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金融保险第二章保险的基本原则

第二章保险的基本原则（壹）

•第壹节保险利益原则

•第二节最大诚信原则

•第三节近因原则

案例

•某游客到北京旅游,参观故宫博物馆后,激发其爱国之心,自

愿交付保险费为故宫投保,问:保险X公司能否承保?

分析

•不能承保.因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益,标

的安全受益,保险标的受损则受损.本案例中,保险标的(故宫)的存在不会为投保

人(游客)带来法律上承认的经济利益,保险标的发生事故也不会给投保人造成经

济损失,所以没有保险利益,也不能为其投保.

•若可能承保,则要求受益人为故宫,游客只是投保人而已.

第壹节保险利益原则

•壹、保险利益

•（壹）保险利益的定义

•保险利益：是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。

保险利益必须是法律认可且且受到法律保护的利益，必须是客观上存

在的利益，必须是能够在经济上确定的利益。

•（二）保险利益的条件：

•合法的利益；

•客观存在的利益；

•经济上可确定的利益。

案例

•王某得知其姐怀孕,为表示其庆贺,花钱购买了壹份¡±母婴安

康保险¡±.问:保险X公司能否承保?

分析

•保险X公司不能承保,因为王某对其姐没有法律上承认的保险

利益.人身保险中兄弟姐妹且没有直接的保险利益.

（三）保险利益的种类

•财产保险的保险利益：

–所有权

–委托保管权

–抵押权

•人身保险的保险利益

–本人

–配偶、子女、和父母。

–前项以外和投保人有抚养、赡养或抚养关系的家庭其他成员、近亲。

–被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

二、保险利益原则

•如果保险标的安全存在，则被保险人能继续享受其应得利益；若保险

标的发生风险损害事故，则会失去这些利益或遭受经济损失。

•其核心思想：没有保险利益就不存在保险关系

（壹）壹般财产保险

•1、保险利益原则在壹般财产保险中规定：

•投保人对其和保险人订立的保险合同所对应的保险标的应具有保险利

益，而且所约定的保险金额不得超过该保险利益额度。

案例

•王某向张某租借房屋,租期10个月.租房合同中约定王某在租

期内对房屋损坏负责,王某因此而投保火险壹年.租期满后,

王某按时退房,将保单和租约壹起交给张某.半个月后,房屋

发生火灾.问:保险X公司应当如何理赔?

分析

•张某不能以被保险人身份向保险X公司索赔.因为保单的转让要事先得

到保险人同意且由其签字.否则转让无效.本案例中,王某是私下转让

保单,发生事故时,尽管张某对标的具保险利益,仍不予理赔.

•王某对标的无任何权利,不能索赔。

•结论:保险X公司不予理赔

财产保险中保险利益存在的时间

•要求保险利益必须从保险合同订立到损失发生全过程都存在。

（二）海上货物运输保险

•指海上运输的货物为保险标的的保险方式，流动性强。

案例

•某茶叶加工厂要出口壹批茶叶到美国，和买方交易采取的是到岸价格。

按该价格条件，应当由卖方投保，于是茶叶加工厂以这批茶叶为保险

标的投保海上货运险。茶叶装船后，茶叶加工厂将茶叶的提单交给买

方且随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，茶叶灭失。问

保险X公司是否承担货损的赔偿？赔给买方仍是卖方，为什么？

分析

•①保险X公司应当承担货损赔偿，赔给买