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其身正，不令而行；其身不正，虽令不从。——《论语》
国家开放大学《金融法规》案例分析参考答案
案例分析1
1993年2月某商业银行与某房地产开发公司共同开发某经济特区的房地产
项目，并成立项目公司，因该行付行长兼任房地产公司付董事长，商业银行向该
项目公司投资1亿元人民币。同年6月房地产开发公司以该公司的房地产作抵押，
向商业银行提出贷款申请，商业银行经审核后，向其发放了2亿元抵押贷款。该
行当月资本余额为17.9亿元人民币。1994年7月房地产开发公司因经营亏损濒
临破产，商业银行的贷款已无法收回。1994年底该商业银行被人民银行决定接
管
请问：
（1）商业银行能否向项目公司投资？为什么？
（2）商业银行能否向房地产开发公司发放抵押贷款？为什么？
（3）商业银行向房地产开发公司发放2亿元人民币贷款是否合法？为什
么？
（4）人民银行对该商业银行的接管决定是否正确？为什么？
参考答案：
（1）不能。《商业银行法》规定，商业银行不得向企业投资。
（2）能。《商业银行法》禁止向关系人发放信用贷款，并不禁止向关系人发
放担保贷款。只是发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。
（3）不合法。因为《商业银行法》关于资产负债比例管理的规定，对同一
借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％。该商业银行向房
地产开发公司发放2亿元人民币贷款已超过其资本余额的10％。
正确。因为该商业银行巨额贷款无法收回，可能发生信用危机，在此情况下
人民银行可以对该银行实行接管。
案例分析2
1998年3月3日，公民廖某为做一笔业务，向甲借款12万，期限为一年，
甲要求廖某提供担保，廖某请A公司提供担保，A公司表示用一份购销合同作抵
常将有日思无日，莫待无时思有时。——《增广贤文》
人之为学，不日进则日退，独学无友，则孤陋而难成；久处一方，则习染而不自觉。——《顾炎武》
押担保。该购销合同载明：A公司售予X商店一批货物，价值8万元，X商店应
于1999年2月5日前付清全部价款给A公司。甲于是与廖某签订了以该购销合
同为标的的抵押合同。但甲要求廖某继续提供担保，后廖某又请B公司公关部出
具了4万元的担保书。
1999年3月3日，廖某还款期限已到，但因业务受挫，无力清偿借款。甲
向A公司实施抵押权，但X商店还未清偿A公司的货款，A公司也因经营不善，
处于破产清算中。后X商店所欠货款被追回，但A公司清算组织拒绝甲行使优先
受偿权。
甲又要求B公司公关部偿还其所担保的4万元债务。但公关部认为自己是B
公司的一个分支机构，没有独立财产权，没有偿付能力，让甲找B公司。B公司
认为公关部是以自己的名义而不是以B公司名义设立担保，因而拒绝廖某的要求。
问：（1）廖某与A公司之间是否形成担保关系？请说明理由。
（2）甲对A公司的债权是否有优先受偿的效力？请说明理由。
（3）甲与B公司公关部的担保合同是否有效？请说明理由。
参考答案：
（1）廖某与A公司之间形成担保关系。但不属于抵押担保而属于保证担保。
因为本案中，以合同为担保标的，实质是以A公司的资信为担保，而非以物为担
保。
（2）甲对A公司的债权没有优先受偿的效力。因为只有抵押合同的债权人
才享有对抵押物拍卖
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