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区块链技术在跨境支付中的优势、应用及

启示

作者：彭博

来源：《对外经贸实务》2019年第11期

彭博

摘要：区块链技术作为互联网技术的创新模式，具有去中心化、信息透明化、安全

性高和隐私性强等特征，在跨境支付交易中具有省时、省交易费用以及安全性强等优势。当前，

国外由监管部门、金融机构、支付机构、虚拟货币平台、企业等推动区块链技术在跨境支付中

的运用，大大拓宽了跨境支付的边界。但是由于各国监管条件的差异，区块链技术本身的不完

善等问题的存在，区块链技术在跨境支付中的运用还存在一定的约束。我国在建设区块链跨境

支付体系中，应加强政策引导，推进区块链技术的国际合作以及重视其风险防控。

关键词：区块链；跨境支付；优势；应用；风险

随着跨境贸易的快速发展，跨境支付的作用日渐凸显。按照世界银行的统计数据显示，

最近5年来，全球跨境支付的规模每年以6.5%的速度在递增。传统的跨境支付是以金融机构、

支付机构作为中介支撑体系，存在着支付成本高、风险大等问题，对跨境支付方式变革的呼声

日渐高涨。特别是近些年来比特币为代表的数字化货币发展极快，其背后隐藏的区块链技术正

在逐步颠覆和瓦解传统的跨境支付手段。区块链技术作为互联网创新技术，具有典型的非中心

化、信息稳定、开放性强、门槛低等特征，可以弥补传统跨境支付手段的不足，能够在一定程

度上提升跨境支付的安全性和效率性。

一、传统跨境支付模式及其缺陷

（一）传统跨境支付的主要手段

第一，银行电汇。这是跨境支付最常见方式，指的是汇出银行按照汇款人的要求，以

电传、电报或电讯等方式将资金委托给目的地的分支机构或代理机构，指示分支机构或代理机

构向收款人支付的一种交易结算方式。当前，全球大部分国家银行电汇均是采取“环球同业银

行金融电讯协会”（SWIFT）支付形式，使用SWIFT的系统进行跨境结算，汇款行或代理行（汇

入行）均是采用SWIFTCode作为电汇代号，我国银行电汇也是如此。银行电汇一般需要2-3个

工作日到账，需要收取手续费、电报费等费用，该模式较为适合大额跨境交易业务。

第二，专业汇款机构的跨境支付。专业汇款机构其实也是金融机构，通常与银行、邮

政等机构合作，借助于它们的网点优势来设立服务代理点，进而扩大自身的跨境支付业务覆盖

面。当前，我国跨境支付市场上的专业汇款机构主要有西联汇款（WesternUnion）、银星速汇

（Sigue）、BTS汇款公司等。比如西联汇款作为一家全球性的专业汇款公司，在200多个国家

和地区设立了代理点，能够为客户提供24小时全天候服务。此种模式与银行电汇相比较，通常

只需要几分钟就可以到账，同时手续费也相对较低，单笔费用一般不会超过50美元。此外，操

作过程也较为简便，汇款人无需开立专门账户，凭合法身份证明就可以获得汇款密码，收款人

用这个密码，到代理点凭借身份证明就可以取款。

第三，国际信用卡公司的跨境支付。国际信用卡公司发行的国际信用卡一般具有跨境

支付和结算功能。常见的有VISA、JCB、MASTER等。国际信用卡跨境支付通常会受到很多限制，

如单笔数额不能过高、同一IP不能重复使用等，这对大额跨境支付不太方便。在我国，由于信

用体系不够完善，使用国际信用卡的人比较少。此外，像VISA、MASTER等信用卡为了防止恶意

欺诈或盗刷行为的发生，在亚洲地区还设置了3D密码，操作起来比较复杂，降低了其在跨境支

付中的应用率。据世界银行统计，亚洲地区支付成功率还不到30%，因为3D密码需要付款方和

收款方同时开通，支付受到较大限制。

第四，第三方支付机构的跨境支付。第三方支付机构的跨境支付主要是为跨境电商的

交易双方提供互联网支付及结算等方面的业务。在我国，第三方支付机构开展跨境电商支付业

务，必须要获得中国人民银行颁发的“支付业务许可证”，还需要国家外汇管理局准许其开展

跨境支付的金融牌照。2013年，国家外汇管理局、中国人民银行向支付宝、财付通等13家公

司颁发了跨境支付金融许可牌照。截至到2019年初，已经有31家第三方支付机构取得了跨境

支付业务资格。

（二）传统跨境支付存在的主要缺陷

第一，支付完成时间较长。当前全球90%的跨境支付采取B2B的形式，而B2B支付模

式90%又集中在银行系统。然而银行系统网点众多，组织复杂，电汇过程会涉及到汇款行、代

理行、央行等多家机构。因每个银行均有自己