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城商行金融科技发展的模式与路径选择

作者：翟敏

来源：《时代金融》2020年第32期

摘要：城商行始终坚持“三服务”市场定位，扎根地方，深耕小微，为促进地方经济发展发

挥了不可替代的作用。近年来，金融科技发展突飞猛进，给金融业提供了一条全新的发展路

径。与大型商业银行相比，城商行金融科技的发展在规模效益、科研投入能力、科技人才储

备、试错风险承受能力上都有较大差距，有不断拉大差距的趋势。面对金融科技的发展，城商

行应把握机遇，通过银行联合抱团等模式，克服自有劣势，重视金融科技创新，并坚持走普惠

金融路线，多举并进，在金融科技的发展上探寻一条适合自身特色的发展路线。

关键词：城商行金融科技大数据区块链

一、引言

城商行是我国金融体系的重要组成部分，近年来，城商行通过资产重组、转型升级以及品

牌构建等一系列改革，无论其市场竞争力、社会影响力还是经营能力都发生了质的飞跃。城商

行始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”，积极创新金融产品、优化信贷资

源配置、实施流程改造，深化金融服务能力改革，探索“互联网+”业务模式，在贯彻执行中央

政府普惠金融发展战略、支持地方经济转型升级、促进中小微企业成长等领域发挥了无可替代

的重要作用。截至2018年末，城商行小微企业贷款余额达6.26万亿元，较2017年末增长

12.7%，小微企业贷款增速持续领先同业，占其全部贷款的比重达到42.1%;“两增两控”目标任

务完成情况良好，在小微金融领域的优势不断巩固。

近年来以大数据、人工智能、云计算、区块链为代表的金融科技发展迅猛，为金融业提供

了一条全新的发展路径。大型商业银行利用自身规模优势，纷纷成立金融科技子公司或者与科

技巨头战略合作，积极拥抱金融科技。特别是2020年初新冠疫情暴发以来，有条件的银行纷

纷积极探索非接触的业务开展和服务模式，金融服务在线上化和移动化基础上，进一步向远程

化和智能化发展。2003年，“非典”疫情肆虐，但同时引发零售和企业交易模式的变革，使在

2000年互联网泡沫破灭后遭到重创的电子商务产业全面飘红，迎来了电子商务全面爆发发展

的黄金时期。如今，新冠疫情无疑对我们的生活、工作以及国民经济发展会带来短期的冲击，

但同时也给新兴数字产业带来了历史性的发展机遇。金融作为国民经济运行的血脉，其必然以

危机为契机，利用金融科技优势，提升自身业务弹性，深入数字化重塑和业务创新。

作为区域性金融服务的主体，在过去几年里，大部分城商行也对金融科技持积极态度，制

定战略规划，明确金融科技定位，探索数字化基础设施建设，推进数字化运营模式转型，加快

金融科技与业务融合的进程。然而，与大型商业银行相比，城商行金融科技的发展在规模效益

上、科研投入能力上、科技人才储备上、试错风险承受能力上都有较大差距，有不断拉大差距

的趋势。金融科技是金融领域发展的新蓝海，既可能成为城商行发展落差加大的关键，也可能

成为城商行弯道超车的工具。积极展望金融业未来的发展态势和发展机遇，客观分析城商行在

金融科技发展上与大型商业银行的区别，探索适合城商行自身特色的金融科技发展模式和战略

路径，对于城商行未来的发展具有深远意义。

二、浙江省城商行金融科技发展的基本情况

为了更好地了解城商行金融科技的发展情况，笔者对浙江省内多家城商行进行了实地调

研。调研过程中发现，浙江省内大部分城商行对于金融科技还处于初步探索阶段，其应用层次

和水平差异较大，金融科技领先与落后的城商行存在较大差距。但是绝大部分城商行都对金融

科技持积极态度，制定了相应的战略规划，并明确了金融科技定位，加速前瞻布局。

（一）突出金融科技在战略全局中的引领地位

目前多数城商行都将科技战略摆在全行战略规划和管理的突出位置。积极布局产品创新灵

活、线上线下协同、运营管理高效、场景生态丰富、用户体验优良、风险智能控制的智慧银

行，构建以数据为基础，以技术为载体、以体验为目标的银行新业态。如杭州银行将金融科技

纳入“五位一体”的金融发展战略，积极推动“场景×平台×体验”的发展模式;稠州银行制定了

《信息科技战略规划》，明确了金融科技的地位与定位;湖州银行将金融科技定位为六大业务

发展战略之一。

（二）深化与外部科技力量的战略合作

与大中型银行相比，城商行科技基础相对薄弱，科技人才较为匮乏，科技投入规模有

限，完全自主发展金融科技难度较大。为推动金融科技战略加速落地，部分城商行加强与外部

金融企业的战略合作，与金融科技企业签订战略合作协议，融合各