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人寿保险业务潜在洗钱风险问题探讨

本文通过梳理当前我国人寿保险业务潜在四种洗钱渠道，分析

客户身份识别和交易信息监测方面存在的洗钱风险点，借鉴发达国

家保险业反洗钱监管的经验做法，提出了完善法规建设、深入开展

客户身份识别、提升信息化水平等保险业反洗钱政策建议。

一、人寿保险业务潜在洗钱行为模式

（一）通过保险公司洗钱

1.直接利用寿险产品洗钱。寿险产品的不断创新，已经由单一

的保障性保险发展为兼具投资理财功能的新型保险产品，如高现金

价值的年金保险、分红保险、投连保险和万能保险，保费金额高，

洗钱者购买该类产品不仅能把黑钱洗白，还能使资产增值。另外还

通过购买质押能力强的高额保险，以保单借款或质押贷款方式，从

保险公司或银行获得贷款，然后不按期归还贷款让保单自动失效，

达到洗钱的目的。

2.通过变更合同进行洗钱。一是变更权益类进行洗钱。洗钱者

在保险合同生效后,保单有效期内,可以申请变更投保人、被保险人、

受益人、交费及收益退保账户，保险利益可通过转让保险金请求权

实现转移，从而使保险利益分配流向呈现多样性与可变性，为资金

转移或洗钱作铺垫。二是通过保单迁移或补发进行洗钱。洗钱者出

于逃避监管,转移和侵吞财产的目的，将保单从甲地转至乙地后进行

退保,进而实现洗钱。保单补发是指利用保单丢失、补发的功能，人

为制造异地支付，复杂资金运作，为洗钱提供渠道。

3.通过解除合同进行洗钱。一是在犹豫期内撤单或短期内退保。

洗钱者以亲戚、朋友等名义，购买多份大额趸交保险，在犹豫期内

撤单或者保险合同生效后短时间内退保，或者更换保险公司通过先

投保后退保的频繁操作，反复清洗资金。二是团险退保。企事业单

位投保人编造虚假的被保险人名单及身份信息购买团险保单后退

保，将退保资金转入第三方单位银行结算账户，再利用银行内部账

户批量代发业务，将资金分散转存入个人账户后或提现、或转账，

实现资金漂白。

4.利用委托代理人洗钱。洗钱者通常会以家族成员、亲戚朋友或

是雇佣专业代理人的名义购买保险，然后再退保，达到洗钱目的。

（二）通过保险中介机构洗钱

保险公司主要通过保险专业中介机构、保险兼业代理机构和保

险营销员这三类中介渠道销售保险产品。虽然目前已把保险专业代

理公司和保险经纪公司纳入反洗钱监管，但不难发现以往保险中介

在洗钱中发挥的桥梁纽带作用，现实中某些中介的高额佣金及手续

费本身就为洗钱提供了可乘之机。洗钱者选择保险中介办理保险业

务，利用多个中间环节，增加反洗钱监测的难度，达到洗钱的目的。

（三）通过“地下保单”洗钱

“地下保单”是境外保险公司未经监管部门批准而在内地面向内

地居民销售的保单，主要是长期性、储蓄性、高保额的寿险保单。“地

下保单”多以人民币交费，在境外以外币退保或理赔，实现跨境洗

钱。

（四）通过互联网保险洗钱

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互联网保险是以网络服务取代人工服务，使保险产品的营销、

承保、投保、保全和理赔业务全部通过网上操作完成。可通过官方

网站、第三方电子商务平台、网络兼业代理、专业互联网保险公司

和移动互联网等渠道在线办理业务。互联网保险销售的多为高现金

价值保险产品，洗钱者通过智能手机或互联网设备不受限制在线办

理投保、退保等业务，模糊资金真实性质，掩饰资金运行轨迹，在

短期内以较低的清洗成本完成洗钱。

二、人寿保险产品的潜在洗钱风险点

（一）展业环节客户身份识别缺乏手段。一是客户身份识别缺乏

资源和手段。大部分保险机构没有开通公民身份信息联网核查系统，

通过人工识别业务办理人是否与所持身份证件一致，难以核实客户

身份的真实性。二是反洗钱系统建设滞后。个别保险机构黑名单库

不完整，黑名单和客户风险等级信息系统应用及维护不足，客户身

份识别缺乏系统和硬件支撑。三是客户身份识别有效性差。“开户时

间最小化”已成为各保险机构参与市场竞争的主要卖点，在缺乏必

要识别技术的前提下，客户身份信息的审核流于形式，客户身份及

交易行为具有隐蔽性和潜在性。

（二）销售渠道延伸引发新的风险隐患。寿险产品销售从专业代

理和经纪公司、传统柜面销售延伸至互联网和银保多个渠道。如互

联网保险，目前仍有部分保险机构无法通过系统完整采集客户的职

业、收入、交易IP及MAC地址等信息，客户身份及交易行为较为

虚拟、隐蔽，洗钱风险难以监测和防控。