房抵贷操作实施工作细则.docVIP

南宁市西江小额贷款股份有限公司

“房抵贷”业务操作规程

第一章总则

第二章贷款准入管理

第三章风险组合管理

第四章产品政策管理

第五章业务流程管理

第六章合同订立与贷款发放

第七章贷后管理

第八章贷款回收管理

第九章附则

总则

第一条为进一步满足小微公司及个人融资需求，并进一步规范业务操作，增进西江小额贷款股份有限公司个人小微类贷款业务健康、迅速发展，依照《信贷管理基本制度(试行)》和《小微贷款业务操作规程(试行)》；国家法律及监管机构法规、监管规定和管理细则，特制定本管理细则。

第二条本操作规程所指“房抵贷”业务是指借款人以本人或家庭成员房产作抵押，我公司通过审查合格，向房屋所有者承诺发放贷款。

第三条本操作规程借款主体重要是在本地有稳定职业，经济收入稳定且其名下有房产并乐意用其房产做贷款抵押担保自然人。自然人涉及个人（涉及个人独资公司投资人、所有由自然人股东构成有限责任公司和股份有限公司重要自然人股东、合伙制公司合伙人）、农村承包经营户、依法核准登记个体工商户。

第四条贷款用途。

“房抵贷”合用于合法经营项目投资或资金周转，且不违背有关法律、法规及中华人民共和国人民银行、银监会以及个人贷款用途方面有关规定；禁止用于股票及其她证券投资活动。

第五条贷款限额。“房抵贷”对单一客户贷款额度原则上不超过200万元。应充分考虑同区域内其她房产价值、风险控制能力等因素来拟定详细贷款额度。

第六条贷款遵循动态管理、差别管理、流程原则化管理和积极风险管理原则。

（一）动态管理原则。依照宏观经济形势变化、业务发展状

况、市场竞争状况等因素，动态调节个人消费、经营贷款信贷政策及导向。

（二）差别管理原则。综合区域、行业、担保、客户资信等

各种维度实行差别化信贷政策和管理方略，实现授信政策与风险状态相匹配。

（三）流程原则化管理原则。参照《个人业务操作规程》，将其作为寻常业务操作根据，并及时维护更新，实现业务操作规范化和原则化管理。

（四）积极风险管理原则。建立风险预警管理机制，及时辨认客户风险状态变化，采用有效办法保障信贷资金安全。合理设立客户预警指标，强化系统数据对接，对金融资产、信用卡记录、结算账户交易等有关数据进行系统监测，实行全流程线上风险预警管理。

第二章贷款准入管理

第七条客户分层管理

（一）申请个人贷款借款人应为具备完全民事行为能力中华人民共和国公民，信用状况良好且具备还款意愿和还款能力，并符合《个人贷款操作规程》等制度及既有法律法规、监管规定。

（二）在综合衡量客户及其公司信用记录状况、家庭净资产状况、在银行金融资产状况等因素后，依照客户整体资信状况由高至低，按I、II和III类客户实行分层管理。

第三章风险组合管理

第八条以担保方式为主，结合区域管理、行业准入和客户分层三个方面，进行风险组合管理。

第九条风险组合管理核心是以有效抵（质）押物担保为主，辅以其她担保方式分类管理。在明确担保方式基本上，依照客户所属区域、行业和资信状况，评估客户风险状态。

第十条担保方式。“房抵贷”业务瞎用房产最低高额抵押担保方式。办理非循环方式贷款，可采用普通抵押担保方式。

第十一条抵押物规定。

（一）抵押物原则上应为住房。某些经公司批准可接受商业用房或商住两用房作为抵押物。

（二）抵押物相应土地性质须为国有，已获得房屋所有权证书，可以进入房产三级市场交易流通。

（三）可以办理合法抵押，抵押物价值能覆盖贷款金额。

（四）抵押房产所有权人及共有人必要是具备完全民事行为能力人。

第十二条抵押房产价值评估。

（一）以住房为抵押，可采用外部评估或内部评估方式。评估流程和办法按照《个人贷款业务操作规程》执行。

（二）采用外部评估，贷款调查人员需对评估价值合理性进行认定。信贷经理对评估价值进行认定期应重点考虑如下几种因素：一是房产购买价格；二是本地房产价格平均涨幅；三是同类房产成交均价。房产评估价格不应高于按照购买价格与平均涨幅推算出价格一定比例；不应高于同一地段同类房产近期交易均价一定比例。

第十三条抵押率拟定。抵押物抵押率按如下规则拟定：

（一）总体原则

抵押率应依照房产年剩余年限、地理位置及房屋类型判断，房产使用时间在（含）以内，抵押率最高不超过70%；房产使用时间在以上，抵押率最高不超过60%，商业用房抵押率最高不超过50%。审批人在贷款审批时应依照借款人还款能力、信用状况及抵押物变现能力拟定额度金额。

(二)详细执行原则

1.以住房（含别墅、自建住房）抵押

楼龄

最高抵押率

地理位置

如下（含）

70%

10-（含）

60%

位于较为中心、具备成熟居住氛围、周边环境好、配套公共设施齐全

20-30年（含）

50%

仅限都市中心区域

超