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目录

退休养老规划概念

退休养老规划必要性

退休养老规划流程

案例练习

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退休养老规划概念

退休养老规划：是为了确保客户在未来有一个自立、有尊严、高品质退休生活，而从现在开始主动实施理财方案。

合理有效退休养老规划不但能够满足退休后漫长生活支持需要，确保自己生活品质，抵抗通货膨胀影响，而且能够显著地提升个人净财富。

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退休养老规划必要性

退休后收入降低

传统“养儿防老”不堪重负

儿女事业有成，有足够经济能力赡养老人；

儿女道德素质较高，有孝心愿意赡养父母；

儿女配偶能接纳父母并与公婆友好相处。

能同时满足以上三个条件家庭并不多。所以，许多老人即使能与儿女共同生活，不过活得没有尊严、自由与质量，许多父母老年生活不过是儿女和孙儿女高级保姆，只管吃住，毫无生活品质可言。

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退休养老规划必要性

国家基本养老保险不能足够维持退休时基本生活所需。

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退休养老规划必要性

基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金+基本调整金

＝退休前一年当地域职员月平均工资×20％（缴费年限不满15年按15％）

＋个人账户本息和÷120（＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4％）

我国基本养老保险待遇结构

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退休规划必要性

基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金+基本调整金

＝退休前一年当地域职员月平均工资×20％（缴费年限不满15年按15％）＋个人账户本息和（按月计算）÷120（＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4％）

计算：假设王先生平均月薪为4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后北京市月平均工资为3000元，那么退休后，他能领到多少养老金？

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王先生退休后每个月可领到养老金

＝3000元×15%＋4000元×8%×12×10÷120＝770元

（指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%部分忽略不计）

显然国家基本养老保险不能足够维持退休时基本生活所需。

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退休养老规划流程

确定退休目标

估算退休后收入

估算退休后支出

估算退休金缺口

退休时间

退休后生活水平

以收入为标准

以开支为标准

选择退休规划工具，制订退休规划

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中年白领邓先生夫妇退休养老规划案例

邓先生今年40岁，太太35岁，他们有一个14岁女儿刚上高中。邓先生在深圳一家物流企业做技术工程师，年收入8万元，。邓太太在一家私营房地产企业做会计，年收入约5万元。

邓先生夫妇在五年前购置了一套100平方米住房，购置时每平方米8000元，当初向银行申请了一笔八成二十年期贷款。买这套新房和装修花光了前些年全部积蓄。这几年积蓄约20万元全部留给女儿用作未来大学期间费用。这套房产打算离世后作为遗产送给女儿。

邓先生当前没有养老积蓄，希望理财师能为他们夫妇设计一套切实可行退休养老方案。

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邓先生家庭基本情况

1、邓先生夫妇两人现在双方各有一位老人，但没有与他们共同生活，每年只需各寄3000元赡养费即可。

2、将女儿送到大学后家庭生活开支降低，累计每个月基本生活开支为4500元。

3、邓先生夫妇三年前用全部积蓄为女儿购置了一个教育分红保险，确保女儿在大学和硕士期间每年都能得到约4万元费用用于学杂费、生活费及其它相关开支，所以，邓先生今后无需为女儿教育生活支出费用。

4、邓先生和太太社保养老金账户余额各累计1元，其后单位按要求缴纳社保，基本工资定在4400元，只要邓先生不离职，今后将缴存到邓先生60岁退休时为止；而邓太太也是按她月基本工资3000元标准缴付社保。夫妇没买过商业保险。

5、邓先生希望能于20年后共同退休开始养老生活。

6、邓夫妇希望退休后过与现在相同品质生活，退休后前十年间每年能有2万元费用能出去旅游，70岁以后就不再出去了。

7、邓先生投资比较保守，从来没有炒过股票，只是买过几次国债，没有什么投资经验。

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第一步：确定退休目标

1.退休准备阶段(年～2030年)

邓先生从今年40岁时开始退休准备，用20年时间进行准备，到2030年邓先生恰好60岁，这一阶段共20年。

2.主动型退休阶段(2030年～2040年)：邓先生60岁到70岁

(1)身体情况应很好，在医疗方面开支不会太大；

(2)能够利用这段时间实现自己周游全