风险管理在保险业中的应用研究.pdfVIP

会遇到各种各样的风险和不可预见的风险事件。而保险作为风

险管理的工具，通过将风险分散化来降低风险对企业经营所造

成的负面影响，同时也是一种风险管理的手段。保险业中的风

险管理主要是通过保险产品提供风险保障服务、合理制定保险

费用及与其他风险管理工具、服务机构等各种申报、“基础设

施”以保险方案的实施为保险选项提供优质服务，同时最大限

度地减少风险引起的影响。本文将着重探讨风险管理在保险业

中的应用研究。

一、风险管理的概念及发展

风险管理是指在实现目标过程中对风险进行识别和评估，

并采取相关对策所进行的过程。它可应用于金融机构的风险管

理、企业的风险管理、政府的风险管理、个人的风险管理等各

个领域中。

风险管理的发展可以概括为以下四个阶段：第一阶段是直

接管理，这时候企业没有进行专门的风险管理，只是直接奉行

管理目标，只自己承担经济效益的风险。第二阶段是简单风险

管理，企业开始对单一或有限的风险进行管理，设置了非常肯

定的组织进行专门管理。第三阶段是强制性风险管理，企业在

这个阶段不得不面对外部的监管和强制性要求，开始实行风险

管理政策，并为此支付高昂的成本。第四阶段是综合风险管理，

企业已逐渐了解风险管理的重要性，并计划综合实施。同时，

企业将风险管理作为自己经营活动的常规程序，以便更好地利

用风险管理的优势。

保险是一种风险转移的合同，保险公司通过保险合同向客

户承诺在发生约定的险别时向客户给予经济补偿。因而，保险

公司与保险技术是风险管理的中心。保险业中的风险管理主要

包括有以下三个方面：

1.保险产品提供风险保障服务。保险产品是保险公司提供

风险保障服务的核心，为企业和个人提供各类风险保障服务是

保险公司的使命。在保险产品设计中，保险公司需综合考虑产

品的风险性、客户需求、保险公司盈利目标等多方面因素，通

过科学的风险评估、风险分散、风险转移等方法，为企业和个

人的各种风险情况提供完善的保障服务。

2.合理制定保险费用。保险费用是保险公司从客户处获得

的收益，也是保险公司收回风险成本的手段，因此，保险公司

需要合理制定保险费用。为此，保险公司需要进行风险评估与

分析，确定所面对的风险类型和程度，精确计算出每一类风险

的保险费率，并根据风险类型、风险等级、保险金额及赔偿条

件等综合因素对保险费用进行灵活调整。

3.与其他风险管理工具、服务机构等各种申报“基础设施”

一起运作。风险管理工具和服务机构非常重要。包括专业的风

险评估公司、风险管理软件、保险经纪人、司法鉴定机构、危

机公关机构等，在企业和个人的风险监测、治理过程中，各种

附加性“基础设施”将为企业和个人提供优质、全面、多样的

服务保障。

三、保险公司风险管理的实践

1.险种分散。险种分散是保险公司风险管理中的一项重要

而是会将保险业务分散到不同的险类中去，以便在出现保险事

故导致巨额理赔时，能够通过分散的方式降低风险，减少风险

对企业的影响。

2.风险评估。风险评估是保险公司风险管理的另一项重要

措施。风险评估是通过对保险提出的不同险种、不同风险事件

的理赔记录进行数据分析、搜集合并、质量核查、模式识别和

分析规律来了解具体风险类型的风险特点和程度、以及风险事

件的发生频率和涉及范围等方面的情况，以便保险公司在制定

保险产品和定价时更好地评估风险，提高保险业务的准确性、

可靠性和有效性。

3.风险利润管理。保险公司的盈利过程和其他企业不同，

保险公司的一项主要来源就是投资回报，因此，保险公司需要

进行风险利润管理。风险利润管理主要针对的是保险公司的风

险管理。为了确保风险利润的整体水平，保险公司需要确定合

理的风险利润水平，建立起保险公司风险利润管理系统，通过

对风险利润的管理，及时发现和调整风险利润偏差，但是要维

护低风险、高回报的长期效益，保证保险公司客户资产的稳健

增长。

四、保险业中的风险管理对企业的启示

风险管理在保险业中的应用为企业提供了很多启示。企业

应该正视和重视风险管理，利用保险等风险管理工具有效地帮

助企业进行风险管理，降低经营风险的影响。同时，在保险业

的风险管理过程中需要注意以下几点：

1.建立完整的风险管理体系。企业在进行风险管理时，需

建立完整的风险管理体系，使企业对于风险的识别、评估和规

力的保障。

2.寻找合适的风险管理工具。企业应当充分利用各种风险

管理工具，比如保险等工具，来降低风险对企