政策性农业保险的制度安排探析样本.doc

中国政策性农业保险制度安排探析

【本文摘要】农业是相对弱势产业，农业保险对于分散农业风险至关关键。现在，中国农业保险存在市场失灵和政府失灵现象，要使农业保险走出困境，首要是制度设计。农业保险制度设计应以政府为主体，突出农业保险业务政策性，改变商业保险企业经营农业保险现实状况，经过建立和市场机制有效结合政策性农业保险制度，将政策性功效和市场机制相结合，为农业保险发展发明一个有利环境。中国金融年度人物活动评选?

[关键词]?政策性农业保险；制度安排；市场失灵；政府失灵?

一、中国农业保险中存在“双失灵”?

(一)中国农业保险困境分析?

农业保险是处理农业非系统性风险关键财务安排，是市场经济条件下现代农业发展三大支柱(农业科技、农村金融和农业保险)之一。作为世贸组织许可各国支持农业一项“绿箱”政策，农业保险日益受到各国政府重视。然而在中国，农业保险却陷入了困境，出现了加速下降趋势。中国农业所面临困境关键有：农业保险保费收入不停降低；农业保险费率居高不下；农业保险经营长久亏损；农民不愿投保，农业保险展业困难。

(二)“双失灵”是造成农业保险困境根本原因?

中国农业保险困境根本原因是制度问题，在中国农业保险中存在着严重“双失灵”现象。?

1.市场失灵。自20世纪90年代中期，中国人民保险企业逐步转换为规范商业保险企业以后，中国农业保险经营性质也发生了根本性改变。但商业性农业保险模式并不适应农业保险特点。一是商业保险高收费和农民低收入存在矛盾，农民没有交费能力；二是农业保险存在高风险率、高费用率、高赔付率特征，追逐利益商业性保险企业对农业保险规避也就不难了解。所以，农业保险本身特点使其含有准公共产品性质，即农业保险缺乏竞争性，存在非排她性和利益外溢现象。正因为此，对农业保险采取商业性经营模式会造成市场失灵。?

2.政府失灵。农业保险准公共产品特征及其商业化经营实践共同佐证了一点，即中国农业保险发展需政府推行填补市场失灵职责，而中国政府却长久处于缺位状态，也在很大程度上造成了农业保险举步维艰。

所以，要使农业保险走出困境，关键和首要问题是制度设计。农业保险制度设计应以政府为主体，突出农业保险业务政策性，改变商业保险企业经营农业保险现实状况，经过建立和市场机制有效结合政策性农业保险制度，将政策性功效和市场机制相结合，为农业保险发展发明一个有利环境。?

二、国外政策性农业保险发展模式

各国发展农业保险模式大致可分为政府主导型政策性农业保险发展模式和市场主导型商业性农业保险发展模式，分别以美国和毛里求斯为例进行说明。

(一)美国政策性农业保险发展模式

美国自20世纪30年代创办农业保险，采取是政府主办、商业保险企业经营发展模式。美国政府依据《联邦农作物保险法》，经过提供巨灾保险(属基础保障水平)、扩大保障保险(属较高保障水平)、集体保险和非保险作物保障计划四大险种，替换政府救助计划将农业生产者纳入农作物保险计划。并要求不参与政府保险计划农户，不能得到政府其它计划帮助。在运作模式上，现在农业保险管理机构是联邦农作物保险企业，和风险管理局属于两块牌子、一套人马，关键负责全国性险种条款制订、费率确定、业务指导和检验，开发维护软件、估计农产品价格等，为商业保险企业提供经营管理费补助和再保险。政府还负担联邦农作物保险企业各项费用和农作物保险推广和教育费用。1995年起，美国政府为了激励部分商业性保险企业开展农业保险业务，为创办农业保险19家企业提供其相当于农业保险保费31%补助，并提供农作物保险免税、百分比再保险和超额损失再保险等政策扶持。美国农业保险补助平均占到纯保费53%，保费补助额平均达6.6美元／英亩，农作物巨灾风险推行强制性保险制度并补助全部保费，其它皆为自愿选择。投保农民当年农作物收成因灾难减产25%以上时，可取得联邦农作物保险企业最高赔偿金额。1981—1988年间，美国政府对农作物保险开支达42亿美元，赔付金额和投保金额百分比高达14：1。1989-1999年间，联邦政府对农作物保险财政补助总额累计达成108亿美元，仅1999年十二个月就达成22.4亿美元。美国各家经营农险业务保险企业共收入保费41.9亿美元，其中政府对农险补助为24.8亿美元。另外，政府还给免税和法律支持。即使政府对商业保险企业补助昂贵，不过政府仍认为这是比救灾计划和政府直接经营更经济做法。

(二)毛里求斯农业保险发展模式?

毛里求斯糖业保险基金在国际上被公认为是一项成功农业保险模式，该模式含有四个鲜明特点：第一，效率高。因为该基金只承保一个作物，业务简单、单证费用低，加之计算机管理程度高、工作人员少，所以效率很高，其费用率仅占保费收入7%(多数国家这一百分比为15%—20%)。第二，费率确定科学化。