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中小企业融资成功案例

【篇一：中小企业融资成功案例】

小企业融资成功的事例1:

中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力

的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界

定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500

万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而小微

企业是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民

营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业

经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主

体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于

500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上

的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业融资难的问题

在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计

方面，值得再思考的问题也更多。

这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领

域首先提出了小微企业及商户融资的概念，并将其小微企业金融

服务方案取名商贷通(将小微企业及其实际控制人统称为商户)。笔

者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认

为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证

了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的

一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。

一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则

众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、

用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以

及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司

业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理

解和容忍小微企业发展的不规范性，并制定一套单独的适合于小微

企业融资业务发展的工作流程及评审标准。

小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是批量化、流程化和

规模化(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程

化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。

最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送

出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化

服务。由此，为落实小微企业融资业务在发展初期三化的要求，有

两大比较领先的原则有必要坚持和重提：第一，收益覆盖风险原则。

该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。

小微企业融资属于高风险业务，风险与收益应当匹配，高风险必然

要求高回报。在传统的大公司业务中，银行相对客户来讲处于劣势，

没有平等的谈判地位，对于利率水平往往没有最终的决定权。小微

企业融资业务正好相反，银行具有自主定价权利，其业务定价水平

及收益回报应当明显高于一般的大公司业务及住房按揭业务。该原

则是发展小微企业融资业务并形成规模化的基本出发点和必然要求。

据笔者了解，小微企业贷款的利率定价水平目前大体为同档基准利

率上浮30%左右。

第二，大数法则定律原则。该原则具有两重含义，即规划先行、规

避行业或系统风险方面，以及量与质相互辩证的风险管理理念方面。

大数法则要求银行(金融服务提供者)首先要研究小微企业及其所处行

业特点，并进行系统性地规划。小微企业的行业分布较广，有些行

业风险较小且属于当地特色，如云南的茶叶行业、西安的家居、旅

游等行业，但有些行业则不宜介入，如歌舞娱乐、桑拿洗浴以及诸

如受宏观经济影响严重的出口依赖型行业等。在先行规划的前提下

有计划地介入相关小微企业，大数定律就会发挥有效的指挥棒作用，

系统性风险会有效降低。另一方面，大数法则定律原则要求小微企

业的客户数量要足够多，而单户的贷款金额要保持在一定额度之下，

不能过大(一般认为200万元以下的贷款要占主要比例)，即要在控制

单户贷款金额的前提下，保持足够数量的有效存量客户，客观上通

过数量实现分散和降低小微企业整体信贷风险的目的，以量补质，

允许并容忍合理范围不良资产(率)的存在。如果深究下去，该两大宝

藏原则引申出的内涵可能会更多。除此之外，笔者认为在小微企业

融资业务的开展初期，还应当明确和坚持以下两个原则：1、建立和

实行强调有效客户数量增加，且不鼓励大额融资的阶段性考核原则。

在现阶段，小微企业融资业务并不成熟，也没有可直接借鉴和复制

的成功经验，银行不应当完全依赖于经济利润指标对营销人员进行

考核，发展初期不应当过分强调创利考核的权重，而客户