第五章 商业银行.docx

第五章商业银行

第五章商业银行

一、商业银行的经营模式

1、以1999年之前的美国为代表的传统模式的商业银行。

不得经营信贷业务之外的金融业务，如证券业务和保险业务。这种传统的分业经营模式有利于分业监管，能够有效防止金融风险，但也使商业银行的业务拓展受到一定的限制。

2、以德国为代表的全能型商业银行。

除了信贷业务外，还可以直接投资股票和债券，甚至可以帮助公司包销证券，参与企业的决策与发展，并成为企业提供必要的财务支持和咨询服务。

二、现代商业银行的发展趋势

1、银行业务的全能化

2、银行资本的集中化

3、银行服务流程的电子化

4、网络银行的发展

5、商业银行的全球化趋势三、商业银行的性质

1、具有一般企业的特征

2、是一种特殊的企业

经营的内容特殊

与一般工商企业的关系特殊

对社会的影响特殊

国家对商业银行的管理特殊

3、是一种特殊的金融企业

与中央银行比较，商业银行面向工商企业、公众、政府以及其他金融机构，商业银行从事的金融业务的主要目的是盈利。

与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务更全面、范围更广。四、商业银行职能

1、信用中介

2、支付中介

3、信用创造

4、信息中介

5、金融服务

五、商业银行业务

1、负债业务

---形成商业银行资金来源的主要业务。

银行的自有资本：股本；银行盈余；债务资本；其他来源

各类存款：活期存款；定期存款；储蓄存款

银行的长短期借款

2、资产业务

贷款业务

证券投资业务

3、中间业务

---商业银行从事的按会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但

能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。

4、国际化

业务国际化

机构国际化

六、商业银行的经营原则

1、盈利性原则

2、流动性原则

3、安全性原则衡量指标:

贷款对存款的比率

资产对资本的比率

负债对流动资产的比率

有问题贷款占全部贷款的比率

4、盈利性、流动性、安全性三原则的协调

三原则既有相互统一的一面，又有相互矛盾的一面，作为经营管理者，协调三原则关系，即达到利润最大化，又照顾到银行的流动性和安全性。

一般，安全性与流动性呈正相关关系。盈利性与安全性和流动性往往呈反方向变动。

流动性是正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保证。安全性是稳健经营的重要原则，离开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。盈利性是最终目标，保持盈利是维持流动性和保证银行安全的重要基础。

七、《巴塞尔协议》

---国际清算银行成员国的中央银行达成的若干重要协议的总称，是监管银行经营

内容发展方面的国际准则。

内容

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1、资本的组成。银行资本：核心资本和附属资本。

2、风险加权制

3、设计目标标准比率

4、过渡期及实施安排

《新巴塞尔协议》的区别两大支柱：银行资本规定及其与资产风险的联系。

《新巴塞尔协议》的区别

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三大支柱：资本充足率；监督部门的监督检查；市场纪律。