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存款保险知识专家问答

一、什么是存款保险？建立存款保险制度有哪些意义和作用？

存款保险制度又称存款保障制度。市场经济条件下，存款保险制

度是保护存款人权益的重要措施，是金融安全网的重要组成部

分。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金

融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施

的一项金融业基础性制度安排。

存款保险制度建立后，一是有利于更好地保护存款人的权益，维

护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金

融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制；二是有

利于进一步加强和完善我国金融安全网，使风险早发现和少发

生，增强我国金融业抵御和处置风险的能力；三是有利于强化市

场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和

中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。

二、建立存款保险制度能够更好地保护存款人权益，主要体现在

哪些方面？

存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款

更安全，主要体现在三个方面：

一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众

的存款安全提供明确的制度保障。在条例中明确设立专门的存款

保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题

时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付，保

护存款人权益。

二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，

从而更好地保障存款人的存款安全。对金融风险而言，事前防范

比事后处置更重要。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的

风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步

完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和

健康发展。同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管

理机构将加强风险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早

发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。

三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完

善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保

险制度三部分组成。中央银行是“银行的银行”，可以通过加强

宏观审慎管理、提供流动性支持等措施维护银行体系稳定，审慎

监管有利于促进银行稳健合规经营。存款保险制度建立后，通过

明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金

融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全

网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人

权益。

三、存款保险制度的保护范围是什么？

存款保险制度是保护存款人权益的重要措施。为全面充分保护存

款人的权益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业

公平竞争，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境

内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农

村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都

应当参加存款保险。

存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个

人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同

业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存

款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。将少数特定存款

排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，

促进银行业稳健发展。

四、确定存款保险的偿付限额主要有哪些考虑？

银行业是我国金融业的主体，存款是银行业资金来源的主要组成

部分。切实加强对存款人的保护，对于维护金融稳定、促进银行

业健康发展十分重要。存款保险制度的核心是充分保障存款人权

益，这是建立这项制度的出发点和立足点。

从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5

倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3

倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会

保障功能，《存款保险条例（征求意见稿）》将最高偿付限额设

为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般

水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以

上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。

实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。当前我

国银行业经营情况良好，银行体系总体运行稳健，银行资本充足

率等主要财务和监管指标总体健康，同时银行业监管质量和水平

不断提高，银行抗风险能力大大增强。存款保险制度建立后，现

有金融安全网的效能将得到进一步提升，有利于更好地保障银行

业的健康稳定和存款人安全。从国际经验看，即使个别