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中国民间借贷P2P模式的现状和发展方向

P2P借贷模式的定义、起源及发展

P2p借贷模式指的是提供P2P借贷信息及相关服务的平台，其中包括线上和线下两种类型。P2P即peer-to-peer或person-to-person，官方翻译为“人人贷”。

2005年3月在英国伦敦开始运营一家名为Zopa的网站，开始提供P2P金融信息服务。经过5年多的发展，Zopa的业务已经扩展至意大利、西班牙和日本。随后，美国的prosper和LendingClub也获得大规模融资，发展势头强劲。P2P金融模式在国内发展初具雏形，许多企业已纷纷加入到这个行业中。如智上村、五色土、人人贷等，随着网络的发展，社会经济发展的需要，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，为中国金融行业的改革创新和社会经济的稳定发展贡献越来越大的力量。

其经营模式主要是搭建第三方服务平台，为有投资理财需求的客户和有融资贷款需求的客户提供信息及相关服务。通过P2P线上服务平台，借款人可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;出借人根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。通过P2P线下服务平台，借款人向平台运营商提交融资申请及相关信息，包括抵押物信息、借款金额、用途、时间、征信报告、现金流水、还款来源等；出借人通过平台运营商提供的信息，自行决定是否出借，若资金配对成功平台运营商一般会协助借贷双方签署法务协议及办理相关抵押手续。

我国民间借贷的现状

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的贷款基准利率的四倍，超过部分将不受法律保护。

民间借贷的起源很早，春秋战国时期就已经有相关记载，随着商品经济的发展，民间借贷的规模也随之壮大。近年来，在经济危机及国内通胀严重的大背景下，大型金融机构的贷款规模不断收紧并有明显的倾向性，国内中小微企业的融资需求和难度越来越大，催生民间金融异常活跃，规模不断壮大，据某权威机构2011年统计，中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%—20%。预计2012年随着CPI的不断回调，经济依旧低迷的大背景下，资金需求下降，总体规模应该有一定程度的回调，但不得不承认民间金融已经成为助推中国经济发展不可或缺的一股重要力量。

民间借贷由于手续简便，下款时间快，作为银行贷款的一个重要补充，解决了很多企业资金的临时性需求，有力的支持了中小企业的经济投资，受到广大中小微企业的欢迎。但有很多机构和个人高息揽储放贷吃息差，利息高达五分以上，使借贷关系形成恶性循环，很多老板要么钱收不回来资金链断裂跑路，要么使用非法手段进行催收将借款企业逼到绝路最终倒闭。近年来经济不断下行，担保公司老板和

能还款，有抵押就一定能执行，类似银行早期的唯抵押论。不少机构为了弥补专业性不足吸引更多投资客户，对借贷业务进行担保，但担保人一般为空壳公司，没有任何附属资产，在第三方也没有被监管的保证金。其中也不乏投机分子，到了一定阶段风险集中爆发后，就如同目前的担保行业会遭受重大洗牌，最终投资人的权益也会受到极大伤害。这个行业涉及的专业知识较广，实际操作中法务形式和实际效力又有很多的不确定性，一般投资人对这个行业的认识有相当大的局限性，不懂得如何抓重点，很多不对借款人认真分析，而过度的看重服务平台给出的兜底承诺，随着类似平台的风险加剧已有部分知名机构相继倒下，很多投资人再去了解借款人的时候才发现有些甚至进了监狱，类似案例并不少见，我身边就发生很多。P2P的平台在规避法律风险的前提下，更多的是要有一个清晰的定位，应该担负起为中小微企业融资服务的社会责任，应该是一个风险评级机构、一个融资服务机构、一个理财服务机构，而绝不应是一个无原则的担保机构，更不应该是一个营销机构，否则很难实现良性可持续发展。

国内P2P借贷平台未来的发展方向

金融是一个经营风险的行业，该类平台首先要体现其专业性，有没有一套科学的风控管理体系，有没有一套流动性管理方法，有没有金融产品创新能力，有没有一套完善的内控管理制度等等，都是制约该类平台稳定发展壮大的瓶颈。金融是一个服务的行业，该类平台要体现金融服务的品质性，从业人员是否有足够的服务意识，是否有具备金融行业应有的职业素质，只有全面提高服务意识和能力，才能有树立良好的品牌形象。金融是一个涉及面较广的行业，该类平台要实现产品的多样性，是否能解决不同情况借款客户的融资需求，是否能够解决不同风险偏好客户的理财需求，是否能为客户提供更多的增值服务，如企业管理咨询、资源对接等等，只有不断的发现需求，不断的进行产品创新，平台才能实现快速稳定发展。国内P2P借贷服