银行公司信贷业务操作作业规程.docVIP

××银行企业信贷业务操作规程（征求意见稿）

第一章贷款申请、受理和调查

受理申请

用户经理受理用户向支行提出授信申请，对照本行政策制度，检验是否符合受理条件。对于不符合受理条件，终止业务申请，资料退回用户；对于符合受理条件，搜集授信业务资料并开展贷前调查。

资料搜集和信息输入

（一）用户经理依据本行相关制度要求搜集、整理授信业务申请基础资料，待资料齐全后，交支行企业业务部/零售业务部内勤。

（二）营销内勤在信贷风险管理信息系统（CRMS）内进行信息录入和各类系统测评工作。信息录入包含用户基础信息、关联信息、财务报表和评级信息等；测评工作包含现金流量测算、财务指标测算等。信息录入和测评完成后，查询和打印用户贷款卡、征信等信息。

贷前调查

用户经理进行尽职调查，按要求撰写调查汇报，依据行内相关制度要求搜集、整理授信申请资料，并在《××银行支行授信业务审查表》（附件1-1）上签署调查意见。

支行企业业务部/零售业务部责任人应参与所在营销部门全部企业授信用户（不含低风险业务）现场调查；分管营销行长最少应参与上报区域管理总部贷审会和总行审批用户现场调查；行长最少应参与授信风险敞口超出人民币5000万元（含）用户现场调查。

区域管理总部企业业务部/零售业务部/小企业金融部/外汇业务部等营销管理部门可依据需要，参与授信业务贷前调查工作。

上述管理人员参与贷前调查并负担对应责任，但不替换用户经理尽职调查责任。

业务审查

支行企业业务部/零售业务部责任人审阅用户经理送审资料，并在《××银行支行授信业务审查表》上签署审查意见。

对于属于区域管理总部贷审会权限或总行权限授信业务，由支行行长在授信业务审查表上就是否同意该笔业务进入审批程序签署意见，低风险及风险敞口5000万元以下授信业务，支行行长可授权分管营销行长签署意见。

信用评级

（一）用户经理在进行贷前调查、撰写调查汇报同时，应对首贷用户进行用户信用评级初评（存量用户每十二个月定时、批量开展评级工作）。

（二）用户经理将初评结果和相关材料提交所在部门责任人并经其审核经过后，将信用等级测评表、财务报表、用户信用调查汇报等材料报送区域管理总部风险监控部。

（三）区域管理总部风险监控部监测岗对评级信息真实正确性进行校验，对评级结果进行复评。

（四）信用评级认定

小企业评级为C级或D级、大中型企业评级为AA级以下（不含），以区域管理总部风险监控部责任人审核意见作为最终评级认定结果。

AA级（含）以上大中企业用户、B级（含）以上小企业用户，应由风险监控部牵头成立评级认定小组集体审议，经小组组员签字确定后提交区域管理总部风险总监审核确定。其中，评级结果在AA级（含）以上大中企业用户，应报总行风险监控部进行最终认定。

（五）信用评级结果应立即录入CRMS系统。

业务报批

支行行长或分管营销副行长对授信业务审查经过后，营销内勤应向区域管理总部提交贷前调查汇报及业务资料。区域管理总部授信审批部授信管理岗负责接收，对照送审资料目录（附件1-2、1-3），查看形式要件是否完整，提醒用户经理补齐缺失要件，并登记台账。

第二章评审、审批、审核

审批受理

企业业务部授信部授信管理岗负责受理送审单位报送审批业务，并对报送资料完整性、报送程序合规性进行初审，按要求确定后续评审、审批模式，同时将送审业务按不一样业务类型和审批人员授权，分配给对应评审、审批人员。

评审

企业业务部授信部评审岗对提交授信业务正当性、合规性、合理性进行全方面评定审查，内容包含业务集中度、借款人基础情况、行业情况、经营情况、财务情况、借款用途、还款起源、贷款担保、贷款效益、前次授信期内业务评价、贷款风险等，并提出同意是否定明确意见及对应控险方法，形成评审汇报（格式见附件2-1、2-2）。审批人对评审汇报进行审核并签字确定。

具体评审要求可参考对应评审细则（《××银行集团关联用户授信评审细则（）》（××银行风管〔〕3号）、《××银行对公国际业务授信评审细则（）》（××银行风管〔〕60号）、《××银行流动资金贷款评审细则（）》（××银行风管〔〕61号）、《××银行票据业务评审细则（）》（××银行风管〔〕59号）、《××银行固定资产贷款评审细则（）》（××银行风管〔〕60号））。

对于调查汇报不完整、不全方面，评审岗可依据需要进行现场调查或要求用户经理补充相关资料。评审岗要求用户经理补充相关资料，用户经理应在两个工作日内完成。

审批

区域管理总部授信业务审批采取单人审批和贷审会集体审议两种形式。

（一）单人审批

属于单人审批权限授信业务，由被授权审批人个人出具同意（可包含增加若干先决条件、降低额度、提升利率等要求）、不一样意或补充调查后再报审批意见（格式见附件2-3），并提交