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汽车消费信贷面临的问题与对策

我国汽车信贷面临的问题及发展对策

摘要：汽车消费信贷出现在20世纪初期，与欧美日等国家60%～

80%的车贷相比，中国的汽车消费信贷市场潜力巨大，现在我国面临

的汽车消费信贷问题还很多，文章从我国汽车消费信贷现状入手，介

绍了我国汽车消费信贷所存在的问题，最后，结合我国实际提出一些

相关的对策建议。

关键词：汽车；汽车信贷发展问题汽车信贷风险

随着经济的飞速发展，人们生活水平不断提高，汽车已经成为日

常生活中不可缺少的交通工具，汽车消费逐渐成为新的消费热点。汽

车消费信贷市场的广泛发展为更多的一般汽车消费者提供了汽车消费

需求的帮助，带动了整个汽车产业的快速发展。如何挖掘我国汽车消

费信贷的发展潜力，正成为一个急需解决的现实课题。

一、我国汽车消费信贷的现状

汽车消费信贷起源于美国，发达国家由于信用体系比较完善，个

人贷款相对宽松，汽车消费信贷也已经成为汽车消费的主要方式。

虽然中国已经连续多年蝉联世界汽车销量冠军，而且截至2011年

年底，汽车金融消费余额已突破3000亿元，相较之下，我国在汽车消

费信贷领域发展相对滞后。中国的汽车消费信贷还处在起步阶段。据

中国民生银行交通金融事业部汽车业务部总经理王炜介绍，我国汽车

消费信贷渗透率仅为10%左右，而美国、日本等发达国家的信贷渗透

率高达50%-70%。

随着中国汽车金融市场的逐步成熟，中国消费者选择贷款购车的

比例在10

年后会增加到40%至50%，我国汽车信贷市场有很大的发展空间，

民生银行和德勤联合发布的《2012中国汽车金融报告》称，随着消费

群体年轻化、产品供给的丰富及服务效率的提升，未来十年中国汽车

消费金融的市场余额将超过10000亿元。

二、我国汽车消费信贷存在的问题

我国的汽车消费信贷市场虽然也取得了很大的进步，但是相对来

说，还无法满足国内日益增长的汽车消费需求。我国的汽车消费信贷

还远远没有发挥对汽车需

求的快速推动作用，而归根结底，我国汽车消费信贷方面的问题

主要有以下几个方面。

1．法律体系不健全，汽车消费信贷发展缺乏法律保障

为促进和规范消费信贷发展，美国、英国等西方国家都有专门的

《消费信贷法》，而我国不但没有一部专门的消费信贷法，对于汽车

消费信贷专门的法律法规更是不存在。虽然我国出台了一些《办法》、

《指导意见》等来规范汽车信贷市场，但这些都只是涉及金融方面的

问题，而在非金融方面国家法律法规保障力度明显不足。而且个人信

用立法也缺失，使得汽车消费信贷业务缺乏法律保障。不仅商业银行

开展汽车消费信贷业务无法可依，而且一旦借款人故意或非故意地违

约，就会出现耗时耗力、执行困难的局面。在一定程度上制约了汽车

消费信贷的发展，

2、贷款主体比较单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求

从国内汽车金融市场的格局看，我国仍处于汽车金融市场发展初

期，商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，国内汽车信贷市

场缺乏公平竞争的环境，商业银行由于有政策的支持处于明显的优势，

而汽车金融公司由于政策的限制不能与商业银行公平竞争，致使金融

机构间的竞争不能有效展开，不公平的竞争就使贷款来源无形中趋于

单一化。导致我国汽车销售融资的比例非常低，对于汽车

产业的发展没有起到真正的推动作用。

3.在汽车消费信贷的不同环节，主管部门的监管未形成合力

由于多方面原因，国家对汽车消费信贷不够重视，现行的管理体

制主要还是依靠金融行业的部门管理，消费信贷基本上还是作为金融

业务的补充而存在，难以形成一个相对独立的市场和产业。与汽车消

费信贷相关的政府主管部门在各自负责的领域从事监管等相关工作，

在汽车消费信贷的管理方面既未形成合力，也未从促进汽车消费信贷

可以推动整个行业发展的角度来设计相关的管理工作。

4.汽车消费信贷的担保和保险制度存在较多问题

一般来说，在消费者可提供的抵押物不足的情况下，保险公司开

办的履约保证保险成为银行控制汽车消费贷款风险的主要手段。目前，

在银行办理的汽车消费贷款中，大部分由保险公司提供履约保证保险，

但许多地方的保险公司根本没有此类业务。所以，这就等于银行并没

有得到贷款履约保险，保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风

险转移给银行，一定程度上，保险本身并未给银行贷款真正上“保