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相关社会民间融资和银行风险防范调研汇报

目前社会资金全方面趋紧，民间融资十分活跃，和此同时，民间融资市场鱼龙混杂，监管缺位，案件频发，负面问题日益突出，已经成为政府、媒体、社会、各商业银行关注焦点。为了解全省民间融资情况及对我行经营影响，依据布署，由领导带队，部会同风险管理部组成2个联合调研组，于6月下旬对苏州吴江、泰州姜堰、徐州沛县三个县进行经典调研，调研采取现场座谈、实地走访用户等形式展开，调研汇报以下：

一、民间融资现实状况

传统意义上民间融资是相对于国家依法同意设置金融机构融资而言，泛指非金融机构、及其它经济主体（财政除外）之间认为标价值转移及本息支付。多年来，伴随国家对民间融资规范和引导，民间融资主体范围扩大至小贷企业、担保企业、资金互助合作社等非银行金融机构或组织。

相对正规金融而言，基于地缘、人缘、血缘、业缘等关系而产生和发展民间融资含有手续简便、贷款条件低、运作效率高等优势，尤其在目前通胀高企、存款“负利率”时期，资金逐利性使得更多资金脱离银行体系流向民间融资，新民间融资机构不停产生，和此同时，受央行流动性紧缩和银行信贷规模控制影响，中小企业和个私业主融资难问题愈加突出，民间融资利率一路走高，融资规模连续扩大，并展现出了以下部分新特征：

1．民间融资融出主体展现多元化和组织化态势，专业化程度有所提升。从调研情况看，现在全省民间融资融出主体关键包含小贷企业、担保企业、合作社、典当行、投资企业、私募基金和其它以融资为关键业务企业和个人，资金融出主体多，多元化特征显著。和其它民间融资机构相比，融资性担保企业、小贷企业为多年新成立正当民间融资机构，其关键管理人员通常含有商业银行从业经验，其信贷决议模式也大多参考商业银行，实施分层决议和贷审会决议相结合制度，外部监管渐趋严格，尤其是融资性担保企业经清理整理后，运作更为规范，专业化程度深入提升。和此同时，各类投资企业、企业和企业间、企业和个人间、个人和个人间等直接交易或经由其它中介交易民间融资含有极强人格化特征，隐蔽性强，参与者多，包含面广，操作随意，一旦发生纠纷极易使相当数量资金提供者、使用者陷入危机。

2．民间融资活跃程度和当地经济和区域金融生态发展水平相关。从调研情况看，越是部分金融业不发达地域，正规金融机构少，担保企业和小贷企业少，中小企业和个私业主融资难问题也愈加突出，高息民间融资市场愈加活跃，规范性差，民间融资利率高企。截止5月末，沛县地域经工商、民政部门正当注册登记民间融资机构达90家，其中小额贷款企业和担保企业仅有3家，其它关键为投资咨询理财企业和农村资金互助合作社，估算民间融资总规模约在10亿元左右，约占当地金融机构贷款总额12.8%。吴江区域经济发达，中小民营企业众多，正规金融机构多，担保企业、小贷企业多，社会资金相对宽松，民间融资市场竞争较为充足，运作也相对规范。截止5月末，吴江地域小额贷款企业和担保企业累计达91家，其中小贷企业9家，现在年息通常在13%-14%之间，贷款总额达43.4亿元，占当地金融机构贷款总额3.9%。担保企业82家（经清理整理，含有融资性担保资质担保企业达23家），23家融资性担保企业年担保费率通常在1.5%-1.8%之间，在保贷款余额107.4亿元，占全省融资性担保机构在保余额8.33%。姜堰经济发展程度等居二者之间，止5月末，姜堰地域经工商、民政部门正当注册登记民间融资机构共有120家，其中小额贷款企业2家、担保企业23家，其它关键为投资咨询理财企业和农村资金互助合作社，正当注册民间融资机构融资规模约在6亿元左右，占当地金融机构贷款总额2.4%。

3．民间融资期限以短期化为关键特征，资金融出对象相对集中。从调研情况看，民间融资通常均含有“短”、“平”、“快”特征，其中小贷企业融资期限通常在3个月到1年之间，投资企业等则以短期周转为主，期限以1-3个月较为普遍，融出对象关键是部分中小企业、个私业主和受政策调控影响大房地产企业和“两高一剩”行业用户，资金用途关键为企业、个私业主生产经营需求、搭桥贷款、企业验资等临时性需求，部分不规范民间融资机构甚至包含赌债融资等。

4．民间融资方法多样，问题多，隐蔽性强。民间融资通常包含民间借贷、有价证券融资、票据贴现融资和企业内部集资四种形式，根据利率高低通常可分为四种类型：即无息型、低息型、高息型和高利贷型（高于银行同期人民币贷款基准利率4倍）。前两种多发生在亲朋好友之间，通常为生产、生活中碰到困难临时性借款，后两种关键发生在企业、个私业主和私人放贷户、企业或“小贷企业”、“典当行”、咨询企业等民间融资机构之间借贷关系。因为贷款条件低、运作规范性差，风险纠纷不停，据沛县人民法院提供数据显示，-沛县地域民间借贷纠纷结案数分别达975件、953件、1076件