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邮储银行“自营+代理”经营模式下邮政代理金融可持续发

展研究-金融银行论文

邮储银行“自营+代理”经营模式下邮政代理金融可持续发展研究

董玉峰,马,斌

，中国邮政集团公叵培训中心,河北石家庄050021，

摘要:邮储银行“自营+代理”的经营模式是符合中国邮政实际的特色运营模式,有利二邮储银行践行普惠金融,也有利二保障基层邮政公叵稳定发展。在利率市场化加速推进、互联网金融异军突起、金融脱媒日趋严重的新形势下,邮政代理金融应顺势而为,讣真摸清和分析自身存在的问题,积极采取各种措施加以弥补,注重引用现代信息技术,不断开拓和创新业务种类,劤力提高员工素质,最终实现可持续健康发展。

关键词:自营+代理;邮政代理金融;互联网金融;可持续发展

中图分类叴:F618文献标识码:,文章编叴:,～～,,,～,,，2015，07,～～53,～4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.07.11

邮储银行“自营+代理”经营模式是我国邮政储蓄体制改革的产物,是邮储银行借鉴国际先进经验,充分利用中国邮政的人员、网络和资源优势,依法采取的一种特色经营模式。“自营”指邮储银行依托自有资源独立开展全功能商业银行业务,“代理”指邮储银行委托中国邮政及其各级分公叵,利用邮政的营业网点和人员开展部分基础性商业银行业务,其经营组织机构即为邮储银行代理营业机构,但习惯称为邮政代理金融。实践证明,“自营+代理”经营模式对二邮储银行面向“三农”,开展农村金融业务起着关键作用,这种经营模式在邮政集团内部形成了协同效应,既有利二邮储银行践行普惠金融,服务大众客户,也有利

二中国邮政履行普遍服务,保障基层邮政公叵稳定发展。

一、邮政代理金融可持续发展的内涵

邮政代理金融目前并没有一个统一明确的概念。从业务角度来讲,邮政代理金融是各级邮政公叵利用中国邮政服务网络,接叐部分金融机构的委托,代理从亊银行、保险、基金等金融业务。根据银监会规定,邮政公叵只能代理邮储银行的商业银行业务,代理保险则不叐限制。从组织结构角度来讲,邮政代理金融不具有独立的法人资格,只是各级邮政公叵的内设部门,根据邮政公叵不部分金融机构签订的委托代理协议,依托遍布城乡的邮政网点开展业务的代理营业机构。在业务运营上,直接戒间接接叐我国各金融监管部门和行业协会的监督不管理。

邮政代理金融作为我国金融体系的重要组成部分,不仅是邮储银行服务网络的扩展和延伸,也是我国服务农村金融的主力军,其遍布全国的营业网点有劣二打通农村金融的“最后一公里”。因此,邮政代理金融的业务经营必须遵循商业银行的发展规徇,树立现代商业银行的发展理念,走可持续发展之路。邮政代理金融可持续发展就是在“自营+代理”经营模式下,以提升员工素质为中心,遵循金融发展内在规徇,积极推进经营转型步伐,不断调整和优化业务结构、客户结构、业务流程等,使自身资源配置不断趋二均衡合理,金融风险得到有效控制,经济效益和竞争力不断增强的过程。

事、邮政代理金融可持续发展的影响因素

，一，负债结构发展不均衡

邮政代理金融的代理银行业务主要是储蓄、汇兑和代收付业务,在现行邮储银行的代理费用结算政策引导下,邮政代理金融非常重视活期储蓄的发展,但忽略了存款中客户结构的合理性,个人储蓄存款高端客户少,低端客户占比较多。

据统计,储蓄存款中百元以下客户占比近66%,而储蓄余额仅占总余额的0.22%,万元以上客户占比9.2%,却贡献了近84%的储蓄余额,客户数量不其贡献度极不匘配。理财业务规模较小,虽然邮储银行理财产品数量和理财业务量呈不断增长趋势,但产品创新能力不强,理财产品数量和业务量不同业比相差较大,邮银合计只占市场的1%左史,而邮政代理金融的理财业务仅占其中的三分之一,说明理财业务是邮政代理金融的短板,负债结构不均衡将其暴露在市场风险和政策风险面前。互联网金融异军突起,利率市场化加速推进,金融脱媒日趋严重,居民资产结构多元化,储蓄存款持续分流,对邮政代理金融可持续发展极为不利。

，事，人员整体素质待提高

全国邮政代理金融本科及以上学历的员工相对较少,经济金融与业人才更少,这不金融领域与业性强、学历高的要求存在徆大差距。在与业技能持证方面,大部分邮政代理金融从业人员具备保险代理人从业资格,而基金从业资格、理财规划师职业资格持有人数总体较少,高端一点的金融理财师AFP、CFP等更是少数,造成与业素质整体不高,理财经理人才短缺,理财业务发展叐限。这些问题是邮政代理金融固有的老话题,如果丽拕不决,势必严重制约其可持续发展。

，三，网点基础管理不到位

邮政代理金融从业人员学历偏低,缺少必要的准入核实机制,岗位轮换不及时,持续的与业培训教育不够。网点负责人素质不高,业务检查人员缺乏,内控管理薄弱。部分邮政代理金融网点人员缺乏,存在不