我国保险业发展的机遇与挑战.pdf

摘要：保险业作为金融服务业，是国民经济的重要组成部分，与宏

观经济的联系日益紧密。近几年，国际国内经济环境发生了深刻变化，

随着金融一体化和保险国际化步伐的加快，我国保险业的发展面临着

前所未有的机遇，同时也面临着巨大的挑战。

关键词：保险业；宏观经济；机遇和挑战

一、我国保险业发展总体情况

1980年，我国恢复开展国内保险业务，至1986年，我国只有中

国人民保险公司经营保险业务。这一时期，保险公司的发展或者说我

国保险业的发展，完全取决于政府的意志，完全是一种政府行为。1986

年，新疆兵团农牧业生产保险公司成立，结束了人保独家垄断经营的

历史。此后，中国平安保险公司和太平洋保险公司先后于1988年和

1991年成立，20世纪90年代以后，市场主体不断增多，截至2008

年底，我国保险机构达到120家。但不可否认，目前我国保险市场仍

属于寡头垄断市场。在众保险寡头中，国有保险公司是保险市场供给

的第一集团，控制着60%以上的市场份额，平安和太保是供给的第二

集团，控制着30%左右的保险市场。其他保险公司则是市场供给的第

三集团，市场供给量低于10%。20多年来，我国保险业的保费收入快

速增长，保险密度不断增长，保险深度不断提高。我国保险业保费收

入实现第一个500亿元用了15年，第二个500亿元用了3年，而2001

年保费1年实现增长500亿元，2008年全国累计实现原保险保费收入

达到了9784.10亿元，同比增长39.06%，应该说，目前我国保险业

的发展处于快速增长期。

二、我国保险业发展的机遇

（一）经济体制的转型是保险业发展的契机

20世纪80年代初，我国经济体制从计划经济转型为市场经济，

这是我国保险业恢复和发展的直接契机，人们对于不确定性风险预期

损失补偿的需要刺激了保险需求。在计划经济体制下，企业是国有财

产，政府是承担风险的主体，企业并不需要承担风险，个人也几乎没

有财产和人身风险来让保险公司经营。市场经济体制建立的同时带来

了许多不确定性风险，人们意识到许多风险难以避免且个人没有能力

完全承担，因此，企业和个人不得不考虑风险的分散及转移问题。在

这种体制背景下，保险业应运而生并日益发展起来。

（二）国民收入的快速增长利于保险业日益发展

国民收入尤其是人均可支配收入的高速增长，推动了对保险需求

的增加。从个体来讲，人们对财产和自身安全进行投保，只有人们的

财富积累积到一定程度，才有可能为已经积累的财富支付保险费，而

这部分保费的支出，来源于新增收入部分；随着人们生活水平的提高，

对自身的安全和生活质量越来越重视，从而对寿险的需求也越来越多。

从企业生产来看，根据加速原理，国民收入的增加促进投资的增长，

人们为扩大再生产中追加的投资部分支付的保险费，也同样出资于新

增收入部分。扣除物价因素，我国国民收入增长速度平均每年在10%

左右，而保费增长速度平均在30%左右，保险业的增长速度超过了国

民经济增长速度。

（三）积极的政策促进保险业繁荣发展

随着保险市场的逐渐开放，国家经济发展的政策以及保险监管政

策对保险业产生较大的促进作用。近几年，为了应对国家金融危机的

影响，中央采取了灵活的宏观调控政策，提出保增长、扩内需、保民

生、保稳定等一系列目标，2009年初推出四万亿刺激内需投资，2011

年新四万亿投资又将投入，民生工程和基础建设拉动了对工程险、财

产险等险种的需求，汽车振兴计划拉动了车险的需求。中央加大了对

“三农”和政策性农业保险的支持力度，直接推动了相关农业保险和

涉农保险的发展。

三、我国保险业发展面临的挑战

（一）社会观念、文化、意识形态的影响仍是根本性的

从中国的历史来看，中国是一个有着几千年历史的小农经济社会，

与西方的工业化社会相比，小农经济社会重实物而轻货币，重个人情

感而轻法律契约，重近轻远，这些历史积淀无疑与保单契约性等典型

特征相冲突。从中国的文化来看，中国文化推崇“富贵在天，生死由

命”，信奉“养儿防老”，重视家庭共济，这些文化基因无疑与保险所

具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特

性相矛盾。从体制因素来看，自解放以后，中国搞了近30年的计划经

济。从保障的角度来说，这样一种传统的计划经济是以否定和忽视自

我保障，而以政府保障为其基本特征的。保障程度虽然不高，但范围

广泛