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对目前我国商业银行金融产品创新的思考

中国参加WTO后，外国金融机构的大量渗透将对中国金融业形成

巨大压力，商业银行必须积极调整经营战略，提高竞争能力，迎接挑

战。金融产品创新是提高竞争能力的最好利器。谁在新产品开发上抢

占先机，谁就将在市场上抢占先机。可以预见，金融产品创新将面临

着十分剧烈的竞争形势，脚步稍有放松，就有可能落后。

金融产品是指商业银行通过金融工具向市场提供的，能够满足客

户需要的与货币信用联系在一起的一系列效劳的总和，是商业银行赖

以生存和开展的根底，也是彼此竞争的核心。从某种意义上说，商业

银行的开展取决于它所提供的产品能否满足市场需求，能否被客户接

受并使用。因此，积极开展产品创新，不断提供市场所需的各种金融

产,成为商业银行在日益剧烈的竞争中取胜的关键，并且越来越受

到各家银行的重视。

但是，目前我国商业银行产品创新的现状如何，如何进行产品创

新，并为广阔客户提供真正需要的金融产品，是我国商业银行面临的

主要问题。本文就金融产品创新的根本程序、根本原那么、目前我国

商业银行金融产品创新的现状以及所存在的问题进行研究。

而产品创新应当坚持三项根本原那么。

超前性原那么产品创新首先应当具有超前意识，在进行产品创

新前，必须对社会经济开展的态势和客户对银行效劳的潜在需求进行

预见性分析，在此根底上不断开发出新的产品或新的效劳方式。开发

出来的产品或效劳必须比现在的产品或效劳功能更加齐全，技术手段

更加先进，效劳手段更加便捷和平安，这样的产品才有生命力。市场

竞争一方面是对现有市场份额的竞争，另一方面是对未来潜在市场的

竞争，银行只有不断开发出具有超前意识的新产品才能获得未来的市

场，才能取得更大的开展空间。

需求性原那么产品开发和创新的最终目的是提供应消费者使

用，只有使消费者乐于接受并长期使用的产品才是成功的产品，否那

么，不但不能给银行带来未来的收益，还会给银行造成巨大的损失。

因此，消费者的需求是我们进行产品创新工作前必须考虑的主要问

题。

竞争性原那么现代商业银行之间的竞争主要是人才、效劳和产

品的竞争，由于银行经营业务本身所固有的特点，所以，各家银行所

提供的产品具有较大的趋同性，为此，谁能够突破这种气氛，率先创

造出较其他银行不同的功能更加强大，技术更加先进，提供效劳更加

完善的产品或效劳，谁就能够获得更多的开展先机。所以，创新出来

的产品较之其他商业银行目前的产品是否具有独到的功能组合，是否

具有强大的竞争力，也是我们进行产品创新必须考虑的重要原那么。

随着市场经济的开展，国外知名商业银行十分注重金融产品的品牌建

设，花旗、汇丰等著名银行无不在个人金融品种上下功夫。如花旗银

行创出的“财智锦囊〞，汇丰银行开发的“运筹理财〞等都是生动

形象、琅琅上口的金融名牌产品。国外及香港地区个人理财金融产品，

以代理投资产品居多。国内情况那么不同，由于受到?商业银行法?、?

商业银行中间业务暂行规定?等法规有关分业经营条款的限制，国内

商业银行无法推出代理投资产品；涉及个人理财业务的创新主要为结

算和转账代理产品。随着我国市场经济的开展，人民已进入小康水平，

个人投资效劳业务呈现出巨大的开展空间。如何在现行金融法律框架

下开发拓展个人投资效劳产品，是我国商业银行开展个人业务需要解

决的关键问题。

一、个人理财金融产品国内外创新种类与创新环境的比拟

目前国内商业银行个人理财投资效劳品种主要有：

其一、证券代理业务。作为?商业银行法?的补充，人民银行

在“落实?商业银行中间业务暂行规定?的通知〞中，明确规定：商业

银行代理证券业务，既不是发行人也不是证券买卖人，只负责代理发

行、收款、付款、付息、资金转账等业务，从中收取手续费，不承当

资金交易损失、还本付息责任，不能代理股票买卖。事实上我国商业

银行开办的证券代理业务对个人客户而言，就是银行存款账户与证券

交易资金账户之间的转账系统，应属于资金划转代理型。

其二、经批准的商业银行从事的外汇代理买卖业务。如：温

州工商银行、建设银行开发的外汇红、金汇宝等外汇交易品种。此业

务必须按客户指令进行买卖，应属经纪代理型产品。

其三、代理结算业务也可划到个人理财品种中来。如代收代

缴费用、银行、网上银行等。

其四、代理咨询业务。目前各家银行主要为个人客户如何贷

款提供咨询，而对如何证券投资