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贷前调查实务

——贷前准备、现场调查、调查分析及撰写报告

概述

v什么是贷前调查，贷前调查的意义何在？

v贷前调查是受理借款人申请后，对借款人的信用等级

以及借款的合法性、平安性、赢利性等情况进行调查，核

实抵质押物、保证人情况，测定贷款风险度，为贷款决策

提供依据的过程

v贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款

发放后能否如数按期收回的关键。客观、详实、准确的调

查对银行具有重要的意义

概述

v贷前调查是贷款决策的依据

v通过调查核实有关借款人、贷款业务及担保待方面的

情况，全面、客观、真实地揭示和评估贷款业务可能存在

的风险，并提出应对措施，从而为贷款正确决策提供依据

v贷前调查是风险防控的闸门

v通过开展全面、深入、细致、高质量的贷前调查工

作，是做好信贷业务、管理信贷风险的根本保障，也是降

低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的

重要手段。因此贷前调查是防范贷款风险的首要防线，也

是内部控制贷款风险的平安闸门

第一局部贷前准备

v一、搜集客户的相关资料

v二、列明调查要点及确定贷前调查行程

v三、填写调研提纲等相关资料

贷前准备——搜集资料

v搜集资料的内容包括：

v客户所处行业的整体开展情况，客户在行业中的地位

国家对其行业的相关政策；

v客户的根本情况，生产经营情况，财务情况，客户

高管信息，客户面临的市场机构及挑战。

v调查要点的依据：

v根据搜集掌握的客户信息进行初步加工，分析提出需

要客户明确的相关问题。

v根据客户财报、工程可研报告，对有疑问的信息列出

问题单。

v根据“调查报告〞所需要撰写的内容，结合搜集到的客

户信息，将认为无法进行准确描述的信息，列出清单请客

户答复。

贷前准备——填写调研相关资料

v填写调查提纲

根据列明的调查要点相应完善调查提纲

v制作客户授信业务申请材料清单

根据授信业务申请提交材料清单，制作客户需要准备的材料明

细单，待上门调查时提交给客户。

现场调查——调查流程

〔一〕客户经理向客户提问：

根据现场调查情况向客户提出问题并做好记录。

〔二〕实地考察客户的生产经营情况

一是向客户提出实地查看客户的经营场所、办公场

地，仓储情况、建筑工地、生产车间等；

二是并用相机、DV等拍摄工具记录上述情景，同时

还应对客户的生产设备、存货、抵质押物实景进

行查看和影像记录；

〔三〕向客户索要授信相关资料

一是将“客户所需提交材料的清单〞提交给客户；

二是根据“材料单〞简单向客户进行解释说明；

三是向客户提出准备材料的要求及提交时间；

四是与客户说明在准备材料的过程中如遇问题请与

现场调查——调查内容

v一、贷款合规性调查

v二、贷款平安性调查

v三、贷款效益性调查

v一、贷款合规性调查

v贷款的合法合规性是指对借款人和担保人的资格

符合法律、符合规章制度和信贷政策的行为进行

调查、认定。调查的内容应包括：

v(1)认定借款人、担保人法人资格。应仔细核查借

款人的法人资格、借款资格，以及营业执照的有

效期、真实性、当年是否办理了年检手续，贷款

卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期

是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情

况(可通过银行信贷登记咨询系统查询借款人的有

关信息)。

v(2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托

人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据

v一、贷款合规性调查

v(4)对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效

性进行认定。公司业务人员应审查其是否符合银行贷款担保管理规定，

是否为重复抵(质)押的抵(质)押物

v(5)对贷款使用合法合规性进行认定。信贷业务人员应调查认定借款

人有关生产经营及进出口许可证是否真实、有效，贷款使用是否属于

营业执照所列经营范围，并分析借款人生产经营是否符合国家和本地

区的经济政策、产业政策

v(6)对购销合同的真实性进行认定。信贷业务人员需分析借款用途的

正常、合法、合规及商品交易合同的真实可靠性

v(7)对借款人的借款目的进行调查。信贷业务人员应调查借款人的借

款目的，防范信贷欺诈风险

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