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中国建立存款保险制度的SWOT分析论文

存款保险制度可提高金融体系稳定性，保护存款人的利益，促进

银行业适度竞争;但其本身也有成本，可能诱发道德风险，使银行承受

更多风险，还产生了逆向选择的问题。截至2011年底，全球已有111

个国家建立存款保险制度。以下是店铺为大家精心准备的：中国建立

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中国建立存款保险制度的SWOT分析全文如下：

摘要：在当前复杂多变的经济形势下，实施全方位的金融体制改

革已十分迫切。存款保险制度就是金融改革方面的一项重要内容。因

此，基于存款保险制度的基本理论，通过对该制度的SWOT分析，总

结出在当前经济条件下，中国发展存款保险制度应采取的策略。有关

部门应以积极的态度、稳健的步骤把存款保险制度实施好，充分发挥

其稳定金融的保障功能。

关键词：存款保险制度;SWOT分析;金融改革

引言

银监会2013年度监管统计数据显示，截至2013年12月末，中

国银行业金融机构境内外本外币资产总额为151.4万亿元，同比增长

13.3%。商业银行不良贷款余额5921亿元，不良贷款率为1.0%，比

年初上升0.05个百分点;流动性比例为44.0%，比年初下降1.8个百分

点;人民币超额备付金率2.5%，比年初下降1.0个百分点。商业银行全

年累计实现净利润1.42万亿元，同比增长14.5%;平均资本利润率

19.2%，比上年同期下降0.7个百分点。①以上数据显示，在经济形

势复杂的情况下，中国银行业虽然保持着较好的发展势头，但利润增

速放缓、不良贷款余额与不良贷款率都有所增加，商业银行所面临的

风险和压力不容忽视。近年来，中国商业银行不良贷款率一直徘徊在1%

左右(见图1)，但宏观经济不景气、制造业产能过剩和房地产业的不健

康发展始终威胁着银行业的资产质量;而在利率市场化和民营银行牌照

发放的刺激下，银行业的经营风险将会进一步增加。在此背景下，中

国提出要建立存款保险制度恰如其分。

中国目前虽然尚未建立起显性制度，但是实际上存在着隐性存款

保险制度，即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业活动和经

营管理行为进行担保。但这种隐性制度的保险金额不明确，而且政府

的过多干预也不利于推进金融市场化改革。伴随经济全球化而来的是

风险全球化对中国银行业的冲击，广大存款人的利益正受到威胁，银

行的信誉也正受到前所未有的挑战。因此在提高中央银行监管水平的

同时，建立符合中国具体国情的存款保险制度，将会对稳定货币市场，

推进金融改革，增强公众对银行的信心起到积极的作用。

一、在中国建立存款保险制度的SWOT分析

(一)建立存款保险制度的优势分析

1.有利于减轻政府财政负担，分散存款机构经营风险

随着经济全球化的发展，金融风险也随之成为全球性问题，近二

十年间金融风波频频发生，如英国巴林银行破产、亚洲金融风暴以及

2008年的美国次贷危机等等，而为了解决这些金融问题相关国家付出

了惨重的代价。随着中国金融改革的推进，金融产品的种类日渐增多，

中小型商业银行大量组建，在商业银行内控制度不健全的情况下，银

行自身的风险系数在逐渐增加。而存款保险制度的建立有利于在金融

形势复杂多变的情况下减轻政府财政负担，分散存款机构经营风险，

加强对银行业的监督力度，增强银行业抗风险能力，保护存款人利益。

2.有利于增强银行信用，保障储户利益

目前，中国国有商业银行的经营机制尚未完全转变，风险抵御能

力不够强;一些中小银行的展业过程不够规范，片面追求数量而忽视了

质量，风险保障能力相对有限。一旦银行经营管理不善，流动性方面

出现问题，就可能威胁储户的存款安全，并引发银行的信用危机。在

金融市场发育不完善、金融监管手段不先进的背景下，实行存款保险

制度实际上也是对银行业发展的一种强制性保障，也是对存款人利益

的有效保护。

3.有利于加强对银行业的监管力度，维护金融体系稳定

存款保险的主要作用是执行损失补偿的保险职能，配合其他有关

制度保障金融体系的稳定。这就要求从事存款保险业务的机构有权利

对银行的日常经营活动进行监督。当银行管理不善或经营违法违规、

风险过大的业务时，存款保险