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〔贷后〕风险评估、风险预警

小额贷款公司客户的风险评估争论_李洁

(二〕 风险预警信息

iH如贷后治理的目的中指出的那样，贷后治理的重点在于准时觉察贷款人的

风险点信息，所以在贷后治理中要特别关注贷款人的风险预警信息，这对小额贷款公司来说具有重要的现实意义。通过相关的财务分析结合非财务方面的信息，应从以下几个方面关注贷款人的风险预警信息：

1、经营者层面的风险预警信息

对于客户为法人的贷款人，应关注贷款人的重要股东的变动、高层治理人员

或者关键性岗位上的人员的变动状况，一般状况下，这些人员的变动在确定程度上说明贷款人的经营状况不太稳定，经营前景也不太乐观，将来的持续的盈利力气也存在很大的不确定性。另外，还应当关注关键的治理人员是否存在过违规的操作行为，是否存在重大的个人不良嗜好。这也从一个侧面反映了一个公司的风貌。对于客户为自然人的贷款人，应当关注贷款人的身体安康、家庭状况是否发生了重大的转变，贷款人的工作是否稳定等。

2、贷款人生产经营层面上的风险预警信息

在生产经营层面上应当关注贷款人是否消灭套现或者抽逃资金及进展重大

的财产转移的迹象、贷款人是否存在盲目扩大投资或者经营模式是否发生了重大调整的现象、贷款人是否存在被兼并甚至消灭了破产的迹象。小额贷款公司应当准时关注这些风险预警信息，由于一旦发生上述这些现象，很有可能会造成发放出去的贷款收不回来的可能。

3、归还力气缺乏的风险预警信息

这些风险预警信息主要包括：贷款人的某些到期的债务消灭了展期的状况、

贷款人存在拆东墙补西墙的行为、贷款人的一些隐性债务逐歩显露出来，并且很多隐性债务的到期R在该笔小额贷款的到期円之前。消灭了上述状况，说明白贷款人近期现金流格外紧急，归还短期贷款的力气缺乏。这就要引起小额贷款公司的高度重视。

4、贷款人财务方面的风险预警信息

贷款人财务方面的预警信息主要包括以前几点：其一，贷款人的现金流构造

和现金流量消灭恶化，比方贷款人的银行存款的月余额持续下降等；其二，反响贷款人盈利力气的财务指标消灭恶化，主要表现在贷款人的主营产品毛利率消灭较大的下降、贷款人的销售总额消灭大的下降等；其三，贷款人经营规模的财务指标持续恶化，表现在贷款人的主营业务消灭萎缩，贷款人的下游客户消灭大量流失等。这些风险预警信息可以通过关注和分析贷款人的财务指标信息准时了解到，小额贷款公司应当准时了解贷款人财务方面的预警信息，准时做出相应的应急措施。

(三〕借款人的分级制度

为了提高小额贷款公司贷后治理的效率，提倡小额贷款公司对其贷款工程进

行分类或者分级治理，这样便于小额贷款公司依据不同的分类制定不同的贷后治理措施，提高小额贷款公司的治理效率与效果。一般的分类或者分级依据是贷款

人的根本状况、贷款人的现金流量构造及现金流量、贷款人的财务实力、贷款人的担保方的担保力气以及贷款人的非财务方面的信息，总之，还是依据贷前对贷款人的调查的具体数据对贷款人进展分类的。

参照贷款人的贷前调查状况，一般将贷款工程分为五类：正常类、关注类、

次级类、可疑类及损失类。一般状况下，对于正常类和关注类小额贷款公司可以实行常规的贷后治理措施，而对于后三者，就需要小额贷款公司依据状况，分别进展重点治理了。

1、正行类工程的治理

这类工程的客户能够依据合同商定按时归还本金和利息，没有任何方面的证

据说明该类客户没有力气或者不情愿如期还款。对于此类客户，小额贷款公司实行常规的治理措施即可。

2、关注类工程的治理

这类工程的客户的一般特点是，目前来说有力气也有意愿足额归还本金和利

息，但是这类客户存在一些可能对该笔小额贷款产生不利影响的风险点，对于这些风险点应当赐予重点关注。

3、次级类工程的治理

次级类工程的客户的特征是：其还款力气已经明显消灭问题，仅仅依靠其经

营的现金流量已经缺乏以归还该笔贷款，即使执行了相关的担保措施仍不能弥补其贷款损失的状况。

4、可疑类工程的治理

可疑类工程的客户具有次级类客户的一般特征，不过，表现更为严峻，这类

客户已经确定没有力气按时、足额还本付息，确定会对这笔小额贷款带来重大的损失。

5、损失类工程的治理

损失类工程的特征是小额贷款公司已经穷尽一切方法已经确定无法追回本

金和利息的工程，或者说即使能追回也只能追回很小的小局部，这类工程已经不具备作为贷后工程治理存在的必要。

以上五级分类只是一个或许的模型，具体到每一个小额贷款公司，应当结合

自身公司的状况，参考本公司客户的贷前调查信息，对本公司的贷款工程进展分类定级治理。

(四〕信用评分模型的设计

往往传统的商业银行或者金融机构在供给贷款后对借款人进展追踪治理时

承受阅历判别法，由阅历丰富的放贷员对客户进展风险评定。本文拟使用定性方法和定量方法相结合的层次分析法来建立小额贷款公司的信用评分模型，其参考评级简