毕业论文-A商业银行小微企业贷款分析.doc

A商业银行小微企业贷款分析

摘要

小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面需求方面，发挥着重要作用。促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局，党中央、国务院高度重视。小微企业贷款难也一直是社会关注的热点，中央也多次出台文件要求政府部门和商业银行配合解决小微企业贷款难的问题。本文首先描述了小微企业贷款的现状，分析了小微企业为什么贷款难的原因，然后从商业银行的角度出发，审视商业银行为什么不愿意把钱贷给小微企业。要解决商业银行给小微企业贷款难题，必须解决两个难题：小微企业没有足够的抵押品、财务信息不透明和商业银行对小微企业贷款的成本过高。小微企业缺乏抵押品是小微企业处于创业初期，难以克服的缺陷，此时的小微企业有高投入，低产出，抗风险能力弱等特点。所以解决贷款难问题的着力点在于商业银行。作者以自己在商业银行信贷部门工作的经验，创新性地提出了贷款审查的品德模型。以审查企业的管理者为主要的目标，代替以往审查企业财务状况的传统模式，达到了节约银行贷款审查成本，降低审查难度的目的。最后本文总结了品德模型的优点和需要改进的地方，并提出进一步促进商业银行向小微企业贷款的改革建议。

关键词：小微企业贷款品德模型信用贷款

Abstract

Smallandmicrobusinessesaredrivingforceofthenationaleconomy.Theyplayanimportantroleinstabilizinggrowth,expandingemployment,promotinginnovation,boomingthemarket,andmeetingthepeoplesdemandsinmanyaspects.ThePartyCentralCommitteeandtheStateCouncilattachgreatimportancetopromotingthesmallandmicrobusinesseswithhealthydevelopment,whichisalsorelatedtotheoveralldevelopmentofeconomyandsociality..DifficultyofSmallandmicrobusinessesloanshasalsobeenthefocusofsocialconcerns,andthecentralgovernmenthasrepeatedlyissueddocumentsrequiringgovernmentdepartmentsandcommercialbankstocooperatetosolvethisproblem.ThispaperfirstdescribesthecurrentstatusofSmallandmicrobusinessesloans,andanalyzesthereasonswhytheSmallandmicrobusinessesarehardtogetloadsfrombanks.ThenthisthesisinvestigateswhythecommercialbanksarenotwillingtolendmoneytoSmallandmicrobusinesses,intheperspectiveofcommercialbanks.TosolvethedifficultyofcommercialbankloaningtoSmallandmicrobusinesses,twoproblemsmustbesolved:inefficientcollateralandfinancialinformationopaqueofSmallandmicrobusinesses,andhighcostofloanfromcommercialbankstoSmallandmicrobusinesses.InefficientcollateralisinsurmountableproblemforSmallandmicrobusinessesattheirearlystage,whentheyhavehighinput,lowoutput,andweakant