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我国银行系统支付结算体系研究

近年来，在人民银行牵头组织协调下，我国银行系统积极推进支付结算领域

的改革创新，初步建立了快速、高效、安全的支付结算系统，在同城票据交换、

财税库行联网、银行卡联网通用等多方面取得骄人业绩，较大地提高了金融服务

水平和效率，在WTO框架下国内国际金融一体化的进程中，为我国国家金融体

系核心竞争力的增强和抗风险能力的提高奠定了良好基础。但无可否认的是，当

前我国银行支付结算体系建设与国际先进水平接轨尚有相当差距，仍不能完全适

应快速推进的金融改革发展形势，随着金融体制改革的深化和国内外金融市场竞

争的日益激烈，迫切要求我国银行系统进一步改革现行支付结算运作管理体制，

满足集约化经营管理的需要。基于上述思考，本文结合我国银行系统支付结算体

系的当前现状及改革趋势，就构筑与国际接轨的现代支付结算体系提供方向性的

对策参考。

当前我国银行系统支付结算体系发展现状、趋势及面临的问题

近年来，我国各地人民银行组织协调金融系统的支付结算体系建设，围绕加

快客户资金的往来清算速度、实现资金汇划的即时到位、增加资金的安全性以杜

绝风险等方面做了很多工作。当前，在我国银行系统支付结算体系建设中，以数

据大集中为标志的新一轮信息化建设趋势明显，为适应商业银行数据逐步集中的

趋势和网络信息技术的发展，人民银行总行已开始了中国国家现代化支付系统的

建设，确定在省会（首府）城市、直辖市和深圳等32个城市处理中心（CCPC）

的基础上，加快大额支付系统往地市的延伸工作，这无疑是一项具有长远意义的

重大发展举措，但由此也更加凸显一系列迫切需要解决的问题：

1、现有同城清算系统的出路及如何实现大额支付系统上线后管理模式

的匹配、数据的有效利用、决策的有力支持。支付系统建设完成后，现有的同城

系统中的大部分业务将转移到支付系统上运行。在这种情况下，如何延续同城系

统的生命力？建立大额支付系统后，对网络的依赖性更强了，信息沟通也较以往

困难。同时，业务集中势必引起目前管理模式的变化，这必将影响支付系统的推

广速度，而且大量无效的数据不仅耗用宝贵的系统资源，而且可能给银行带来支

付风险。如何为决策者提供有效数据分析和决策支持，也将是数据大集中之后的

又一难题。

2、商业银行现有的以借记划拨为主的分散式大联行支付结算体制存在较大

缺陷。一是当前商业银行在国内联行系统内仍然采取以借记划拨(DebitTransfers)

为主的，资金在一个系统或银行内部付款指令与头寸相向流动的传统划付方式。

国内联行之间在处理从国外的收款业务时，先将支付凭证(或支付指令)传递到有

关行进行支付在先，在账户上记账以反映资金的转移在后，无人监控两者之间的

时间差。支付指令的传递与系统内记账即转移资金是两个独立的过程。而且对于

付款而言，由于己经签发了付款指示，因此借记划拨可以在任何时间发生，付款

行必须要保留该付款指示项下的资金以保证支付，如果此类业务大量存在将会影

响商业银行的资金使用效益。

二是当前国内商业银行的联行间账户设置内部做法是:把联行账务划分为往

户和来户两个系统，由两个关系行直接往来，通过划款报单进行核算。在联行账

务核算、监督形式和汇差资金管理上采取“分别核算、集中监督、分级管理”的办

法。这种联行之间的往来运作模式多年来一直是商业银行办理异地结算业务和内

部资金划拨的重要工具，但其存在的问题是显而易见的。

3、央行与银监会之间在支付结算监管中的角色定位不清。虽然新修改的《中

国人民银行法》明确规定了人民银行有权对金融机构的支付结算业务进行检查监

督，但在实践中，银监会同样可以对金融机构在支付结算中的违规行为以机构违

规的名义进行查处，由于银监会行使的是机构监管权，而人民银行行使的是功能

监管权，在当今现实条件下，由银监会的机构监管权延伸的高管人员资格管理远

比人民银行单纯的业务纠偏更有威慑力，使本来承担牵头组织协调银行支付结算

体系建设的人民银行监管乏力，与支付结算虽有天生的亲缘关系，但“龙生九子、

尾大不掉”，在组织协调上面临很大困扰。

解决上述问题的对策探析

1、在现有同城系统平台上扩展其他增值业务及规范培训大额支付业务人员、

修订不适应数据大集中模式的现行规章制度。根据我国金融信息化建设现状，可

在现有同城系统平台上，由人民银行牵头，组织商业银行机构大力拓展同城中间

业务的支付结算。如在一个城市范围内，建设本市“缴费一户通”，建立一个集各

类缴费业务于一体，能实现批量代扣和现