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一、风险的组成要素：
1、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素
〔1〕有形〔物质形态〕风险因素
〔2〕无形〔非物质形态〕风险因素
——道德风险因素
——行为风险因素
2、风险事故(Peril)：损失的直接原因
3、损失：价值的消灭或减少
二、风险管理的概念与方法：
1.风险管理是指人们对各种风险的认识、控制与处理的主动行
为。它要求人们研究风险的发生与变化规律，估算风险对社会经济生
活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有方案有目的地处理风
险，以期用最小的本钱代价，获得最大的平安保障。
2.风险管理的根本方法：
〔1〕风险躲避〔回避〕意味着将某种事故发生的可能性降低到零，
即完全防止参加某项活动。
风险躲避存在的问题：可能但不可行，回避某一类风险可能面临另一
类风险，可能造成利益受损。
〔2〕损失控制通过降低损失发生频率/或损失严重程度来降低损失
的期望本钱的行为。
损失控制的两种方法：1、防损：主要影响损失发生频率。2、减
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损：主要影响损失严重程度。
〔3〕损失融资为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施。
损失融资的两种方法1、风险自留2、风险转移
三、风险管理及保险的关系
1．风险是保险与风险管理的共同对象
2．保险是完善风险管理的一个重要内容，是风险管理最重要的
方法之一。
3．加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段
第二章：
一、保险的定义：
保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定
性事件的数理预测与收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形
式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损
失。
二、可保风险的理想条件〔6个〕
〔一〕经济上具有可行性〔feasibilityineconomy〕
即损失的潜在严重性大，但是，损失发生的可能性并不很大。
损失发生频率高损失发生频率低
严重性大A〔+，+〕B〔+，－〕可保
严重性小C〔－，+〕D〔－，－〕
〔二〕有大量独立同分布的风险载体〔标的〕
〔1〕大量：大数定律
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例如：事件发生损失达400万元，100个人投保，那么每人至少需
交4万元保费；但假设有1000人投保，每人只需4000元保费，对
投保人与保险人都有利。
〔2〕独立：损失不相关，风险集合发挥作用
〔3〕同分布：不同风险单位发生损失的概率分布是一样的
〔三〕损失的概率分布是可确定的
提供保费厘定与保险经营的数理根底
〔四〕损失的发生具有偶然性
〔1〕防止道德风险与行为风险的发生
〔2〕大数定律是保险运作的根底，而大数定律以随机〔偶然〕事件
为前提
〔五〕损失在时间、地点与金额等方面是易确定的
否那么无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内
〔六〕巨灾一般不会发生
〔1〕巨灾发生的条件①所有或大局部保险标的面临同样风险
②保险标的价值巨大
〔2〕可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题
三、保险的根本原那么：
〔一〕最大诚信原那么：就是讲老实，守信用，双方如实公布及
保险有关的情报，严格履行义务。
〔二〕可保利益原那么：投保人对投保标的物与人，具有一定经
济利益、经济权益或责任关系。
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