《工商银行S分行个人住房贷款风险及防范对策研究》9400字.doc

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工商银行S分行个人住房贷款风险及防范对策研究

目录

TOC\o1-3\h\z\u一、研究背景有与意义 1

（一）研究背景 1

（二）研究目的 1

（三）研究内容与方法 1

二、个人住房贷款的现状及介绍 2

（一）个人住房贷款概念 2

（二）个人住房贷款特征 2

三、工商银行吉林省分行个人住房贷款的风险分析 3

（一）工商银行吉林省分行个人住房贷款风险分类 3

（二）工商银行吉林省分行个人住房贷款风险产生的原因 4

四、工商银行吉林省分行个人住房贷款风险防范措施 6

（一）完善借款人信用风险防范 6

（二）完善银行自身风险防范 7

（三）完善中介机构风险防范 8

（四）完善开发商风险的防范 8

结论 10

参考文献 11

一、研究背景有与意义

（一）研究背景

工商银行吉林省分行作为工商银行吉林省分行的一级分行，在吉林省内率先推出了个人住房贷款、个人汽车贷款以及个人消费额度贷款等业务，为广大客户提供了方便，赢得了客户们的认可。工商银行吉林省分行还十分注重运用科技的手段进行业务的发展，不仅实现了个人汇款即时到账并且为集团企业、跨国公司、以及政府部门等客户提供个性化的服务，特别是在人们生活必不可少的需求上提供服务，如网上银行、手机银行和电话银行等，使人们可以跨越时间和空间的限制，时刻为客户提供方便快捷的服务。伴随着个人信贷消费的增加，个人贷款业务得到了快速发展，对我国经济的发展起到了巨大的推动作用。目前，工商银行吉林省分行大多从风险管理角度出发，进行全面的风险管理，但从建立个人贷款业务风险管理完整体系的目标来看，现有手段还是非常分散和不完整的，还需要更多的探索和改进。

（二）研究目的

随着住房贷款余额的不断攀升和个人住房贷款利率的不断调整，个人住房贷款风险日益暴露出来。一方面，当前宏观调控政策的不断出台，工商银行吉林省分行个人住房贷款正步入高风险时期，工商银行吉林省分行迫切需要完善个人住房贷款风险防范体系。另一方面，现阶段过高的商品房价格也对个人住房贷款风险防范体系的完善提出更高的要求。面对新一轮的风险问题，工商银行吉林省分行迫切需要完善个人住房贷款的风险防范体系，本论文的写作目的是在分析个人住房贷款目前风险现状的基础上，对完善工商银行吉林省分行个人住房贷款风险防范体系提出建议。

（三）研究内容与方法

1.研究内容

第一部分是绪论。主要是对研究背景、研究目的、研究内容与方法等进行阐述，为下文作简单的铺垫；

第二部分是相关理论概述。主要是对个人住房贷款概念、个人住房贷款特征、个人住房贷款风险分类等进行理论概述；

第三部分是工商银行吉林省分行个人住房贷款现状与风险分析。先是对工商银行吉林省分行个人住房贷款业务发展现状进行详细的分析，其次对工商银行吉林省分行个人住房贷款存在的四种风险进行重点阐述：借款人、银行管理、中介机构、房地产行业的风险分析等；

第四部分是工商银行吉林省分行个人住房贷款风险防范措施。根据上一章的风险，提出建立和完善借款人信用风险防范机制、建立和完善银行自身风险的防范机制建立和完善中介机构风险防范机制、建立和完善开发商风险的防范机制等措施。

第五部分是结论。

2.研究方法

(1)案例研究法。案例研究法是指以某一个比较具有代表性的真实例子为素材，结合自身的具体情况来进行分析和评价最终解决问题的研究方式。通过这种方式，使人们进入一个特定的环境中去分析和解决问题，也使人们能够置身于一个真实的环境和情景中去进行比较全面和深入的理解。

(2)文献分析法。本文用文献分析法分析了银行个人贷款业务运行现状和风险控制现状等，对个人贷款业务风险控制问题的成因进行分析以及提出个人贷款业务风险控制优化对策有一定意义。

(3)比较分析法。在对工商银行吉林省分行及其同业的个人住房贷款业务管理状况进行比较的基础上，提出了对工商银行吉林省分行个人住房贷款业务风险管理防范对策和意见。

二、个人住房贷款的现状及介绍

（一）个人住房贷款概念

在中国人民银行1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》中，个人住房抵押贷款称之为“个人住房贷款”，具体规定为：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任[1]。

（二）个人住房贷款特征

个人住房贷款经过十几年的发展，至今证明该产品是商业银行一种优质信贷产品，这与其自身拥有的特殊性密不可分，具体体现在以下几个方面：

1.客户优质

个人住房贷款客户不仅