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中国商业健康保险发展：演进与创新

——基于2009-2022年中国医疗保险条款数据的分析

许闲，复旦大学经济学院风险管理与保险学系主任，教授，博士生导师；

林陈威，复旦大学大数据研究院博士生；

尹轶帆，复旦大学经济学院研究生

2022年10月，中国共产党第二十次全国代表大会在北

京胜利召开。二十大报告提出，要健全社会保障体系，健全

覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层

次社会保障体系，扩大社会保险覆盖面。同时报告明确指出，

要促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助

制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发

展商业医疗保险。如何促进与保障人民健康水平一直是国家

发展的一大重要课题，从2016年国务院印发《“健康中国

2030”规划纲要》，到2019年习近平同志在十九大报告中正

式提出实施健康中国战略，以及2022年国务院印发《“十

四五”国民健康规划》，国家对于新时代建设健康中国的战

略越发明确，具体方案不断落实。而探讨如何构建与完善多

层次医疗保障体系，是国家改革目标中明确指出的政策导向，

也是建设健康中国必须回答的问题。

多层次医疗保障体系是我国改革开放四十多年来促进

医疗保障制度改革的重要产物，而商业健康险是其中的重要

组成部分。伴随着国家经济社会发展，目前我国医保体系逐

步形成与完善，已大致形成包括医疗救助、基本医疗保险、

补充医疗保险、商业健康保险等在内的多层保障。在我国多

层次医疗保障体系下，医疗救助与基本医疗保险构成了我国

居民健康保障的第一道防线，也是最主要的保障层。商业健

康险则补充了基本医保以外的风险保障，主要覆盖基本医保

所无法承保的大额风险保额以及医保目录以外的健康风险，

商业健康险可以突破社保报销中医疗层级、异地就医等方面

的限制，在健康支出费用补偿方面有很大的作用空间。对个

人而言，商业健康险能够为个体及家庭提供重大风险保障，

减轻因重大疾病带来的巨大经济损失;对于国家而言，商业健

康险所积累的保险基金能够为国家卫生医疗费用支出提供

支持，减轻政府财政压力。目前，我国基本医保覆盖率已经

维持在95%以上，基本实现全覆盖。相对而言，我国商业健

康保险覆盖不足，仍有较大的增长空间。

商业健康险的发展历程是保险公司、消费者以及监管机

构三方共同博弈的结果，因此，在我国社会发展的不同阶段，

商业健康险的产品形态与服务内容呈现出不同的特征，社会

的进步也对商业健康险产品提出了不同的要求。这使得保险

公司需要针对不同市场环境开发不同的保险产品，不断进行

保险创新以满足不同的保险需求。中国商业健康保险产品的

演进史在一定程度上也是保险公司创新的发展史，保险公司

对于保险产品的开发、条款的设计、产品服务的开拓，通常

是基于特定背景下对于创新的尝试。纵观我国商业健康险的

发展历程，商业健康险产品不断进行创新改革，主要原因在

于经济社会的发展使得人民对于健康风险保障需求不断提

高，对于保险产品的要求也逐渐提高。总体来看，健康险产

品经历了保险条款、附加服务等多方面的创新，如承保责任

范围的扩大、免赔额与等待期的优化、增值服务的提供等。

但对比发达国家健康险行业，目前我国商业健康保险产品仍

存在结构失衡、缺乏创新、产品条款同质化现象严重、信息

技术应用及产品智能化不足等问题。保险行业中存在较为普

遍的“产品复制”现象，即中小公司照搬大型保险公司条款

内容，通过一定修改后作为自身的产品出售，总体而言保险

公司仍然缺乏对于产品创新的明确方向。通过研究商业健康

险产品创新，能够了解保险公司在产品创新层面演进的理论

逻辑，进而为健康险发展指明道路。

一、文献综述

商业健康险在我国保障居民生活水平、促进多层次医疗

保障体系中发挥着重要作用。研究普遍认为，居民对于商业

健康险的配置能够改变家庭消费结构，提供风险保障。Adam

andPradhan(2005)对于越南家庭的研究表明，参加医疗保险

会促进非医疗消费增加，其中非食品消费增加最为显著。没

有充分商业保险和政府完善的社会保障的家庭会增加储蓄

以预防未来的负向财富冲击。吴庆跃等(2016)考察了商业健

康险对于家庭消费的影响，研究发现商业健康险对于农村家

庭物质消费影响最大，而对于城市家庭的精神文化消费影响

最大。范红丽等(2019)的研究发现商业健康险能够通过提高

居民医疗服务利用率进而改善居民健康水平，且对于高收入

阶层与中年人群的影响更为明显。商业健康险会