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摘要:近年来，我国网络餐饮业迅速崛起，外卖市场的现状时刻影响

着餐饮业未来的发展。由于信息不对称及道德风险等因素的存在，外卖商

家、骑手、顾客三方经常面临当外卖丢失或损坏时的责任归属问题。现行

的解决方法并不能有效地达到三方平衡，这使骑手行业乃至外卖市场的健

康发展都面临挑战。本文对一项新型解决方式：开发外卖配送保险的科学

性、可行性进行调查研究，旨在提供切实可行的机制促进外卖行业健康发

展。

关键词:互联网经济；外卖市场；外卖配送保险；可持续发展

一、研究背景

(一)外卖市场发展现状随着互联网的蓬勃发展，我国网络餐饮呈现爆

发式增长。2022年，我国外卖市场整体仍然保持着超过15%的高的增长率。

截至2022年底，我国外卖用户已达3.58亿，外卖市场规模超过了2400

亿。就平台市场占有率而言，饿了么市场份额一路猛增，在2022年上半

年的国内的外卖市场中，美团外卖与饿了么市场份额不相上下，百度外卖

以较大差距居外卖市场第三位。而当2022年8月饿了么收购百度外卖之

后，外卖市场的格局发生了改变，饿了么市场份额占比上升至54.1%，而

美团市场份额为41.5%变化不大。外卖业务的主要客户群为白领、学生等

消费群体，外卖业务主要分布在一至四线城市。在市场的持续发展之下，

我国外卖市场主力——一二线城市逐渐饱和，我国外卖市场上超六成用户

来自一二线城市，已经超过移动互联网用户在一二线城市的比例，外卖行

业在一二线市场上达到了超强渗透。同时，我国三四线城市外卖市场发展

迅速，用户比例快速增长，成为中国外卖市场增长的新动力。另一方面，

由于外卖市场下沉，辐射面越来越广，在线餐饮外卖逐渐渗透到日常生活

市场经过前期的快速扩张后，外卖业务发展的劳务成本和运营成本逐渐攀

高，监管当局加大了外卖平台运营层面的压力，对外卖行业食品安全、骑

手待遇等问题开始重视，主流外卖平台纷纷转移发展策略，减少补贴力度

同时加大技术投入，将发展重点从开拓市场转向优化配送流程。

二、外卖配送保险的开发

“外卖配送保险”(下文简称“外卖险”)是针对外卖配送员推出的一

款保险产品，旨在通过对保险金额补偿为外卖送餐者提供更多的财产保障，

减少他们因外卖被盗而产生的损失。通过对外卖配送员每日送餐单数、外

卖送餐每单金额、外卖配送区域集中程度等客观影响因素，以及外卖配送

员好评率等主观影响因素的调查分析，利用二叉树定价模型、泊松模型等

数学工具计算保险费用、赔偿金额，为“外卖配送保险”做出科学定价。

外卖定价理赔模型制定了互联网背景下外卖丢失损毁险的算法框架，通过

分析费率因子并确定其权重，对配送员的丢单风险进行评分，给出了不同

风险类别下的骑手理赔策略。其中，费率因子为与外卖丢失具有高度相关

性的因素。通过市场调研，确定了三个费率因子：配送员接单量、好评率

以及配送区域。针对每一个有订购保险意向的配送员，将该配送员的三个

费率因子参数值标准化后，对配送员进行分类，并以分类结果作为定价的

标准。最后，根据实际情况对模型进行修正和优化，降低模型的使用难度，

使其具有可推广性。外卖险以外卖平台为媒介，既保障了外卖配送员的利

益，也优化了外卖平台的配送流程，实现双赢。“外卖配送保险”在一定

程度上填补了外卖配送服务领域中的空白，并且能够达到为送餐从业者提

供更多财产保障的目的。这将较为有效地促进外卖送餐行业的发展，让更

多的从业者在送餐过程中得到保障、减少损失，留存和吸引更多的人从事

发展具有重要意义。

三、外卖配送保险的意义

信息网络化时代的一种崭新的经济现象就是互联网经济，当今互联网

经济越来越渗透到人们的实际生活当中，互联网交易行为也随着安全机制

的完善逐步被人们所接受；另一方面，国家也将互联网保险的发展纳入保

险行业发展的议程，表明互联网保险还有很大发展空间。根据数据显示，

中国有8.29亿互联网用户，其中使用外卖服务的用户高达4.21亿，所以

依托外卖服务所形成的庞大立体的本地即时配送网络的发展完善十分重要。

本项目中对外卖险的开发研究、分析定价等工作也就具有极大的社会关注

度和实用价值。开发外卖险有着巨大的现实意义。1.可以合理分散风险，

为外卖送餐从业者提供更多的财产保障。在外卖送餐过程中会发生的大量

外卖被盗等意外，由于外卖送餐每单金额与外卖送餐者每单赚取的金额