《网络金融与实训》--第3章-.pptx

第三章 电子支付系统;【案例导入】; 无人银行及ATM系统正符合这一潮流。首先，无人银行及ATM系统为银行树立了一种良好形象。在无人银行的外部区域，ATM醒目的灯箱标志可以吸引客户，展示本银行。在巴黎、罗马等地的无人银行，一般是面向大街的灯箱有显著的该银行标志及其受理业务的具体内容：存取款、外币兑换等。; 其次，无人银行为客户带来了方便，为银行赢得了竞争力。无人银行是真正的24小时全天候服务的银行：一周7天，一年365天的不间断工作。当然它的维护也是24小时的，监控也是24小时的，它也要求银行的维护人员是受过培训的高素质人员。通过这种全天候服务，无人银行显然把传统银行业的营业时间延长，既节省了人力资源，又满足了客户的不同需求，提高了银行的服务能力。; 另一方面，随着经济的发展，必然导致新的商业网点和社区居民点的不断增加，这就使银行日益迫切地需要建立新的营业网点以扩大自己的用户数量。无人银行及ATM系统的推出，正满足了银行的这一需求

，提高了银行的竞争能力。;第三，建立无人银行，在很大程度上解放了有更大潜质的人力资源。随着社会生产力的发展，技术因素成为社会发展的重要力量，而人又是新技术的发明者与推广者。现代银行应把有限的、有价值的人力从传统业务（如存取款

、转帐、代收费、单据打印等）中解放出来而从事附加值更大的新业务及扩展业务，从而使银行业更贴近个人生活，推动了银行业的进一步发展。传统业务均可交由无人银行系统办理

，其准确度高、工作时间长、效率高。显然，无人银行产生的效益是非常明显的。;3.1电子支付系统概述;3．1．1电子支付系统的概念与特征;电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。; 网上支付：网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。狭义地讲，网上支付也称为电子支付。电子支付系统是实现网上支付的基础，网上支付则是电子支付系统发展的更高形式。;电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。

移动支付：移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。;2．电子支付的发展

从历史的角度来看，电子支付系统经历了五个发展阶段：

第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务

，办理结算；

第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；

第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在自动柜员机（ＡＴＭ）上进行取、存操作等；

第四阶段：利用银行销售点终端（ＰＯＳ）向客提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；

第五阶段：电子支付可随时随地通过互联网络进;3．电子支付系统的分类

电子支付系统可以分为三类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统。各类系统的主要特点概述如下：

（1）．大额支付系统

（2）．脱机小额支付系统

（3）．联机小额支付系统;4．电子支付系统的特征; （3）．电子支付使用最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统信媒介。因此电子支付对软、硬件要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则对于技术要求不高。

（4）．电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7(每周7天，每天24小时)的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。同时可以在很短时间内完成整个支付过程

，支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。;3．1．2电子支付系统的参与者

电子支付系统的参与者主要由金融机构或银行、收款人或付款人、支付网关和金融专用网等组成。

1．“客户”是指在Internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的

债权、债务关系的一方。客户用自己拥有的支付工具（如信用卡、电子钱包、电子支票等）f发起支付，它是电子支付

体系运作的原因和起点。; 2．“商家”则是拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向中介金融体系请求获取货币给付，即请求结算。商家一般设置专门的后台服务来处理之一过程，包括协助身份认证及不同电子支付工具的