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我国银行业存在的问题及对策

改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春

风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加

快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑

战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。

一、目前我国银行业普遍存在的问题

（一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常

运行

对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存

款规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，央行连续七次下

调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，

以带动经济的发展。然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，

就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲

减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。

由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够

的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。目前，各商

业银行每年都分级下达当年存款任务指标。特殊情况下，上级行还会

给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与

员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存

款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，

置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只

重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。

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1.过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构

公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提

现开了方便之门，达到公款私用之目的。违规高息揽存、上门收款、

借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时

也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，

对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。

2、银行经营管理重心偏移，风险加大。为扩大存款规模，许多机

构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。

进一步加大了金融风险产生的概率。而且在实行存贷比例管理的情况

下资产质量的计算上有个特点，就是贷款规模越大，反映出资产质量

越好。因此在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加贷款规模不失为

“提高”资产质量的一条好途径。而要扩大贷款规模，先决条件就是

要保证存款规模，这种治标不治本的做法，只能使经营陷入困境。银

行作为投资业本应将重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有

所增值，保持良性循环，增加收益，以此来扩大自身实力才是银行最

终的经营目的。然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈，资产

质量成了个别人的行为，并在本质上与存款工作相分离。

3、过分强调“存款立行”，最终将导致银行经营困难。社会上合

理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约，一旦超

过这个幅度，资产风险必将加大。相反，如果银行不把一定比例资金

运用出去，而自身却要负担相应的存款利息支出，这与银行本质是相

悖的。这样，在拉存款和放贷款两种压力下，形成一个两难选择，将

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最终导致银行经营陷入困境。

商业银行的经营目标是效益，存款的增加并不等同于效益的增长，

它只是实现这一目标的条件之一，盲目扩大存款规模是一种自杀行为，

只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转。

（二）资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健

全

截至去年底止，中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款，

占其贷款总额的百分之二点七，但加上需要核销的逾期和呆滞贷款，

全部合计的坏帐比率为百分之八或九。按国内四大商业银行贷款总

余额占全部金融机构贷款总余额超过六成，百分之八至九的坏帐率，

即达五千至六千亿元。而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和

债转股在内。四大商业银行去年已有