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问题中小银行处置中的困境及出路探究

目前全省金融运行整体平稳，问题总体可控，但问题形势依然严

峻；H省问题中小银行面临缺乏有效的资本补充渠道、缺乏政府部门

相关支持、高管缺乏问题处置激励、公司治理失灵等瓶颈，导致整体

问题处置工作进展缓慢。建议通过争取地方政府支持、“一行一策”谋

划资本补充方案、深化金融机构改革激发活力、加强问题处置激励、

发挥存款保险作用等措施来切实压降中小银行问题，尽快补齐“常态

化问题防控和问题处置”的制度短板，为H省经济社会发展提供安全

稳定的金融环境。

一、H省中小银行问题及处置情况

在H省229家法人银行金融机构中，必威体育精装版央行评级在8-10级的

约50家左右，占比约20%。我们从中抽取了42家（以下简称“抽样

高问题机构”）进行研究，抽样比例超过80%。从机构类型上看，我

省高问题机构主要集中在农信系统，农商行和农信社在抽样高问题机

构中占比达88%。从区域分布看，我省高问题机构分布范围广，已扩

展至16个地市，其中四个地区高问题机构较多，有些地区一半以上

的金融机构为高问题机构。

截至2020年6月末，42家抽样高问题机构的资产总额3949.39

亿元，负债总额3710.43亿元；存款余额3451.08亿元，贷款余额

2829.45亿元，贷存比为81.99%；累计实现净利润-28.91亿元；

真实不良贷款余额1265.91亿元，真实不良贷款率为44.74%，较

全省法人银行业金融机构高出37.33个百分点；真实资本充足率

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为-37.47%，低于全省法人银行业金融机构47.77个百分点。从42

家抽样高问题机构不良贷款率、拨备覆盖率、流动性比率、核心

负债依存度以及资本充足率指标分布来看，H省高问题机构的流

动性问题相对较低，但信用问题和资本严重不足的问题尤为突出。

调研显示，大部分高问题机构仍深陷泥潭，问题处置面临较多瓶

颈，导致H省中小银行问题化解的进程较为缓慢。

二、中小银行问题处置面临的困境

（一）缺乏有效的资本补充渠道是中小银行难以突破的瓶颈

中小银行盈利能力差，内源性资本补充能力弱；银监部门限制其

分红，股东追加投资的意愿不强。对于高问题的村镇银行，其主发起

行多希望其能向内挖潜、自力更生，承担兜底责任时往往“出人不出

钱”（如新乡中原村镇银行）。外援性融资渠道如IPO、次级债、优先

股、永续债以及地方政府专项债等，对未上市的中小银行来说门槛过

高。以地方政府专项债渠道为例，只有具备可转债发行资格的银行才

能提报过过瘾该渠道补充资本；而非上市公司非公开发行可转债除需

满足《公司债券发行与交易管理办法》相关规定外，在挂牌转让、转

股安排、股东人数、信息披露、跨市场监管等方面也有诸多要求。H

省除郑州银行和中原银行等上市银行外，未上市的中小银行普遍没有

能力满足这些条件。

（二）缺乏政府部门的支持和配合是中小银行问题处置难的重要

原因

受新冠疫情影响，各地政府目前“六保”任务当头，部分负债较多

的地方政府保就业、保市场主体、保基层运转上尚有困难，拿出资金

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处置中小银行问题显得既不迫切也不紧要；财政状况好的地方政府考

虑到银行控股权以及金融资源外流等问题，支持的意愿往往不强。中

小银行还难以获得政府层面的其他支持。如在诉讼清收不良贷款时，

一些地方政府为了“维稳”“保市场主体”等原因，不支持司法部门对部

分企业立案，变相为企业提供保护；有的案件宣判后得不到执行，难

以形成实际回款；有的地方甚至支持企业破产逃废银行债务，地方金

融生态环境进一步恶化。这些都令中小银行的不良资产处置难以有效

推进。

（三）缺乏问题处置激励是中小银行问题处置慢的关键因素

不少高问题机构的不良资产中历史不良占比较多，特别是农信系

统，前期非洁净出表的资产规模较大，历史包袱沉重。在问题处置上，

由于缺乏必要的激励机制，“新官不理旧账”的情况较为普遍。农信系

统很多历史不良资产的形成多与时任高管有关，新任高管处置历史不

良资产不仅难度大，而且面临较大的个人问题。在没有明确的考核任

务和监督要求的情况下，金融机构高管们普遍缺乏问题处置的意愿和

动力。

（四）公司治理失灵是中小银行问题处置后继乏