小额贷款公司的操作规程及风险防控的要点.pdfVIP

第一部分、小额贷款行业面临的宏观经济形势和管理上的要求

小额贷款属于新型金融行业，这个行业与国家宏观经济政策有着密不可分的关

系，所以,我们在探讨小额贷款业务风险管理的时候，首先离不开对宏观经济

形势作一个基本分析或者说是基本判断。

众所周知，今年以来我们所面临的宏观经济政策是稳健的货币政策和积极的财

政政策。积极的财政政策主要是在保证适度的投资力度前提下以扩大和培育内

需,投资的方向也主要体现在公共基础设施领域，比如水利、高铁和保障房的

建设等多方面。稳健的货币政策的实施,主要体现在近半年来央行连续多次调

高了存贷款利率和存款准备金率.积极的财政政策的实施对我们小贷行业的影

响相对较小，对我们小贷行业产生较大直接影响的还是货币政策。那么今年上

半年稳健的货币政策的实施对我们社会,对小贷行业有什么影响呢?

首先，稳健的货币政策的实施，催生了一个很重要的现象，那就是银行资金全

面吃紧,很多贷款批下来了，他项权证也办了,但没钱放款，等着排队放款，因

为今年的货币政策监控实施的是动态监控，不是按年也不是按季度，而是按月

监控。同时，直接融资的比例在大幅度增长，不光是小额贷款更加活跃，同时，

民间借贷也十分活跃、另外中小企业集合债、信托集合资金计划,以及像上市

这些融资方式门槛也在降低和放开。这是今年稳健货币政策的实施我们感受到

的一个重要现象。

另外,我们进一步分析稳健的货币政策调控的重点。稳健的货币政策的实施调

控的重点虽然是大企业、大项目，但大银行是不会放弃这些大客户资源的，这

就必然会在信贷总规模增幅收缩的背景下压缩对中小企业的贷款，所以，上调

存款准备金率调控的结果，是众多的中小企业普遍感到资金紧张。所以这种调

控或者说这种压缩，一方面为以中小企业和个体户为主要服务对象的小额贷款

公司提供了很好的机遇。另一方面，也可能导致一些缺乏融资渠道的中小企业

经营危机，甚至出现经营失败。

所以总结宏观经济政策对小额贷款这个行业产生的直接影响，我们的理解是：

机会增多了，但风险也加大了.

基于对宏观经济政策的上述理解,所以2010年,我们小贷行业形势一片大好，

这已经是过去时。2011年,在宏观调控的背景下，相信小贷行业仍然会得到很

好地发展。同时,中小企业是我国市场经济的主力军，伴随着中小企业的发展，

我们以为新兴的小贷行业在“十二五”期间不会有政策上的风险.在冷静地面

对不均匀的市场后，可以更多地关注业务经营风险的控制。

这就给我们提出了一个要求，在目前的宏观经济背景下，我们如何来防范和控

制业务风险？

第二部分、贷款业务风险控制理论和职业道德要求

从理论上讲，贷款业务风险的控制主要是靠风险控制体系来实现，商业银行有

完善的风控体系,体现在政策研究、市场分析、人员配备、机构设置和操作流

程等多方面.相比之下，小贷公司不具备银行的条件,也不可能走复杂的程序,

相反这正是小贷公司发挥自己灵活快捷服务的优势所在。

怎么样才能保证做到既能控制业务风险又能很好地发展业务呢？我们以为是

需要在控制风险和发展业务两方面找到平衡点，即建立起相对完善的风险控制

机制和着力提高人员的风险识别和控制能力和职业道德水准。风控机制的建

立，即分设业务部和风控部，或者业务风控交叉实行AB制，实行审贷分离以

及分级审批。提高业务人员风险识别和控制能力，即按照“庖丁解牛”的标准，

按照1+1=2的熟练程度，来要求业务人员熟悉业务，对业务风险点和相关的法

律法规的熟悉程度要达到跟回家的路一样熟悉.

至于职业道德风险的防范,虽然它不属于业务范畴，但对于我们这样的新型金

融机构来说却是一个根本之根本。因为金融机构无小事,特别是在机构成立的

初期,重视业务发展，容易忽视职业道德教育，所以正面的职业道德教育和警

示教育也是必要的。

第三部分、具体贷款项目选择上的风险节点和控制

具体贷款项目选择上的风险节点和控制这一块呢,主要是结合我们国元小额贷

款公司两年来的工作实际，针对贷款业务的风险环节和易忽视的问题的一些做

法，阐述的也很浅显，谨供交流和探讨。

一、选择客户的业务风险

选择客户就是选择借款主体，按照规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业和

农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。按照这个规定，具备借款主体

资格的企（事）业单位,中小微型企业、个体户和自然人都是我们的贷款对象。

例外性规定有：分公司不具有企业法人资格,医院学校带有公益性质的事业单

位不符合借款主体资格,对单个借款人的贷款最高限额不得超过注册资本的

5％，借款主体应在区域范围内。我们以为上述规定很笼统，但我们可以为自

己确定一个指导思想：我们的贷款一定是要贷给那些有