手机银行发展存在的问题及建议.pdf

手机银行发展存在的I可题及建议

随着智能手机的普及和移动互联网的发展，手机银行成为农业银行

发展的重点业务之一。同时，随着各项以满足客户白由、方便、快捷、

新潮的特色业务功能的推广，手机银行也越来越受到消费者的关注。但

是，由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟

练，以及在推广中偏重“量”而忽略了“质”，使得手机银行在推广和

发展中还存在许多问题，难以达到预期的效率。下面，以农行恩施分行

为例，简要谈谈手机银行发展中存在的I可题和建议。

一、手机银行的现状

白农行手机银行业务开展以来，经过不断整合升级，开发出了wap

流畅版、3G时尚版和iphone版，都具有信息查询、转账汇款、缴费支

付、漫游汇款、农户贷款、信用卡、定活互转、第三方存管、基金买卖、

双利丰、消息定制、账户管理等特色金融服务功能。农行恩施分行通过

大量的宣传和推广，手机银行业务发展迅速。截止2012年9月30日止，

现有签约客户近25600户，激活客户5430户，月均交易额为7890万元。

以9月份为例，单月共办理非账务类交易4150笔，账务类交易15481笔，

金额9430万元，其中：转账汇款8037笔，金额6568万元；基金买卖2

笔，金额7万元；信用卡7321笔，金额2260万元；双利丰6笔，金额

130万元；农户贷款115笔，金额465万元；消息定制1150笔；信息查

询2370笔；账户管理630笔。

二、手机银行发展中存在的问题

虽然手机银行具有无法比拟的优势，但作为一个新生事物，其发

展同样存在各种制约因素，突出表现在：

1、公众认知度低。拥有手机的人数和接受手机银行服务的人数

不相匹配。现在手机的普及率是73.6%,但是使用手机银行业务服务的人

数远远低于这个数字，此外公众了解手机银行的途径主要是互联网，其

次是银行促销（柜台宣传册、邮件、短*信等）、手机和移动运营商的促

销，目前使用手机银行的客户集中在城区，以20岁至40岁人群为主，

农村比城市认知度更低。

2、手机安全问题。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要

因素。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题，信息传输的安

全问题、手机病毒感染、手机丢失是用户对手机银行的最大担忧，

这些问题直接威胁到用户的资金账户，由于现实生活中所出现的手机短*

信欺诈现象和风险的存在使得一部分消费者并不信任手机银行。此外，

无线网络本身也有一定的问题，比如带宽较窄、连接不够稳定、缺乏标

准协议、数据传输容易受到监听等。

3、使用不够便捷。目前使用手机银行办理业务时操作相对复

杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困

难，

虽然顾客可以使用移动设备随时随地访问银行账户，但是移动终端很小

的、低分辨率的显示屏幕以及功能有限的键盘使得开发友好的用户界面

和图形应用具有挑战性，这给消费者进行移动商务活动增加了难度。此

外，推出的手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还

缺乏类似的个性化业务。

4、用户资费较高。使用手机银行需要交纳手机网络流量费、结

算手续费及月服务费等费用，用户每月必须支付信息服务费，这部分费

用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费，

整个费用成本基本上与网上银行所需成本不相上下，致使不能

使部分网络银行用户应用手机银行。对于部分不常用手机上网，却有手

机银行使用需求的用户来说，流量费用则可能成为一道门槛。

5、支付功能不足。现阶段用户对手机银行的业务范围定义与网上

银行业务范围很相近，手机银行与网上银行同质化严重，手机银行被看

作是网上银行的替代，没有灵活地结合手机的特征来制定和推出相关业

务。目前手机支付功能也未完全推广应用，比如农行恩施分行现在的缴

费支付功能仍未开通使用。

三、手机银行发展的建议

1、力口强部门合作，降低进入门槛、减少服务费用。进一步规范

手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的实时跨行转账操作和资

源共享。同时应与运营商、第三方支付平台、政1府及相关部门联系洽

谈，做到成本分摊、资