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房地产保险 保险 指投保人根据合同约定 ， 向保险人支付保险费 ， 保 险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失赔偿保险金责任、或者当被保险人死 亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时 ， 承担给付保险金责任的商业保险行为 基础知识 根据1995年颁布的《中华人民共和国保险法》 的规定 ， 保险主要适用以下四种基本原则 补偿原则 近因原则 最大诚信原则 可保利益原则 最大诚信原则 是指保险合同的双方当事人 在签订和履行保险合同时 ， 必 须保持最大限度的诚意 ， 双方 都应遵守信用 ， 互不欺骗和隐 瞒 ， 投保人应向保险人如实申 报保险标的的主要风险情况 ， 否则保险合同无效 （1） 投保人对本人； （2） 配偶 、子女 、父母等； （3） 具有收养 、赡养等法定义务； （4） 对有合同关系或其他债务关系的人； （5） 对其他与之有合法经济关系的人。 可保利益原则 是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种 利害关系而享有的法律上承认的经济利益 。投保人或 被保险人对保险标的具有可保利益是保险合同生效的 依据 。在寿险中 ， 一般以下几种情况投保人有可保利 益： 下三个标准确定赔偿额度： 以实际损失为限， 以保险金额为限， 以被保险人对保险标的的可保利益为限。 在这三个标准中 ， 以最低的为限。 补偿原则 保险标的发生保险事故时 ， 保险人无论以何种 方式赔偿被保险人的损失 ， 也只能使被保险人在 经济上恢复到受损前的同等状态 ， 被保险人不能 获得额外收益 。 因此 ， 保险人在理赔时一般按以 近因原则 近因是指造成保险标的损失的最主要、 最有效的原因 。也就是说 ， 保险事故的发生与 损失事实的形成有直接因果关系 。按照这一原 则 ， 当被保险人的损失是直接由于保险责任范 围内的事故造成的 ， 保险人才给予赔偿 。这是 因为现实中保险标的的损失是由多种风险事故 同时或者连续发生造成的 ， 而这些风险事故往 往同时有被保风险 、非保风险或除外风险 。近 因原则是判断保险人是否需要赔偿的标准。 个人抵押商品住房保险 （房贷险） □个人抵押商品住房保险 ， 简称“房贷险 ”， 是 一种保证保险。 □目前各银行普遍规定 ， 购房者向银行贷款的同 时必须在保险公司购买房贷险。 □它的基本操作模式是： 房产商将商品房销售给 需要贷款的业主 ， 业主向银行申请贷款 ， 银行 要求业主将所购的房屋进行抵押 ， 并必须向保 险公司购买房贷保险 ， 将银行作为保险第一受 益人。 □银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予 贷款。 □贷款银行要求抵押人到其认可的保险公司办理 抵押物财产保险及贷款信用保险 ， 并明确贷款 银行为保险的第一受益人 ， 同时要求 □不得短于贷款期限； □投保金额不得低于借款的全部本息额； □保险费用由抵押人承担； □抵押期间保险单由贷款银行保管； □在借款合同执行期间 ， 抵押人不得以任何理由 中断或撤销保险 ， 否则贷款银行有权代为投保， 保费由抵押人承担。 □目前 ， 已在国内开展个人住房贷款保险的 公司有 □人保财险 □太平洋保险公司 □华泰财产保险公司 □天安财产保险公司 □大地财产保险公司 □房贷险包括财产损失保险和还贷保证保险。 □财产损失保险保的是房产安全 ， 如遭受火灾 、爆 炸 、暴风等时候的赔偿。 □还贷保证保险则是在贷款人因意外伤害而丧失了 还款能力时 ， 由保险公司向银行还款的保证保险。 □理财专家算了一笔账 ， 以一套70万元的房产为例 ， 贷款 20年还清。 □财产损失保险是： 70万元乘以0.3‰ ， 再乘以20年的系数15.98 ， 共3355.8元。 □还贷保证保险是 :70万元乘以0.172‰ ， 再乘以20年的系数9.04 ， 共1088.42元。 □买房人可省4444.22元 。 □中山大学保险系主任申曙光教授认为 ， 房贷险应 按贷款金额投保。 □“银行享有的债权是贷款的那部分金额 ， 银行凭 什么让消费者为已支付的首期款买保险？ ”而按贷 款本息投保 ， 银行则是将风险转嫁给了消费者 □银行和保险公司这样做有强买强卖嫌疑 □还有消费者指出 ， 贷款额逐月递减 ， 保费额也应 递减 ， 但目前房贷险每年的保费都一样 ，“至少多 收了一倍以上的保费 ” □再者 ， 房贷险是从购房者向银行贷款开始算起 ， 保险公司还多收了房屋预售期间的保险费。