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商业银行金融风险

摘要：随着全球金融一体化进程的加快，

商业银行面临的经营风险日益复杂，这些风

险不仅影响着商业银行的经营业绩，而且决

定着商业银行的生死存亡。在人们可以看到

的或者已经基本表现出来的银行风险背后，

必定还有一些比较隐蔽的潜在风险存在，而

且随着经济体制改革和加入WTO后全球化的

日益加深，银行业又将面临许多前所未有的

新的风险。如何把握这些潜在的、新的风险，

提出合理的对策，对维护金融体系稳定和国

民经济安全有着十分重要的意义。

关键词：金融风险竞争商业银行防范对

策

一、商业银行金融风险的现状

1.银行业呆坏账水平居高难下

2002年以来，我国金融机构不良贷款额

和不良贷款比率不断下降，尽管如此，过多

地强调这些指标只会促使金融机构通过扩

大信贷投放稀释不良贷款或者收回有利的

贷款，事实上不良贷款蕴含的金融风险依然

存在，不良贷款比率仍大大高于10％的国际

警戒线，仅仅是达到了我国15％的监管标准。

2.信贷投放过快潜伏新的金融风险

2003年以来，随着我国经济增长速度加

快，金融机构信贷投放的积极性也持续高涨，

而资本、经常账户的双顺差，大量外资通过

各种渠道流入中国，央行不得不投放大量基

础货币进行对冲。2003年年初，央行宣布

2003年金融机构贷款增加的总额应当控制

在万亿元以内。到了6月份就已经突破了这

个目标。7月份央行公开表示务必要将信贷

总额控制在万亿元以内。可到了10月份贷

款总额就已经突破了万亿元。而且贷款的结

构也发生了改变，投资大部分流向许多大型

工程和基本建设，中长期贷款比重增加。由

于长期债券市场的缺乏，潜在的金融风险又

集中于银行系统。而银行系统通过发放大量

新贷款来稀释不良贷款率的盲目扩张行为

也隐含着巨大的危机。在经济结构不尽合理、

社会信用环境不够完善、公司治理结构不规

范、商业银行自身的内控机制欠缺和风险管

理能力不足的情况下，这种过快的信贷投放

可能潜伏着较大的金融风险。

3.信用体制不健全，金融体系透明度不

高

尽管2002年我国颁布了银行业新的信

息披露准则，2004年所有银行都须报送按五

级标准划分的贷款，信息披露水平和行业透

明度有了相应的提高，但我国商业银行的国

有性、金字塔式的组织结构、决策者权责不

对称等特性，决定我国银行业与西方发达国

家相比尚有一定的差距。

由于信息的不可得、搜寻成本过高、信

用制度不健全，金融市场上交易双方信息不

对称的现状在短期内无法得到改观，尤其是

涉及公司内部经营、个人收入状况等方面的

信息。这种状况容易导致逆向选择行为的发

生。住房信贷和汽车信贷在前几年被认为是

风险相对较小、收益较高的优质项目，但近

期频频发生的违约现象正在改变这种观念。

4.金融体系与地方政府千丝万缕的联

系

由于历史原因，尽管20世纪90年代以

来对金融体系进行了大刀阔斧的改革，银行

业尤其是地方性银行与当地政府之间仍然

存在千丝万缕的联系。银行经理、地方政府

和商业机构的利益是紧密联系的，地方政府

仍然可以通过职权便利对信贷过程施加强

有力的影响，来促进地方经济的发展。这种

特殊的关系扭曲了中央政府宏观经济政策

的实施效果。例如，在2004年上半年的紧

缩政策中，江苏“铁本”事件是这种关系在

一定程度上的反映，损失的银行资金、民营

资本自然无法挽回。地方政府对金融机构的

干预，也是潜在的金融风险来源。因此，改

进国有商业银行信用风险管理将是一个长

久的话题，这要求管理文化从过去的一致管

理转移到个人责任管理，即对权力和责任的

清晰界定和分割。

二、金融风险在我国进一步演变的趋势

1.融资结构扭曲，在金融体系内风险向

银行集中，呆账坏账风险将长期存在并进一

步升高

近几年，金融机构普遍呈现快速增长的

趋势，具体体现为信贷业务的快速扩张，掩

盖了潜在的资产质量问题。尤其是那些呆坏

账比例已经偏高、融资能力及抵抗风险能力

较差的中小银行，容易陷入流动性不足的困

境。而随着国有企业改革的进一步深入，破

产法的进一步完善，国有企业负债的很大一

部分终将转化为账面不良贷款，国有商业银

行的不良贷款会长时间存在且不断出现高

峰。因此，单方面加快国有商业银