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信贷

培训讲义

信贷根底知识

一、信贷根底理论

〔一〕信贷的含义

•信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供

资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利

息、费用和归还本金或最终承担债务为条件的

一种经营行为。

•

广义的信贷是以银行为中介、以存贷为

主题的信用活动的总称。包括存款、贷款和

结算等业务。

狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银

行为主体的货币资金贷放行为。

〔二〕信贷业

•1、概念：银行利用自身实力或信誉为客

户提供资金融通，并以客户支付融通资

金的利息、费用和归还本金或最终承担

债务为条件，对客户提供的各类信用的

总称，包括贷款、贴现、承兑、信用证、

担保等或有资产业务。

•2、分类：表内业务〔贷款、贴现〕和表

外业务〔承兑、信用证、担保等或有资

产业务〕

〔三〕信贷的根本特征

1、归还性：

存款有存有取，贷款有借有还，且均需支付

一定的利息，这是信贷的重要特征。

2、周转性：

任何存贷款都是不断周转的，如果存款存取

中断，贷款收放中断，信贷也就中断。

3、融通性：

存款存存取取，贷款收收放放，信贷通过存

贷过程对社会资金在时间和空间上灵活调计，在

各经济单位间相互融通。

4、效益性：以取得利息收入为目的。

〔四〕信贷资金的构成

•1、信贷资金的来源：自有资金、各项存款、

各项借款、结算中资金。

•2、信贷资金的运用：库存现金、中央银行存

款〔一般准备金、法定准备金〕、同业存款、

结算备付金、各项贷款、投资、其他资金运用

〔贴现、租赁、不动产等〕。

〔五〕信贷资金来源与运用的

关系

•1、信贷资金来源决定信贷资金运用。

•2、信贷资金运用能创造新的信贷资金来

源。

二、村镇银行信贷管理

根本规定

〔一〕贷款业务的分类

贷款是指村镇银行根据借款人申请，对其提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

1、按贷款期限划分，分为短期贷款【1年〔含〕以下】、中期贷款【1年以上5年以下〔含〕

】和长期贷款【五年以上】。

2、按贷款用途划分，分为流动资金贷款和固定资产贷款。流动资金贷款原那么上1年，固

资产贷款一般3年以内，最长不超过五年，且要从严掌握，主要支持企业技术改造。

3、按贷款方式划分，分为信用贷款和担保贷

款。

4、按贷款自主权划分，分为自营贷款和委托

贷款。

5、按贷款风险程度划分，分为正常贷款、关

注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。

贷款五级分类：

•正常贷款：借款人能够履行合同，没有

足够理由疑心贷款本息不能按时足额归

还。预计损失区间为0。

•关注贷款：存在不利影响因素，有能力

归还贷款。预计损失区间为0。

•次级贷款：还款能力出现明显问题，可

能造成一定损失。预计损失区间10％。

•可疑贷款：可能会造成较大损失。预计

损失区间为10％－90％。

•损失贷款：采取一切措施后，肯定造成

较大损失。预计损失区间为90％以上。

〔二〕信贷管理根本原那么

村镇银行信贷业务必须遵循国家法律法

规；执行区域产业政策；促进农村经济开展；

坚持市场经济原那么；坚持自主经营原那么；

坚持有效控制风险原那么。

在此根底上，信贷业务的经营管理应遵

循资金使用的平安性、流动性和效益性三性

相结合的根本原那么。

1、平安性原那么。

•村镇银行在经营信贷业务过程中

要尽量减少和防止信贷资金遭受风

险和造成损失。

•村镇银行信贷风险主要来自于三个

方面：一是客户风险；二是内部操

作风险；三是经营环境风险。

2、流动性原那么。

•村镇银行在经营信贷业务过程中能按