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乡村振兴战略下农村金融发展存在的问题与

对策

作者：李晓琳

来源：《今日财富》2022年第12期

“小康不小康，关键看老乡”。“十四五”期间全面推进乡村振兴成为了“三农”工作的重中之

重。乡村振兴离不开农村金融强有力的支持。本文在实地考察烟台金融支持农业发展的现状基

础上，对金融支持农业发展的问题和原因进行全面的分析，结合工作经验，提出解决的措施，

为我国经济更快、更好的发展并实现乡村振兴战略这一宏伟目标贡献力量。

脱贫攻坚战胜利完成后，全面推进乡村振兴成为了“三农”工作的重中之重。实施乡村振兴

战略，推动农业农村发展是党的十九大作出的重大决策部署，是“十四五”时期的总抓手。而

“三农”领域日新月异的发展，离不开金融业的支持。随着乡村振兴战略进一步的实施，农村新

业态、新环境的出现，对金融支持和服务的需求会越来越多，依赖程度日益增强。如何更好地

发挥金融核心作用，打通堵点，全面提升金融支农能力，助推乡村振兴发展是当前急需解决的

问题。

一、乡村振兴战略下烟台农村金融存在的问题

（一）融资难、融资贵的现象仍然严重

一方面新型农业经营主体处于发展时期，资金缺口较大，但由于经营管理不规范，财务制

度不完善，信息透明度低，抗御风险能力弱，有效抵押资产少等特点，授信不达标无法取得信

贷资金。另一方面农业生产气候环境影响很大，极端天气会对农业生产经营带来极大损失，加

大其违约风险，导致贷款无法偿还。金融机构出于防范风险的考虑，会提高资金的使用成本或

者不提供资金。所以农户贷款难，融资成本高，不利于农业经济的发展。

（二）支农激励政策不到位

由于农业资金前期投入大，回报周期长，人口居住分散，单产单户较多，贷款金额相对偏

小，金融运营成本高，需要有足够的财税优惠政策等相应激励机制，否则金融机构的贷款资金

难以向乡镇及以下地区倾斜。

不能1.有效分担农村信贷风险

商业性担保门槛较高、风险补偿机制缺失，为了控制贷款风险，财政注资的担保机构和民

营融资担保公司未深入到农村乡镇地区，造成许多农村地区金融服务空白。

缺乏农村中介组织和交易市场2.

尽管农村土地经营权、住房财产权、林权等作为押品可以贷款，但由于目前农村土地、财

产流转所需的登记、评估、交易等配套中介服务尚不健全，导致发放规模有限。

缺乏顶层总体设计3.

央行、财政、监管等多个职能部门各自出台了不同层面支持“三农”的一系列发展激励政

策，因缺乏顶层设计，难以形成政策合力效应。

（三）保险业务发展缓慢

有效需求不足和高风险仍是制约农险发展的重要因素1.

烟台地处丘陵地带，不论是传统的农业种植，还是近年来发展的现代农业、特色农业，都

没有成方连片，多为一家一户分散经营，其规模均较小。由于对保险的认知不够和风险意识不

强以及较高成本的保费支出负担，很多农户对农险的有效需求不足。对保险公司而言，基于成

本和收益考虑，不愿推出相应的保险产品，或者从这个行业中退出。

农险市场规模2.小、种类少，针对现代农业的保险缺位

开展农险业务多为政策性农险，如小麦、花生、玉米种植险，种猪、种奶牛、海参等水产

品育苗养殖险等，商业性农险产品几乎没有，或者有相应产品但不开展业务。一大批特色现代

农业，如蔬菜大棚、大樱桃、蓝莓、草莓等种植业和猪鸡等家畜家禽等，农险几乎没有涉足。

以2019年为例，烟台市小麦承保面积125万亩，投保率为64%;玉米承保面积79万亩，投保

率为34%;花生承保面积14万亩，投保率为10%;苹果承保2.12万亩，投保率仅为1%。

（四）城乡金融体系不健全

绝大部分国有商业银行在县（市）以下没有分支机构，在乡镇布局的网点主要是农村信用

社等中小金融机构。许多国有商业银行虽然设立“三农”金融事业部，但其业务触角尚未下沉到

乡镇、行政村、自然村。乡镇金融服务网点缺乏，难以满足传统农业向现代农业转型、农业产

业振兴等多层次大规模资金和金融服务的需求。

（五）金融发展缺乏人才支持

随着农业、农村现代化和互联网的发展，一些套期保值的新型金融服务正在进入农村金融

服务领域。例如期货、期权、对冲基金等衍生金融工具的应用，互联网的大数据运用，改变了

农村金融的传统经营模式。出现了农村金融人才与农村金融的快速发展不匹配，由于农村经济

发展相对缓慢，制约了农村金融的发展，造成金融专业人才严重缺乏。许多信贷员文化水平

低、思想素质和经营理念