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买人寿保险的8个原则

寿险知识

买人寿保险的8个原则

1保险比储蓄重要

每个人的财富结构形如金字塔，从下往上分别是：保险、储蓄、股票，对应的是安全性、流动性、收益性.

很多人都拥有储蓄、基金、股票等项投资，但是往往忽视了最基础的安全性需要。安全性对投资的重要，就好比健康对于人的重要。保险需要的投资并不多，但可以为你的个人和家庭买来未来的保障，保障你们的生活水平不会突然跌入社会底层。

中国人对保险有抵触思想，这是因为害怕面对死亡，觉得小概率事件不会在自己身上发生。其实社会进步了，人的生命延长，但交通发达导致意外概率提升。大家庭转化为小家庭，经济更加独立，也使得可以分担风险的人越来越少。

2保险是你对家庭的责任

东方人忌讳谈论死亡，有些客户觉得买了寿险就增加了死亡的概率，缺乏理性风险意识。要主动采取应对之策，有些人每年抽烟花几千元，也不愿用同样的钱买保险来落实对家人的责任。保险其实是买给你最爱的人，买给你的配偶、家人，体现了你在家庭的责任。

另外一些人比较懒，觉得保险都一样，不愿花时间货比三家，对保险不重视，主要买人情单，买了保险甚至都不知道保什么、保额多少、什么情况不赔。严格来说，每个人随着贷款、结婚、生子，他的财务缺口是不断变化的，买了保险就束之高阁是错误的。

3四种家庭尤其需要保险

险来弥补。以保障你身故或伤残时，你和家人可以在保障一定生活水准的情况下安度余生。

5按需定制，动态检视

现在，你决定去买保险，“按需定制”是寿险规划师要告诉你的第一个概念，因为每个人的财务情况和家庭成分是不同的，寿险规划师的责任就是对你的风险和责任做出恰当评估，并且在产品库里面给你搭配，设计一套只适合你的险种组合；今后，他还会每年对你的财务状况作出评估，提出调整或者加保建议——这一切服务都是免费的。

6购买要早，免责要少

越早购买，你就越早的获得了保障，把你的风险交给保险公司来分担。更主要的原因是，早买保险可以获得优惠的费率，还可以免体检。现在白领压力大，身体普遍处于亚健康状态，30岁以前除了积累财富，是购买保险的良机。否则等年龄大了，不但费率高了很多，还可能因为健康不佳，被保险公司加费甚至拒保。

不同的公司和产品差异很多，这主要不在于费率，而在于条款。因为中国保监会对产品的费率有严格的控制，好比各家银行存款利率没有明显差别一样。

什么情况下保险公司免责，购买者一定要看清楚。类似的保单，多者十几条，少者两三条。建议大家买保险不要买人情单，要货比三家。

7先买小保单

对于已经有社会统筹保障的人，保费占年收入的5%-20%比较适宜，并要兼顾家庭所处在生命周期的不同阶段，以及职业稳定性和收入增长潜力等因素。有人知道了保险的重要性以后，愿意购买高额保单，对此应该慎重。保险不是买的越多越贵就好，而是要力求均匀覆盖所有风险。

首先，每家保险公司各有侧重，拳头产品也不尽相同。A公司擅长寿险B公司擅长健康险，应该分别购买，一份大保单不如若干小保单，分别覆盖终身寿险、大病治疗和人身意外。

另外，买小保单还有一个讨巧之处。因为保险是一个长期计划，购买后退保会损失很多。而一个人的经济收入可能有起落，今后收入提升可以选择加保或新买保单，万一收入降低，小保单缴费低也不会有压力。一张大额保单拆分为几张小额保单，在支付能力下降时，可以选择其中某张保单退保，而不致放弃整个保障计划，从而在总费用不变的前提下，增大了财务安全规划的灵活性和流动性。

8先重保障再求收益

实际操作中，许多公司推出综合理财产品，兼顾了保障、储蓄和投资功能，其实这类保险是保障产品与投资产品的组合。理论上讲，保险主要解决保障问题，在承担风险的前提下追求收益是证券擅长的领域。保险本源上解决的是财务安全问题，而非收益问题。

所以，购买寿险产品首先要关注的是安全问题。保守偏好的客户可选保障型产品（保费低，保额大，但不返还），如定期寿险。积极偏好的客户可选择保障与储蓄，投资功能兼顾的品种，如分红型终身寿险。

第二部分：人寿保险的特殊功效

富人给自己买保险，遗产免税

富人是自然人，同样面临寿险风险，只是一旦出险，比普通人的经济责任更重。更需要保险。

另外寿险有强制储蓄功能，富人做任何生意都有风险，保险可以通过强制储蓄，使富人以保险为工具，保证其子女仍为富人，不会因为生意失败，使子女变为穷人。

有一种特例，若年纪较大的富人，他的资产都在银行或者可以随时变现，他需不需要保险呢？这种情况下，富人可以为其子女购买大额保险。目前，国外富人可以通过寿险解决遗产税等问题，国内虽然暂无遗产税，但寿险一般持续20年至终生，这个时间段内很可能与国际接轨，开征遗产税。

富人给子女买保险，稳固资产

很多富人经过奋斗积累了可观的资产，他们希望子女生活舒适。他们的第二代目前