第八章电子金融服务风险与安全管理.pptVIP

八、电子金融服务风险与安全管理*8电子金融服务风险与安全管理8.1电子金融服务的风险8.2电子金融服务风险管理8.3电子金融服务安全8.4电子金融服务安全管理*8.1.1电子金融服务概述概念电子金融服务是以计算机网络为支撑的全球范围的各种金融活动和相关问题的总称。电子金融服务活动可以在任何时间、任何地点，以任何方式提供综合、多元化的金融服务。主要内容电子银行，即利用信息技术和因特网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务。网络保险，即保险公司以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营活动的经济行为。网络证券，即券商或证券公司利用互联网等网络信息技术，为投资者提供证券交易所的实时报价，查找各类与投资者相关的金融信息、分析市场行情等服务，通过互联网帮助投资者进行网上的开户、委托、支付/交割和清算等证券交易的全过程，实现实时交易活动。*8.1.1电子金融服务概述特点电子虚拟服务方式所有业务数据的输入、输出和传输，都以电子的方式进行，而不是采用“面对面”的传统柜台方式。运行环境开放利用开放性的网络作为业务实施的环境，意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一定费用，即可进入电子银行服务场所接受银行服务。模糊的业务时空界限客户可以在任何地方、任何时间，获得同银行本地客户同质的服务，银行在技术上，将其业务自然延伸到世界各个角落，不受地域的局限。业务实时处理在大部分情况下，不需要人工介入，就使客户指令得到立即执行交易费用与物理地点存在非相关性边际成本不依赖于客户和业务发生的地点，传统银行的客户交易成本随距离的增加而增加。*8.1.2电子金融服务风险主要包括业务风险和技术风险两大类业务风险信用风险指贷款方在到期日未能按照与银行所签订的合同条款履行还款义务而给商业银行带来的贷款本金或利息损失的风险。市场风险指由于市场价格的变动而使银行资产负债表内外资产与负债，因各项目头寸不同或组合不匹配而遭受损失的风险。可分为利率风险、汇率风险、股权价格风险和商品价格风险等。流动性风险指商业银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。*8.1.2电子金融服务风险主要包括业务风险和技术风险两大类技术风险指银行在使用与计算机、网络等IT相关的产品、服务、传递渠道、系统等时，所产生或引发的银行经营的不确定性或对银行管理的不利因素，如自动柜员机、销售点终端、电话、手机等。特点突发性快速传递性跨越时空性犯罪渠道多元化责任的难以区分性*8.1.2电子金融服务风险电子金融服务技术风险的种类1.操作风险指由于电子银行的内部程序、人员、系统不完善或失误，以及外部事件而导致电子银行直接或间接损失的风险。操作风险可能源于系统的可靠性或完整性不足，也可能源于客户的误操作或系统设计、实施中的缺陷，主要包括以下类型：犯罪分子的非法侵入，破坏网络的信息系统利用网络实施金融诈骗非法盗用客户账号，窃取商业机密系统设计实施和维护带来的风险客户操作不当带来的风险*8.1.2电子金融服务风险电子金融服务技术风险的种类2.战略风险是指经营决策错误，或决策执行不当，或对行业变化束手无策而对银行的收益或资本所造成的不确定性。如果电子银行业务的决策和实施与银行的总体业务目标不一致，将给银行造成战略风险。3.信誉风险是指负面的公众舆论导致资金或客户流失的风险。电子银行可能由于技术设备的故障或系统的缺陷，导致客户对该银行失去信心，使电子银行产生信誉风险。由于当前电子银行的业务处在发展初期，客户对安全存在潜在的不信任，因而信誉风险的出现对于电子银行业务的影响尤为重大。*8.1.2电子金融服务风险电子金融服务技术风险的种类4.法律风险指违反或不遵守有关的法律、法规，或者没能完善地约定各方在法律上的权利和义务而造成的风险。电子银行面临着洗钱、客户隐私权、网络交易等其他方面的法律风险。5.跨国境风险是一种综合风险，可能涉及信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等。6.外包风险系统失控风险、无法获得满意服务的风险、战略信息伤害风险。*8.2.1电子金融服务风险管理过程银行应该制定恰当的风险管理程序，以评估、控制和监控来自新业务的任何形式的风险，特别是与技术相关的风险。评估风险是一个不断进行的过程，是管理和监控风险的前提，它通常包括识别风险、确定银行的风险承受能力、确定风险暴露是否在银行的承受能力之内。管理和控制风险应包括实施安全策略与安全措施、系统的评估与升级、采取措施来控制和管理外包风险、信息披露和客户培训、制订应急计划等内容。监控风险系统测试，有助于发现异常情况，避免出