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银行发展约束原因及应对措施

作为完善农村金融服务体系重要组成部分的村镇银行，

在近几年得到了快速发展，截止2011年底，全国共设立村

镇银行726家。村镇银行的设立，对我国农村地区的经济社

会发展发挥着重要作用。一是在一定程度上缓解了农村地区

银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、金融服务缺位的

问题；二是改变了以往农村金融市场竞争不充分的格局，开

拓了一条支持“三农”经济发展的新渠道，同时激发了农村金

融市场原有参与者的竞争意识，对于改善农村金融环境起到

一定积极作用。三是促进了农村经济资源合理配置，引导了

农村资金流向，为农村金融资本进入正轨金融业开辟渠道，

减少了非正规民间借贷，实现了农村资金良性循环。四是有

助于推进农村金融改革。但村镇银行的进一步发展却受到一

些因素制约，这些问题亟待解决。

一、村镇银行发展的制约因素

社会公信度低

与国有控股商业银行、邮政储蓄银行、农村商业银行、

农村合作银行和农村信用社相比，村镇银行进入农村金融市

场的时间相对较晚，无论是硬件设施、业务经营范围，还是

经营管理经验都存在着明显不足，农村居民对村镇银行的认

可和接受度不高，村镇银行吸收农村居民的储蓄存款相对较

为困难。其原因在于：一是村镇银行的注册资本金规模要求

较小，加之农村资金来源有限，容易导致村镇银行资本实力

和抵御风险的能力都相对较弱。二是村镇银行的股东多为自

然人和当地民营企业，许多客户认为其是私有银行，倒闭风

险大，不愿意冒险将其资金存入村镇银行，这种认知上的风

险也加剧了客户对村镇银行的不信任程度。三是村镇银行硬

件设施不完善、结算渠道的不畅通也降低了村镇银行对农户

和中小企业的吸引力。

产品市场营销力度不够

为了在农村金融市场上不断成长，村镇银行在业务创

新、客户维护等方面做出了一定努力。但是受营销环境、自

身发展状况限制，村镇银行在产品营销上还存在许多不足之

处。一是营销理念存在误区。村镇银行为了更好地适应市场

需求，在业务创新上做了一定努力，很多业务品种都是根据

客户的需求特色开发的。但是，这些业务品种在推向市场时

并没有进行足够的宣传，对于产品的介绍、营销的手段又过

于专业化，而村镇银行面对着农民金融知识匮乏、农村信息

通讯不畅的金融环境，最终导致村镇银行推出的很多业务品

种在服务“三农”的效用上大打折扣。总之，村镇银行如果只

是一厢情愿地为农民提供服务，却没有让客户理解自身行为

的真正意图，是很难在业务拓展上有所作为的。二是营销实

力有限。村镇银行开展营销活动需要强大的资金实力作为支

持，而村镇银行通常资本金较少，吸收存款又比较困难，导

致村镇银行无法实现全面的、高质量的产品营销。加之，员

工营销能力不强，大多村镇银行的工作人员在开展业务时不

能深入农户、上门服务，处于被动地位，只等客户自己上门。

在提供服务时，如果不能耐心细致的推荐业务、讲解产品，

就很难拉拢客户，推广业务。

农村金融生态环境不佳

村镇银行的良性发展离不开良好的金融生态环境，但目

前我国农村金融生态环境链有明显的金融脆弱性。从经济环

境看，农村经济基础比较薄弱，农业发展相对滞后，农村金

融资源供求背离，使得农村金融生态超负荷运转；另外农村

市场化程度低，农民对市场适应能力差，市场体系发展不完

善，这些都影响了农村金融生态运行质量。从法律环境看，

一方面，针对农村金融组织的立法不健全，农村金融组织不

能得到更好的法律保护，而民间金融仍未纳入法律轨道进行

管理；另一方面，农户法律意识淡薄，逃债、骗贷等违法现

象时有发生，农民也不懂得运用法律武器保护自己合法权

益。从政策支持环境看，政策时滞与行政刚性都造成政策约

束，并且国家对农村金融市场的行政介入和干预严重，影响

市场化进程，对农村金融生态环境建设产生不利影响。另外，

信息流通不畅、基础设施不完善、农民文化程度较低等也影

响着农村金融的生态环境。

二、促进村镇银行发展的对策

提高社会认知程度

村镇银行公信力不足的根源在于存款人利益得不到充

分保障。因此，国家应该尽快建立存款保险制度，以市场化

的风险补偿机制，合理分摊村镇银行带来的存款和财产损失

的风险。这样既提高了村镇银行的风险抵御能力，也增强了

社会公众对村镇银行的信心，切实保护存款人和其他债权人

的利益，另外，村镇银行要通过各种可以利用的媒介宣传自

己，使公众真正了解村镇银行设立的目的、意义，消除农村

居民对村镇银行认识上