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试论商业银行数字化转型与风险承担水平

摘要：目前，由于科技的迅速发展、管理的不断创新以及技术的实践应用，在宏观政策的引领下，商业银行面临着数字化转型带来的重要机遇和重大挑战。在转型的过程中，数字化会提高商业银行经营效率，商业银行也会逐渐依赖互联网和信息系统，面临着大量的安全风险。基于商业银行数字化转型这一角度，探讨数字化转型的必要性，分析数字化转型带来的新风险，剖析数字化转型与银行风险承担水平之间的关系。同时，为了更好地推进商业银行数字化转型进程，也对商业银行的风险管理提出了相应的策略。

关键词：商业银行；數字化转型；风险承担水平

引言

近年来，中国许多地方的数字化建设不断深化。中国的数字实践目前强调的是数据收集和生成，而中国的数字实践目前强调的是数据收集和生成，未来应该加强分析。在这个新的发展阶段，质量和效率是关键。数字化制造和运营可以帮助改善发展和管理。作为“所有行业的顶点”，银行业正进入加速数字化转型的关键时期，能否顶住压力实现全面、深入的数字化转型，将直接影响到银行业的质量和效益，特别是商业银行未来的长远发展。

一、商业银行数字化转型的理论内涵

（一）商业银行数字化转型的根本原因

商业银行数字化转型的根本原因是数字技术的快速发展和普及，这一趋势在过去几年持续加速。随着移动互联网、云计算、大数据、人工智能等技术的不断创新和普及，金融行业面临着前所未有的变革和机遇。数字技术不仅改变了人们的生产生活方式，也给商业银行带来了全新的机遇和挑战。

在数字时代，客户的需求和消费习惯发生了重大变化。移动互联网的普及和便利性使得客户对金融服务的要求变得更加个性化、即时化和便捷化，对金融产品的选择和使用也更加自主和多样化。数字化技术为商业银行提供了更高效、更精准、更个性化、更便捷的服务能力，可以有效提高客户体验和满意度，同时也使得金融机构的成本得到有效控制。

数字化转型可以帮助商业银行更好地适应市场变化，提高自身的竞争力和盈利能力。数字化转型可以通过提升金融服务质量、优化流程和降低成本，实现经营效率的提高和盈利能力的增强。数字化转型还可以通过创新金融产品和服务，满足客户的个性化需求，增强客户黏性和忠诚度，进而扩大市场份额和提升市场竞争力。

因此，商业银行需要积极推进数字化转型，以满足客户需求，提高服务水平和效率，实现经营模式的优化和创新。数字化转型是商业银行实现可持续发展的必然选择，也是适应数字时代不断变化新的生产力形式，使社会生产关系与之相适应，最终推动生产力和生产关系向更高层次均衡发展的必然途径。

（二）数据的地位日益突出

经济资源的基本规律和人类生产物质产品的必要条件表明，劳动力、土地、资本、技术和企业家才能是维持社会实体生产活动的基本要素。然而，在数字时代，生产力的变化导致了劳动关系的重大重组，旧的生产手段不能保证与过去一样的效率。在这种新的生产组织方式中，在先进的数字技术的帮助下，商业银行能够扩展其传统产品和服务的功能，随后通过数字技术改造其内部生态系统。

（三）数字时代市场化竞争的必然要求

中国的市场化银行业改革经过40多年的发展已经进入深水区，以中央银行为中心，以国有商业银行为支柱，建立了各类银行业金融机构公平竞争、和谐发展的新体制。市场化利率改革和新兴金融力量的出现是商业银行市场化改革进程的基本核心。为了在竞争激烈的市场中保持和提高市场竞争力，商业银行需要提升数字化能力，重新定义客户关系管理、资产负债管理和风险控制等业务流程，从而有效地盘活客户群，提高其长期影响力，服务于所有银行场景的能力也会得到提升。

（四）提升国际竞争力的重要途径

随着全球数字化浪潮的到来，商业银行数字化转型已经成为业内的必然趋势。数字化转型可以大幅提高商业银行的效率和客户体验，并创造更多的商业机会。在国际竞争中，数字化转型可以使商业银行具备更强的适应性和敏捷性，能够更好地应对市场的变化和客户需求，满足不断提高的国际金融服务需求。同时，数字化转型还能够帮助商业银行提高风险控制能力，保障业务安全和稳健发展。

二、商业银行数字化转型过程中承担的主要风险

（一）生产交易系统资金安全风险

随着金融科技的飞速发展，许多传统的银行业务已经发生了改变，逐渐地从线下转移到了线上，交易链条也变得更加繁杂同样变得繁杂的还有生产交易系统之间以及与外部合作机构系统之间的信息交流。但是，出于安全风险防范意识不强，管理手段匮乏等原因，使得生产交易系统的安全风险急剧攀升，从而导致了严重的资金损失［3］。

（二）信息系统的业务连续性风险

在线系统通常每周7天、每天24小时提供不间断的服务。由于非常高的交易量和竞争，在线交易系统的处理需要很长的响应时间。同时，由于在线交易系统交易连接复杂，信息与外部合作机构系统的交互以及应用系统之间的关联性强，如果某个系统节点出现问题，其他合作伙伴系统