商业银行中间业务发展创新策略探究 .pdf

商蛔神秘创究

中间业务是为了满足市场金融服务需求而形成的产物，在发展过程中逐渐体

现出种类繁杂、服务范围广等特征。在西方国家，中间业务经过了长时间的发展

和改革，已经在银行发展中占据了不可撼动的地位。随着经济全球化趋势的发展、

金融行业利率频繁波动，商业银行也主动拓展产品功，利用中间业务获得回报,

有效提高了商业银行的利润目标。但现阶段，与一些先进的国家相比较，我国银

行中间业务在质量和规模上还存在差距。

一、商业银行中间业务相关概述

（一）商业银行中间业务的基本含义

商业银行中间业务指的是以自身拥有的资产和债务为基础，通过信息技术、

销售渠道、人力资源等的利用，以代理或者中介的角色为委托方进行收付、担保、

代理、租赁等业务的办理，使客户获得需要的不同类型金融服务，并要求其支付

一定费用。商业银行具有风险小、资金占用率低、持续性强、受到监管鼓励等特

点，近年来，逐渐成为我国商业银行创新力及核心竞争力的重要体现。

（二）我国商业银行中间业务发展现状

近些年来，受到金融市场环境自由化的影响，商业银行的经营模式出现了巨

大的变化，中间业务已然成为银行发展的重要方向。在过去一段时间里，我们国

家商业银行的中间业务获得了长足的发展，中间业务内容更加丰富，信用卡、票

据承兑、代理收付、投资理财等新的业务层出不穷，改变了银行过去信贷作为主

要业务的局面，向着公司业务和零售业务、中间业务和信贷业务协同发展的良好

局面，为银行业的转型升级提供了助力［1］。同时，中间业务的经营规模不断扩

大，业务面逐渐拓展，收入占比逐步提升，增加了国内银行的收入。

从发展前景来看，中间业务在我国商业银行中普遍应用、功显著，有效提

升了社会公众和银行客户的满意度，为银行业经营管理力的提升提供了助力。

此外，为了推动中间业务的发展，商业银行积极进行业务管理体系的构建，纷纷

建立了中间业务管理委员会，并结合商业银行的业务特点和发展需求建立起了与

自身的实际情况相匹配的中间业务组织体系，但是受到传统管理制度和思维模式

的影响，我们国家中间业务发展时间较短，与国外先进的银行相比还存在着较大

的差距。

从国外来看，基于20世纪70年代的金融自由化浪潮影响，国外银行债券、

票据等发展迅猛，不少国外银行的中间业务收入已经占到整体收入的30%以上,

这些银行在近年来的发展中也表现出了较强的持续发展性、高风险抗性等，自身

综合竞争力及创新力都较强。对于我国商业银行而言，长此以往由于银行一直

是我国企业贷款的主要渠道，也是居民主要的存储机构，而且我国处于快速发展

阶段，有着较大的贷款需求，因而银行一直以存贷业务为主，存贷息差收入是银

行主要的收入。进入互联网时代以来，由于信托、基金等的快速发展，互联网金

融为居民提供了更多选择的机会，不少商业银行才将目光投向中间业务，虽然取

得了一些成果，但中间业务发展仍有较大空间。

二、影响商业银行中间业务发展的关键因素

影响商业银行中间业务发展的因素较多，下面从外部和内部两个角度来进行

分析。

（一）外部因素

从宏观层面来说，选择居民可支配收入、利率差、货币供应量等因子作为研

究对象，对其影响中间业务收入的情况进行实证回归分析，结果发现，宏观经济

水平特别是居民的人均可支配收入，对于国内银行业中间业务的发展具有重要的

影响。从外部冲击层面来说，互联网金融的发展为第三方支付、金融理财等带来

了发展助力，居民可以通过支付宝、微信等多个渠道购买理财产品，相比银行而

言更加便捷，银行潜在客户、原有客户被大量分流，影响商业银行中间业务的发

展。

（二）内部因素

1.内部管理力与客户管理要求不匹配

相较于互联网金融公司，商业银行受到科学技术和管理模式的限制，无法获

得八成的长尾客户，在为具有较高附加值客户提供服务时，无法利用大数据、云

计算等技术对客户的信用情况进行准确评估，很难对客户投资的可行性进行分析,

内部管理水平与银行客户管理的实际需求存在不匹配的情况。

2.产品结构单一，不满足客户需求

国内银行中间业务的产品类型数量与欧美银行还存在着较大的差距，并且产

品的附加值有待提升，主要的业务类型是代理业务和支付结算等。同时，国内商

业银行对于自身的市场定位不够准确，未坚持基础客户定位