 金融生态综合指标体系的构建与评价是金融界普遍重视的难点 问题,现有研究大多是从金融机构的发展与赢利水平角度对城市金融 生态环境进行研究。李扬［1］等从法治环境、经济发展水平、金融部 门独立性、企业诚信、地方金融法治、地方发展水平、地方政府公共 服务、社会诚信、中介服务和社会保障九个维度对我国50个大中城 市金融生态环境进行了评价并排名；中国人民银行广州分行课题组［2］ 以金融市场的有效性假说为理论基础构建了金融生态评估指标体系。 这些研究为我国金融生态环境评价提供理论指导与技术方法。然而， 对农村金融生态评价指标体系的研究却不多。易可君等［3］认为建设 新农村必须重构和改善农村金融生态系统。胡愈等［4］对农户小额信 用贷款信用评级（指标体系）进行了探究。黄庆安［5］从理论上探讨了 建立我国农村金融生态评价的必要性。Yaron［6］及Navajasetal. ［7］ 曾用社会福利理论评价农村金融市场的绩效。Thillairajah［8］提出 自我持续力和社会公平是评价农村金融市场成败与否的主要标准。 Yaronetal. ［9］认为对农村金融市场的评估应包括:政策环境、法 律和监管体系、市场失败因素、政策干预的效力。所谓农村金融生态 是指农村各类金融活动主体之间、金融活动主体与其外部生存环境之 间，通过相互作用、相互影响而形成的相互依赖的动态平衡系统。农 村金融生态作为金融生态的子系统，包括农村金融运行所依托的基础 设施、基本制度和外部经济环境及其基本的法律、诚信文化、中介服 务体系、社会保障体系等。由于我国〃三农〃问题的长期存在,农村金 融生态失谐问题依然存在。目前,我国农村金融生态最显著的特点具 有高度的人为性、脆弱性，集中表现在:农村金融生态主体失衡、农村 金融生态调节失灵与农村金融生态环境失谐。金融是经济的核心,经 济是金融的基础。构建现代农村金融生态评价指标体系,对合理改善 现代农村金融生态质量，明确现代农村金融功能定位,优化现代农村 金融生态环境，构建推进社会主义新农村建设需要的现代农村金融服 务体系具有重要的意义。因此从考虑社会公平覆盖面、自我持续性和 农村社会福利的增进程度等方面,研究农村金融生态主体指标体系、 农村金融生态环境指标体系、农村金融生态调节指标体系等方面,构 建我国现代农村金融生态质量综合评价指标体系是至关重要的。 二、农村金融生态评价指标体系的基本架构 农村金融生态是由生态主体、生态环境和生态调节组成的相互联 系、相互作用所形成的一种动态平衡系统。农村金融生态的评价指标 体系从这三个层面上进行构建（如图1所示）。在确定评价农村金融生 态主体、金融生态环境、金融生态调节指标时，须特别关注以下诸方 面:一是反映金融业在农村的覆盖面及其发展水平的指标。覆盖面是 一个混合指标,一般包括:营业所和员工数量及其占比、储蓄与贷款账 户的数量及年增长率、贷款余额和存款余额及其年度增长率、平均贷 款额和贷款额度的范围、服务的灵活性和持久性、服务网络等。发展 农村金融是为农村经济增长服务,而经济的实际增长速度直接影响到 企业的盈利和偿债能力,进而影响到金融机构的发展水平。反映农村 金融发展水平的指标有农村金融发展的深度，以及贷款对经济增长的 贡献率等指标。二是反映金融业自我持续力的指标,它是农村金融市 场成败与否的主要标准。包括对存款动员的强调程度;对存款者的激 励程度;贷款发放标准;贷款组合管理的有效性;有效的成本覆盖;金 融中介的有效管理;政府干预和政策介入的水平;贷款锁定目标的程 度;对贴现再融资的使用等。三是反映农村社会福利增进程度的指标， 表现为重视人文关环,能缓解社会矛盾,减少城乡差距、地区差距，使 人们的收入平等,生活质量提高,福利增加，社会进步、安定等指标， 如生活保障水平,员工的精神状态等。止匕外，体现环境改善情况的指标, 包括农村固定资产的投资，信用、法律制度的建设,监管体系的建设等 指标。 三、农村金融生态评价体系指标的选取 （一）农村金融生态主体评价指标的选取 金融生态主体有广义与狭义之分,广义的农村金融生态主体包括 广大参与金融业务的行为者，如各类企业、个人等。狭义的农村金融 生态主体是指为了自身的生存与发展，不断进行自我调节与提高并作 用于环境的农村金融行为主体或组织单位，如银行、证券、保险、民 间借贷等金融机构和组织[2] o本文侧重研究狭义的金融生态主体指 标的选取。在设计农村金融生态主体指标时,重点从银行业发展水平、 证券保险业发展水平、盈利能力、抗风险能力等方面选取指标。一是 银行业发展水平方面,所取指标应包括农村金融机构数量占比、从业 人数占比、各项存款占比、各项贷款占比、各项存款增长率、各项贷 款增长率、银行发